6 Eläkkeellepanosuunnittelun virheitä, joita sinun tulisi välttää

Me kaikki teemme virheitä, mutta jotkut virheet aiheuttavat enemmän seurauksia kuin toiset. Valitettavasti tiettyjen virheiden tekeminen eläkkeellepanon suunnittelussa voi olla haitallisia seurauksia tulevaisuudelle, varsinkin kun lähestyt ja lähemmäs haluttua eläkkeelle siirtymisikää.

Joten pyrittäessä saamaan eläkkeelle suunnittelemisen (tai sen puuttumisen) kärki-muotoon, tässä on kuusi yleistä virheitä, joita ihmiset tekevät eläkesuunnittelussa, jota sinun pitäisi välttää.

1. Työnantajan ottomallin maksimointi

Jos sinulla on onnenpelaa työskennellä työnantajalle, joka tarjoaa 401k tai muuta eläkejärjestelyä otteluohjelmalla, käytä sitä! Kun olet antanut suunnitelman (eli kun olet työskennellyt yrityksessä riittävän kauan, jotta hänellä olisi ehdottomasti oikeus siihen osaan tilisi arvoa, jonka työnantaja on antanut puolestasi), työnantajan vastaava raha on sinun, mutta vain jos olet itse osallistunut suunnitelmaan. Se mitä tulee siihen, että työnantajan ottelu on ilmaista rahaa, ja paras tuotto dollaristasi, jota todennäköisesti löytää. Esimerkiksi jos työnantaja vastaa dollaria dollariin enintään 3 prosenttiin palkasta, sinun on annettava vähintään 3% jokaisesta palkanlaskusta suunnitelmaan. Näin tehdessäsi säästät tehokkaasti 6% palkasta joka vuosi, mutta jää vain 3%: iin.

Työnantajan otteluiden maksimointi ei jätä rahaa pöytään, jota voitaisiin käyttää rahavakuuden ja elämäntapojen rahoittamiseen eläkkeelle.

2. Lainojen ottaminen vanhuuslaskulta

Liian monet ihmiset kohtelevat työnantajansa eläkejärjestelmää, kuten säästötiliä, jos suunnitelma mahdollistaa lainan, joka on yhteinen piirre. Rahan ottaminen eläkesäästöistä voi olla kallis virhe. Kun maksat rahat takaisin, rahat, jotka otit ensimmäistä kertaa, menettivät tilaisuuden kasvaa ja yhdistyvät.

Kun ymmärrät monimutkaisten kiinnostuksen voimakkaat vaikutukset, sinun on myös tunnistettava tilauskustannukset, jotka häiritsevät prosessia. Vaikka voit maksaa itse takaisin kiinnostuksen, se ei yleensä korvaa menetettyä aikaa. Toinen riski, jota otat ottaessasi lainaa eläkesäästämissuunnitelmallasi, syntyy, jos jätät työpaikan ennen lainan takaisinmaksua. Joissakin tapauksissa laina voidaan sitten laskea jakeluksi, ellei sitä makseta kokonaan, mikä tarkoittaa verojen maksamista ja mahdollisesti jäykkää varhaista peruuttamista koskevaa rangaistusta.

3. Ei investointien monipuolistaminen.

Vanha sanonta kuuluu, "älä laita kaikkia munia yhteen koriin". Se on vankka neuvonantaja, ja se soveltuu lähes suoraan sijoitussalkkuun, mutta ihmiset eivät useinkaan noudata sitä. Sijoituksiin on helppo päästä kiinni, kun markkinat toimivat hyvin ja näiden suurien tuottojen etsiminen voi tuntua hyvältä.Parempi tuotto vastaa paremmin nestemäistä munaa. Mutta ilman asianmukaista monipuolistamista olet altistanut itsellesi huomattavasti suuremman riskin ja vain paremman tuoton mahdollisuudet. Asianmukaisen monipuolistamisen puute on erityisen yleistä niiden sijoittajien keskuudessa, jotka saavat työnantajan varoja osana heidän etujaan tai korvaustaan.

Vaikka säännöt yleensä koskevat, milloin ja kuinka paljon työnantajan varastosta voit myydä tiettynä ajankohtana, on yleensä huono käytäntö pitää kiinni jokaisesta osuudesta, jolloin se voi tulla suuremman ja suuremman osan koko sijoitussalkusta . Lopulta oikein monipuolinen portfolio auttaa sinua minimoimaan riskin ja maksimoimaan tuoton.

