5 Tapaa käyttää Home Equity Credit Line eläkkeelle

Monet ihmiset pyrkivät maksamaan kaikki velkansa ennen eläkkeelle siirtymistään. Tämä on hyvä tavoite, mutta on joitain lainoja, jotka voivat olla järkeviä, vaikka olet eläkkeelläsi. Kotitalouksien luottoriski, jota kutsutaan usein nimellä HELOC (pronounced "he-lock"), on eräänlainen velka, jota kannattaa harkita, vaikka olisitte eläkkeelle. Tässä on viisi tapaa, joilla voit hallita kassavirtaa ja tilisiirtoja.

1. Automaattiset ostot

Eläköitymistä suunniteltaessa monet ihmiset kokoavat perusbudjetin ja unohtavat kulut, kuten auton ostaminen, koska tällaiset asiat voivat tapahtua vain viiden tai kymmenen vuoden välein. Jos suurin osa rahastasi pidetään sisällä eläkeasiakirjoissa, kuten IRA: ille ja 401 (k) s: ssä, niin kerralla kun vedät peruutuksen, tämä summa sisällytetään verotettavaksi tuloksi kyseisen kalenterivuoden veroilmoituksellesi.

Jos otat yhden vuoden suuren noston suuren kustannuksen rahoittamiseen, se voi viedä sinut seuraavaan korkeampaan verokantaan. Jos esimerkiksi tavanomaiset nostot verotetaan 15 prosentilla, se voi olla, että jos otat enemmän ulos, verotetaan 25 prosentilla. Tällaisissa tilanteissa kotitalouksien luottoriski voidaan käyttää suuren ostoksen rahoittamiseen, joten voit maksaa sen vähitellen ilman suurta verotettavaa peruuttamista yhden vuoden aikana.

2. Koti Korjaukset

Samoin kuin autojen ostoissa, monet ihmiset unohtavat kodin korjaustöiden kustannukset yhdistettäessä eläkkeellemenoaan.

Tämä on eräs kohdista, joita viittaan eläkkeelle siirtymisen budjetin tappajaksi. Jos vietät 20-30 vuotta eläkkeelle, tietenkin kotiasi tarvitaan työtä. Kotitalouksien luottolimiitti voi tarjota vaihtoehdon investointien myymiseksi tai suurien eläkesäästöjen ottamiseen. Lainamalla varoja voit vähitellen palauttaa sen sen sijaan, että häiritsisit salkkua.

3. Vaihtoehtoinen rahan lähde alamarkkinoilla

Rahan hoito eläkkeelle siirtymiselle on aivan erilainen kuin hallita rahaa, kun olet kertymävuosina. Kun olet säännöllisesti nostanut, alamarkkinoilla voi olla vakavampi vaikutus sinulle. Teknisesti tätä kutsutaan "sekvenssiriskiksi". Jos voit joko välttää tai pienentää alennusvuosia, voit kasvattaa salkun odotettua elämää ja mahdollisen elinikäisen tulovirran. Tätä tarkoitusta varten voidaan käyttää koti- pääomaa. Käytä sitä vaihtoehtoisena rahana rahana alasvuosina; sitten vähitellen maksat sen takaisin, kun oma salkkuusi palautuu.

4. Auta lapsia

Onko aikuislapsi, joka liikkuu, joutuu työttömyyden aikana tai tarvitsee muutoin apua? Tai ehkä he tarvitsevat varoja yrityksen perustamiseksi tai ostaa talon ja he maksavat sinulle takaisin. Monet vanhemmat antavat aikuisilleen lapsille rahaa.Riippumatta siitä, miksi verotukselliset seuraukset aiheuttavat investointeja, voit harkita luotonottoa. Jos olet luonut HELOC: n, se voi odottaa, että voit käyttää näitä tilanteita.

5. Uuden kodin oston rahoittaminen

Monet ihmiset eläkkeelle päätyvät ja viiden tai kymmenen vuoden kuluessa päättävät liikkua.

He eivät suunnitelleet tätä, se vain tapahtuu. Joskus he haluavat olla lähempänä lapsenlapsia, muina aikoina se on erilainen ilmapiiri, uudet aktiviteetit tai "yli 55" -yhteisö, jota he haluavat. Useimmissa näistä tapauksista uusi koti on ostettu ennen kuin vanha koti myydään. Lainaamalla kotiomaisuutta vastaan ​​voit usein rahoittaa ennakkomaksun uudessa kodissa. Jälleen kerran tämä voi olla parempi ratkaisu kuin sijoitusten likvidaatio, koska myyntiinvestoinnit aiheuttavat kaupankäyntikustannuksia ja verovaikutuksia.

Kaiken kaikkiaan luulen, että eläkkeelle siirtyminen voi tehdä paljon järkeä. Sinulla on oltava päämäärä kotonasi, jotta tämä toimisi, mutta niin kauan kuin teetkin, ei ole väliä onko kotisi maksetuksi vai onko sinulla vielä ensimmäinen kiinnitys. Tärkeintä on muistaa, että sinun on luotava uudet lainan maksut eläkesäästämiseen.

Jollei pian siirry pian, sinun on suunniteltava lainanoton maksamiselle, jotta voit käyttää luottoa uudelleen tiellä, jos tarvitset.