Sovittu arvo Vaihtoehto välttää yhteisvakuutus

Monissa kaupallisen omaisuuden käytännöissä on valinnainen kattavuus, jonka nimi on sovittu arvo . Tämä kattavuus keskeyttää vakuutussopimuksesi yhteisrahoituslausekkeen. Toisin sanoen, jos ostat sovitun arvopaperin, vakuutuksenantaja ei ota huomioon yhteisvakuutusta laskiessaan maksusi menetyksestä. Huomaa, että sovittujen arvojen kattavuus suojaa sinua yhteisvastuusitoumuksesta vain, jos olet täyttänyt tietyt vaatimukset.

Mikä on Coinsurance?

Yhteissuojalauseke näkyy kaupallisten omaisuuspolitiikan ehtoja koskevassa osassa. Sen tarkoituksena on kannustaa kiinteistönomistajia ostamaan riittävä määrä vakuutuksia. Jos menetys tapahtuu, lauseke rankaisee niitä vakuutuksenottajia, jotka ovat alittaneet omaisuutensa pakottamalla heidät "yhteisrahoittajiksi". Tämä tarkoittaa, että vakuutuksenottajien on maksettava osa tappioista itse.

Jos yhteissijoitus koskee omaisuutta, yhteisvastuuprosentti, kuten 80 prosenttia tai 90 prosenttia, pitäisi näkyä kiinteistöilmoituksissa. Prosenttiosuus on vakuutusturvan määrä, jonka on säilytettävä. Tämä määrä ilmoitetaan prosentteina vakuutetun omaisuuden arvosta.

Oletetaan esimerkiksi, että olet juuri ostanut kaupallisen omaisuuden käytännön, joka sisältää 90 prosentin yhteisrahoitusosuus. Käytäntö kattaa rakennuksesi ja henkilökohtaisen omaisuutesi, joiden arvo on $ 2 miljoonaa ja $ 500 000.

Yhteensoveltuvuuden varmistamiseksi sinun on varmistettava rakennuksesi vähintään 1 dollariin. 8 miljoonaa (90 prosenttia 2 miljoonasta dollarista). Samoin sinun on vakuutettava henkilökohtainen omaasi vähintään 450 000 dollaria (90 prosenttia 500 000 dollarista).

Rangaistuksen ajoitus

Yhteissijoituslausekkeen ensisijainen ongelma on rangaistuksen ajoitus.

Vakuutuksenantaja arvioi käytäntöjen rajat ajankohtana, kun menetys tapahtuu . Edellisessä esimerkissä olet tyytyväinen vakuutussopimuksesi yhteissijoitusvaatimuksiin, kun olet ostanut katteen. Kiinteistösi voi kuitenkin kasvaa arvossa politiikan aikana. Jos menetys tapahtuu ja et ole ostanut ylimääräistä kattavuutta, rajat voivat olla pienempiä kuin yhteissijoituslausekkeen edellyttämä määrä. Jos rajat ovat riittämättömät, saatat joutua yhteisvastuuseen.

Omaisuus saattaa lisätä arvonsa useita syitä. Ehkä olet hankkinut uusia ominaisuuksia, kuten huonekaluja tai tietokonelaitteita, joita et ole omistanut, kun käytäntöasi myönnettiin. Rakennukset voivat kasvaa arvoon politiikan aikana inflaation, nousevien rakennuskustannusten tai kuumien kiinteistömarkkinoiden vuoksi. Et ehkä ole tietoisia siitä, että omaisuuden arvo on kasvanut, kunnes menetys tapahtuu.

Sovitetty arvo -vaihtoehto

Nimensä mukaisesti sovitulla arvolla on omaisuusarvo, jonka sinä ja vakuutuksenantaja sopivat vakuutuskauden alussa.Jos haluat saada kattavuuden sovitun arvon perusteella, sinun on annettava vakuutetulle arvoselvitys ennen kuin käytäntösi alkaa tai uusitaan. Arvoilmoitus on luettelo vakuutetusta omaisuudesta (rakennukset ja henkilökohtainen omaisuus), joka sisältää kunkin kohteen arvon.

Kiinteistöarvot on ilmaistava korvauskustannuksina tai todellisen käteisarvon mukaan, riippuen siitä, kumpi sovelletaan omalla käytännölläsi.

Arvotiedot on yleensä laadittu standardin ISO-lomakkeella tai vastaavalla lomakkeella, jonka vakuutuksenantaja on antanut. Kysy asiamiehenä tai välittäjältä, jos tarvitset apua lomakkeen täyttämiseen.