4. Portfolion tasapainottaminen

Vaikka sijoitussalkun monipuolistaminen on tärkeätä, se ei tee paljon hyötyä, jos et myöskään korjaa salkkua säännöllisesti. Ajan myötä salkku, joka alkoi 50% osakkeista ja 50% joukkovelkakirjalainoista, ei todennäköisesti ole sama muutaman vuoden tai jopa kuukausia alaspäin. Jos varastot ovat merkittävän kasvun aikana, salkun osakeosuus kasvaa, kun joukkovelkakirjalainat voivat kasvaa vain hieman.

Tämä ero saattaisi muuttaa portfolioesi 70%: iin ja 30%: n joukkovelkakirjalainoihin, mikä on hienoa, että sekoitus on sopiva ikäsi ja riskinsietokykyyn. Mutta jos 50/50: n tasapaino on asianmukainen, tämä nyt olla huomattavasti riskialttiimpia kuin pitäisi.

5. Suunnitelmasi lunastus

Kun jätät työnantajan, jonka kanssa sinulla on eläketili, sinulla on useita valintoja siitä, mitä voit tehdä tilillesi. Ensin voit jättää sen suunnitelmaan, mikä ei ole kamalaa, jos sinulla ei ole muuta eläkesäästötiliä (kuten IRA), johon voit siirtää varoja. Toiseksi, tee omaisuudenhoitajan siirtoasiamies (tunnetaan myös IRA-rolloverina) toiselle pätevälle eläkevakuutukselle, kuten IRA: lle tai uudelle työnantajan suunnitelmallesi. Kolmanneksi, voit lunastaa. Tässä virheet alkavat. Monet ihmiset päättävät maksaa työnantajansa eläkejärjestelyn, kun he lähtevät yrityksestä. Jotkut maksavat rahaa, joiden tarkoituksena on sijoittaa rahat toiseen tiliin, mutta on olemassa yksi valtava ero kassakauppojen ja valuuttojen välillä. Kun irtaudut eläkejärjestelmästä 59 ikävuoden ikävuoteen asti, sinulla ei ole vain koko vero-osuustuloveroa vaan myös voimakasta varhaista peruuttamista koskeva rangaistus. Tämä voi olla kallis liikkua. Joillekin ihmisille tämä merkitsee sitä, että tilin arvo on lähes puolitettu! Kun käynnistät siirrettävän toimitsijamiehen, toisaalta voit siirtää koko tilin arvon toiseen pätevään tiliin maksamatta veroja tai maksuja. Joten kun jätät työnantajan, kannattaa mieluummin harkita rahojen siirtämistä IRA: han. Tämä ei ainoastaan ​​poista mahdollisia veroja tai rangaistuksia, mutta se myös avaa investointimahdollisuutesi (401k: n suunnitelmat yleensä sisältävät vain rajoitettuja investointivaihtoehtoja) ja todennäköisesti vähentävät merkittävästi investointimaksuja (401k: n suunnitelmat yleensä aiheuttavat korkeita maksuja).

6. Parhaillaan valinnut valinta

Eläkejärjestely on täynnä kysymyksiä. "Kuinka paljon rahaa minun täytyy säästää? "" Kuinka paljon rahaa tarvitsen eläkkeelle? "" Mitä investointeja minulle sopii? "Vaikka eläkesuunnittelu on täynnä tärkeitä valintoja, älä anna itsesi olla ylivoimainen toimimattomuuteen. Vakoilu ja passiivisuus ovat ehkä suurimmat virheet, joita voit tehdä suunniteltaessa eläkkeelle jäämistä. Joten ota asioita askel kerrallaan. Koska aika (ja sen yhtiömuotoinen kiinnostus) on tärkein omaisuutesi, tärkeintä on vain aloittaa säästäminen ja sijoittaminen eläketilille, oliko se työnantajan suunnitelma tai IRA. Kun pesäsi muna kasvaa ja lähemmäs eläkkeelle siirtymistä, harkitse maksullisen Certified Financial Planner -ohjelman (CFP) käyttöä keskustelemaan eläkesuunnitelmasta ja parhaista vaihtoehdoista sinulle.