5 Asioita sinun tulisi tietää 401 (k) lainat

Useita vuosia sitten selitin 401 (k) lainaa ja vaikeuksia. Jopa nyt saan vielä paljon kysymyksiä aiheesta, jotta voit ymmärtää joitakin perusasiat, tässä on viisi asiaa, jotka jokaisen uuden sijoittajan tulisi tietää 401 (k) lainaa.

1. 401 (k) Lainat ovat normaalisti erittäin huono idea

Jos olet hyppysellinen ja tarvitset rahaa nopeasti, ajatus 401 (k) laina voi olla houkutteleva. Sen sijaan, että maksat luottokorttiyhtiölle kaksinumeroisen kiinnostuksen, voit maksaa korkoa itsellesi, mikä tehokkaasti lisää rahaa eläkesuunnitelmaan.

On kuitenkin olemassa muutamia merkittäviä saaliita.

• Jos menetät kaiken ja sinun täytyy julistaa konkurssi, tavallisesti eläkesäätiön varat, kuten 401 (k), 403 (b), perinteinen IRA, Roth IRA, SEP-IRA ja Simple IRA ovat suojattuja. Ajattele näitä turvallisina taajamina tai lukkolaatikoina, joilla velkojilla on vaikea koskettaa. Jos aloitat 401 (k) -kampanjaasi yrittäessäsi pelastaa talosi, se on tasapuolinen peli velkojille, kun se poistetaan tililtä suorana peruutuksena tai lainauksena.
• Jos menetät työpaikkasi tai vaihdat työnantajia, koko 401 (k) lainan saldo maksetaan 60 päivän sisällä. Jos et voi maksaa takaisin, rahaa käsitellään peruutuksena. Sinun on maksettava kaikki liittovaltion ja valtion tuloveroa, plus 10% rangaistusveroa, jos olet alle 59-vuotias. 5 vuotta vanha. Sinulla on onnekas, että jätät 50 dollaria ja 70 dollaria dollaria kohti, joten tulet saamaan valtavan veroilmoituksen heti, kun löytäisit itsesi ilman työtä!

2. Ei kaikissa 401 (k) suunnitelmissa sallitaan 401 (k) laina

Vaikka laki sallii yritysten tarjota 401 (k) lainoja suunnitelmissaan, niitä ei vaadita tekemään niin. Itse asiassa jotkut työnantajat vastustavat voimakkaasti kaikkia 401 (k) -lainojen ajatuksia, koska johto tai omistajat uskovat, että eläketurva on näissä tileissä yhtä tärkeä kuin eläkevaraukset; pidättäytyneenä ja houkutuksen ulkopuolelle.

Lisäksi jotkut työnantajan suunnitelmat sallivat vain 401 (k) lainojen erityistarkoituksiin, kuten kodin ostamiseen tai sairauskulujen maksamiseen.

Vuoden 2008-2009 suuren laman aikana minulle ei ollut epätavallista saada kirjaa raivoilta lukijoilta kysyäkseni, mitä he voisivat tehdä tällaisesta tilanteesta. Suurin osa ajasta, nämä ihmiset olivat elpyneet niiden keinoin, ja nyt he eivät kyenneet tekemään luottokorttimaksuja tai maksamaan asuntolainansa. Sen sijaan, että he olisivat älykkäitä ja ilmoittaisivat konkursseja tai joutuisivat sulkemaan markkinoilta, he halusivat ryöstää 401 (k) omaisuutensa joko tekemällä suoran peruutuksen, mikä aiheuttaisi säännölliset tuloverot ja 10 prosentin rangaistusveron alle 59-vuotiaille.5-vuotias tai 401 (k) laina.

Eivät halunneet antaa rahaaan IRS: lle, valitsivat eniten viimeksi mainitut, kunnes he tulivat selville, etteivät heidän suunnitelmansa tarjoaneet 401 (k) lainaa tästä tilanteesta - estämään ihmisten kiinnittämästä heidän tulevaisuutensa maksamaan tänään. Jotkut kirjoittivat minua ja kysyivät, voisivatko heitä haastaa työnantajat, vakuuttuivat, ettei tämä käytös ollut laillista! Kun selitin, että sinulla ei ole oikeutta lainata eläkkeelle jääneitä varoja vastaan, vain vaihtoehtona, jos työnantaja teki sen osan suunnitelmaasiakirjoista, heistä tuli vakuuttuneita siitä, että se oli toinen tapa "järjestelmälle" satuttaa heitä, jopa vaikka he olivat heidän oma pahin vihollisensa.

3. Enintään 401 (k) laina on pienempi kuin 50 000 tai 50% tilisi saldosta

Vaikka sinulla on miljoonia miljoonia dollareita eläkevastustilillesi, suurin mahdollinen 401 (k) laina on pienempi kuin 50% tilisi saldosta

tai 50 000 dollaria. Ei ole poikkeuksia. Jos perheesi on erittäin korkeat tulot, se ei aio tehdä sinulle paljon hyvää. 4. Plan Sponsori valvoo 401 (k) lainaasi maksettua korkoa

Kun maksat takaisin eläkesuunnitelmasta lainatut rahat, sinun on maksettava korko. Tosi, korko maksetaan itsellesi, eli se on enemmän siirto taskusta toiseen kuin se on todellinen kustannus, mutta sinun on vielä keksittävä rahat. Valitettavasti et ohjaa korkoa; suunnittelija sponsori tekee.

5. Laki määrittelee takaisinmaksuaikaa 401 (k) lainoille

Kun lainaat 401 (k) -tiliäsi, sinun on maksettava takaisin korot, yli 60 kuukautta.

Tätä viiden vuoden ajanjaksoa voidaan pidentää niille, jotka käyttävät lainattua rahaa ensisijaisen asunnon hankkimiseen, mutta useimmissa tapauksissa 401 (k) -laina ei tule olemaan yhtä houkutteleva kuin perinteinen asuntolaina paikallispankki.

401 (k) Lainat

Vaikka 401 (k) -suunnitelma voi olla erinomainen tapa säästää eläkkeelle siirtymistä varten, rakentaa vaurautta vuosien verorajoitteisen yhdistämisen kautta. varhaisessa vaiheessa voi olla valtava virhe, vaikka aiotko maksaa varoja takaisin.