Sinun pitäisi muuttaa IRA-rahaa Roth IRA: han?

Jokainen voi muuntaa ennen veroja IRA-varoja Roth IRA -tilille. Maksat verot muunnetusta summasta, mutta tästä lähtien rahat kasvavat verottomasti Roth-tilillä.

Rothin muuntaminen on järkevämpää näissä kahdessa tilanteessa:

• Olet nyt alhaisella verokannalla ja odotat, että olet korkeammalla myöhemmin, kun sinun on poistuttava eläkevakuutustililtäsi.
• Oletat, että sinun ei koskaan tarvitse käyttää osaa eläkesäästämisestäsi ja haluat, että Roth IRA: nsi kulkevat verovapaasti perillisille.

Kysy itseltäsi alla olevista viidestä kysymyksestä, jotta voit selvittää, ovatko nämä olosuhteet sovellettavissa, joten jos Rothin muuntaminen on järkeä.

1. Onko verovähennyksiä, jotka ylittävät tulosi tänä vuonna?

Kun sinulla on runsaasti vähennyksiä sisältävä vuosi eikä paljon tuloja, sinun on syytä tarkastella tarkasti perinteisen IRA: n koko tai osaa Rothista. Haluat suorittaa verosuuntaa, jotta voisit vastata oikeaa tuloa vastaan ​​vähennyksistäsi. Saattaa myös olla järkevää muuntaa tarpeeksi 10%: n ja 15%: n veroluokkien täyttämiseen, jos olet sitä mieltä, että olet myöhemmin korkeammassa luokassa, kun tarvitset Rothin varoja. Tarkastellessasi veroluokkia kannattaa pitää mielessä, että Roth IRA -jakaumaa ei sisällytetä kaavaan, joka määrää, kuinka paljon sosiaaliturvatulotasi verotetaan. Tämä tarkoittaa sitä, että Roth IRAs voi antaa lisäeläkkeelle eläkettä, joka ei välttämättä ole välittömästi ilmeinen.

Perinteiset Rothin muuntamislaskimet, jotka yksinkertaisesti arvioivat marginaaliveroasteita nyt tai myöhemmin, laiminlyödäkseni osoittavat monia Roth IRA: n veroetuuksia. Sinun on käytettävä monivuotista veroa ja sosiaaliturvaverotusta, Medicare-palkkioita, myyntivoitto-veroastetta, vähimmäisjakaumia ja monia muita asioita, jotta voidaan todella selvittää, onko Rothin muuntaminen hyötyä sinulle.

2. Onko sinulla IRA: n ulkopuolella riittäviä varoja ylimääräisten tuloverojen maksamiseen?

Jos siirrät 50 000 dollaria IRA: sta Rothiin, se on 50 000 dollaria enemmän verotuloja. Efektiivisellä 20 prosentin verokannalla tämä johtaisi ylimääräisiin 10 000 dollariin veroista. Et halua sinun tarvita vielä suurempaa vetäytymistä IRA: stasi maksamaan veroa määristä, jotka on muunnettu Roth IRA: han. Varmista, että sinulla on riittävästi varoja eläkkeelle jääneissä tileissä, joita voit käyttää veron maksamiseen - ja jätä kuitenkin itsellesi riittävä määrä käteisvaroja. Jos et, niin Rothin muuntaminen voi olla sinulle sopiva.

3. Onko sinulla riittäviä tuloja eläkkeelle siirtymisen ulkopuolisista tilin lähteistä, jotta voit tukea sinua eläkkeelle siirtymisen yhteydessä?

Jos sinulla on riittävä tulovirta eläkkeelle siirtymisen jälkeisistä varoista, kuten vuokra-omaisuudesta, verojen jälkeisistä sijoitustileistä, kunnallisista joukkovelkakirjoista tai muista tällaisista lähteistä ja pieni määrä varoja perinteisissä eläkevakuutuksissa, saatat haluta harkitsemaan eläkeasiakirjojen muuntamista Rothiksi.Vältät tulevaisuudessa vaadittuja vähimmäisjakaumia, jotka voivat horjuttaa sinut korkeampaan verokohteeseen myöhemmin.

Jos tarvitset tuloja eläkevakuutustililtäsi, suunniteltu strategia IRA-varojen muuntamiseksi Rothille alhaisten tuloverovuosien aikana voi silti olla sinun eduksi.

Monissa tapauksissa voit suunnitelmallisesti suunnitella viivästyttää sosiaaliturvaetuuksien alkamispäivää, kun he siirtyvät Rothiin niissä alhaisissa tuloveroissa ennen sosiaaliturvan alkamista. Monille eläkeläisille, jotka odottavat eläkevakuutusta, joka on alle 90 000 dollaria, tämä strategia voi johtaa verotulojen yleiseen kasvuun.

4. Onko sinulla riittävästi eläkesäästöjä, joita et ennakoida, sinun ei tarvitse käyttää kaikkia heitä tukemaan elämäntapaa?

Jos sinulla on runsaasti rahaa eläketiliin; tarpeeksi, että et käytä sitä kaikki omien tarpeidenne mukaan, muuttamalla osaa, jota ei tarvita Rothille, voit siirtää sen osan edunsaajille tuloverovapaaksi. Rothin IRA: n perimättävien muiden kuin puolison edunsaajien on ryhdyttävä jakeluihin eliniän odotuksen aikana, mutta säännöt, joita he voivat käyttää, voivat vapauttaa nämä verovapaat nostot monta vuotta, jolloin Rothin investoinnit voivat jatkua kerätä verovapaita voittoja.

5. Onko omaisuudillasi riittävästi aikaa ja sijoitettava tavalla, jonka olet ennakoinut voivasi maksaa ennakkomaksun, jonka maksat veroista?

Mitä nuorempi olet, sitä enemmän aikaa, kun varojesi sisällä Rothin täytyy kasvaa verottomasti. Mutta eläkeläiset voivat hyötyä myös Rothista! Oletetaan, että olet muuttanut Rothin varoja 60-vuotiaasta 65 vuoteen. Nämä varat voisivat kasvaa kaksikymmentä vuotta ja tulla arvokkaaksi tulonlähteeksi selviytyneelle puolisolle, joka sitten hakee yksittäisiä veroasteita. Kaksikymmentä vuotta Rothin varoja voidaan sijoittaa aggressiivisemmin, antaen heille suuria verottomia voittoja. Tämä voi korvata verot, jotka maksat, kun muutat Rothiksi - varsinkin jos muutat vuoden, jolloin tulosi on alhainen. Jos Rothin varoilla on aikaa kasvaa ja niitä voidaan sijoittaa aggressiivisesti, niistä voi tulla tehokas työkalu, joka voi auttaa tekemään eläkkeesi vuosien turvallisuuden.