Kun olet antanut vakuutusturvan arvoilmoituksen, vakuutussopimuksesi yhteisvakuutuslauseke keskeytetään yhdeksi vuodeksi (vakuutuksen voimassaoloaika). Jos menetys tapahtuu, omaisuutta arvioidaan sovitun arvon perusteella niin kauan kuin olet vakuuttaa omaisuutesi kyseisestä summasta. Jotta voit jatkaa sovittua kattavuutta seuraavalla vuodella, sinun on annettava uusi arvoilmoitus ennen kuin voimassa oleva käytäntö vanhentuu. Jos et anna yhtä, sovitun arvon kattavuus raukeaa ja yhteisvakuutuslauseke aktivoidaan uudelleen.

Raja-arvot on yhtä suuri kuin sovittu arvo

Suojaa yhteisrahoituksesta sovittua arvoa koskevan lausekkeen mukaan sinun on säilytettävä sovittujen arvojen mukaiset rajat. Toisin sanoen, jos arvojulkaisu osoittaa, että rakennuksen korvaamismenot ovat 2 miljoonaa dollaria, sinun on säilytettävä vähintään 2 miljoonan dollarin rakennusraja. Jos menetys tapahtuu ja olet jättänyt noudattamatta arvojulkaisuasi, voit jäädä maksamaan osan menetyksestä.

Sopimuksen mukaan arvoltaan eniten vakuutuksenantajasi maksaa vahingosta vaurioituneelle omaisuudelle on se osuus, että kyseisen omaisuuden raja vastaa arvoltaan ilmoitettua arvoa. Oletetaan esimerkiksi, että omistat rakennuksen, jonka olet vakuuttamasi korvauskustannusten perusteella. Olet varmistanut rakennuksesi rajaan $ 1. 5 miljoonaa. Arvoasiakirja osoittaa kuitenkin, että rakennuksen korvauskustannukset ovat 2 miljoonaa dollaria. Sinun käytäntösi sisältää 1000 dollarin vähennyksen.

Vaikea raekuuros aiheuttaa 100 000 dollaria vahinkoa rakennuksesi katolle. Vakuutuksenantaja vertaa rakennuksesi sovittua arvoa politiikkasi rajaan. Koska olet alittanut rakennuksesi alle 500 000 dollaria, vakuutuksenantaja ei maksa tappionsa kokonaan. Sen sijaan se maksaa vain 74 000 dollaria. Tässä on laskelma:

1 dollari. 5 miljoonaa (rakennuksen raja) jaettuna 2 miljoonalla dollarilla (sovittu arvo) =. 75

. 75 kertaa 100 000 (tappion määrä) = 75 000 dollaria

75 000 dollaria vähemmän 1 000 dollaria vähennettävissä = 74 000 dollaria

Liikevaihdon kattavuus

liiketoiminnan tulovakuutus. Kun tämä kattavuus ostetaan, liiketoimintalomakkeessa olevaa yhteissuojalauseketta ei sovelleta.

Jos haluat aloittaa sovitun arvon kattamisen, sinun on ilmoitettava vakuutuksenantajastasi. Sinun on myös esitettävä liiketoimintasi tuloslaskelma, jossa esitetään suunnitellut tulot ja toimintakustannukset jollakin seuraavista:

1. 12 päivää ennen laskentataulukon päivämäärää
2. 12 kuukauden jakso, joka seuraa sovitun arvon kattavuus (tyypillisesti politiikkasi aloituspäivä)

Jotta voit jatkaa sovittua lisäarvoa vuosittain, sinun on annettava uusi liiketoimintalaskelma ennen kuin käytäntösi uusitaan.Jos olet valinnut tämän vaihtoehdon liiketoimintovakuutuksen alla, sovitun arvon tulee näkyä kiinteistöpolitiikan ilmoituksissa. Tämän arvon on vastattava ilmoituksissa ilmoitettua yhteisrahoitusprosenttia kerrottuna arvioiduilla nettotuloilla ja kuluilla (edellä oleva kohta # 2).

Oletetaan esimerkiksi, että yrityksesi tulot katetaan 50 prosentin yhteisrahoituksella. Seuraavien 12 kuukauden arvioidut nettotulot ja -kulut ovat 1 miljoonaa dollaria. Yrityksesi tulorajan on oltava vähintään 500 000 dollaria (50 prosenttia 1 miljoonasta dollarista). Jos ylläpidät 100 000 dollarin liiketulojen menetystä ja yrityksesi tulorajan on vähintään 500 000 dollaria, ei yhteisrahoitusta sovelleta. Sinun 100 000 dollarin tappio olisi maksettava kokonaisuudessaan (jos mitään vähennysoikeutta ei ole).

Edellisessä esimerkissä oletetaan, että yrityksesi tulorajan on vain 400 000 dollaria. Olet epäonnistunut ostamaan vaaditun vakuutusrajan. Suurin osa vakuutuksenantajasi maksaa 80 000 dollaria, laskettuna seuraavasti:

400 000 dollarin rajan jaettuna 500, 000 sovitulla arvolla =. 80

100 000 dollaria tappiota. 80 = 800, 000