Yksityinen kiinnitysvakuutus ja sen poistaminen

Yksityinen kiinnelainvakuutus, jota usein kutsutaan PMI: ksi, on vakuutus, jonka lainanantajat vaativat lainanottajia ostamaan, kun he saavat kiinnityksen ja joilla ei ole riittävästi pääomaa kotona. Monille homebuyers hakee asuntolaina, välttää lisäkustannuksia PMI tarkoittaa tulossa 20% käsiraha ostaessaan kotiin. Valitettavasti useat tekijät, jotka aiheutuvat asuntojen kustannuksista kovaan talouteen, voivat vaikeuttaa uusien kodin ostajien keksimistä tällaiseen käteiseen, mutta on olemassa muutamia vaihtoehtoja, joilla vältetään PMI-palkkioiden maksaminen.

Mikä on Private Mortgage Insurance (PMI)?

Vaikka aluksi yksityinen kiinnitysvakuutus voi tuntua vain osaksi kiinnitysmaksua, se on itse asiassa erittäin tärkeä ja erillinen riskinhallintatyökalu lainanantajille. Tämäntyyppinen lainanottajan maksama asuntovakuutus suojaa lainanantajia vastaan ​​suurta menetystä, jos lainanottaja laiminlyö lainaa. Aktiivinen PMI-sopimus sallii lainanantajan takaisin lainaamansa rahan homebuyerille, vaikka koti ei olekaan enää tarpeeksi halukas maksamaan tasapainoa.

Asuntolainanantajien on noudatettava tavanomaista käytäntöä vaatia yksityisiä kiinnitysvakuutuksia lainoille, joiden laina-arvo (LTV) on suurempi kuin 80 prosenttia, mikä yleensä tapahtuu, kun lainanottaja laskee alle 20 % kodin arvon ostosta. Tässä mielessä PMI voi myös olla hyödyllinen väline lainanottajille. Päättäessään maksaa PMI-palkkioista Homebuyer voi ostaa kotiin ilman täyttä 20% alennusta ja sen sijaan tehdä pienemmän ennakkomaksun.

Taloussuunnittelun näkökulmasta kannattaa saada rahaa uuden kodin hankkimiseen, mutta se voi myös kestää vuosia säästöä vain 20 prosentin suuruiseksi. Kun PMI on käytössä, kotiinkäyttäjät pystyvät panemaan vähemmän rahaa ja hankkimaan kotiin ennemmin, kun asuntolainanantaja on suojattu siitä, mitä voitaisiin pitää riskialttiimpana laina.

Lainanottajan kompensointi on kuukausittaisen kiinnitysmaksun korotus, johon sisältyy PMI-palkkion kustannukset.

PMI: n poistaminen

Perinteisesti lainanottajien on säilytettävä yksityinen kiinnitysvakuutus niin kauan kuin laina-arvo prosentteina on alle 80 prosenttia, joten heidän on maksettava vakuutusmaksut vain, ovat hankkineet riittävästi pääomaa kotona siten, että lainanantaja ei enää pidä asuntolainaa "suuririskisenä".

PMI-osuuksien osana heidän kuukausittaisten kiinnitysmaksujensa yhteydessä maksetut lainanottajat maksu voidaan poistaa sääntöjen peruutuksella:

1. Lainanottajan kehottama PMI-peruutus
2. Automaattinen lainanantaja PMI-peruutus

Molemmat määrittävät lainanottajan kertyneen oman pääoman.Lainanottajalla on oikeus pyytää PMI-politiikan peruuttamista tai irtisanomista, kun hän on maksanut asuntolainan saldoa siinä määrin, että se vastaa 80% alkuperäisestä ostohinnasta tai arvioidusta kotisi arvosta lainan saamisen aikaan , kumpi on vähemmän. Tämä reitti vaatii lainanottajaa hallitsemaan aktiivisesti kiinnitystä ja ryhtymään toimiin, kun PMI: tä ei enää vaadita.

Toinen vaihtoehto on lainanantajan PMI-politiikan automaattinen peruuttaminen.

Mutta on kiinni. Lainanantaja ei keskeytä PMI-maksuja automaattisesti, ennen kuin sinulla on kertynyt 22% pääomaa kotona eikä 20%. Lainanottajalla on oikeus irtisanoa PMI 20 prosentin osarekisterissä, lainanantaja ei automaattisesti peruuta käytäntöä vielä 2 prosentilla, mikä tarkoittaa, että lainanottaja käyttää rahaa tarpeettomiin PMI-palkkioihin, koska heidän kuukausittaiset kiinnitysmaksut auttavat heitä hankkimaan tämän lisäksi 2% omassa pääomassa. Yksinkertaisesti sanottuna, lainanottajat tuhlaavat rahaa, jos he eivät peruuta PMI: taan, kun he ostavat 20 prosentin osarekisterin.

PMI: n kustannukset

Yksityisen kiinnitysvakuutuksen kustannukset vaihtelevat hieman politiikasta politiikkaan, mutta lainanottaja voi yleensä odottaa maksavan noin 40-50 dollaria kuukaudessa 100 000 dollaria lainaksi tai 0, 25% 2 % asuntolainasta vuosittain. Joten 200 000 dollarin lainaa lainanottaja voi maksaa lähes 100 dollaria kuukaudessa PMI-palkkioista tai yli 1 000 dollaria vuosittain.

Kun ajattelet sitä, tämä määrä alkaa todella nousta. On selvää, että mitä suurempi on kiinnitys ja mitä pienempi ennakkomaksu prosentteina, sitä suurempi PMI-maksu. Jos lainanottaja päätyy maksamaan PMI-palkkioita monta vuotta, se voi kirjaimellisesti maksaa tuhansia dollareita. Sellaisena, PMI: n lisäkustannukset tulisi ottaa huomioon päätöksessä määrittäessään, kuinka paljon taloa sinulla on varaa.