Miten luovutusmaksut toimivat (vinkkejä maksaa vähemmän)

Eläkkeet eivät ole kaikkein joustavin investointeja maailmalle. Se on melko helppo saada rahaa, mutta saada se voi olla tuskallista. Tuloverojen ja rangaistusten ohella jotkut eläkevakuutukset ovat luopuneet luovutusmaksuista, jotka usein tulevat yllätykseksi.

Jos elinkorossa on "luovutusajanjakso", vie muutamia ylimääräisiä minuutteja tutkimuksen luovuttamismaksuihin ennen kuin vedät rahaa tuosta eläkkeestä. Luovutusaika on se aika, jona sinun on pidettävä rahasi elinkorossa, jotta vältytään rangaistusmaksujen maksamisesta vakuutusyhtiölle.

Olet usein (mutta ei aina) sallinut ottaa rahat aina kun haluat - mutta jos otat liikaa luovutusjakson aikana, maksat kalliisti.

Kuinka luovutusjaksot toimivat

Lunastusajat kestävät usein seitsemän tai kahdeksan vuotta, mutta muita vaihtoehtoja on käytettävissä (mukaan lukien neljä vuotta, nolla vuotta ja yli 10 vuotta). Kello alkaa tikittää kun talletat rahaa elinkorkoihin ja lopulta poistuu kokonaan. Sakko on prosenttiosuus ylimääräisestä nostosta, jonka vakuutusyhtiö ottaa. Esimerkiksi saatat joutua maksamaan 5%: n rangaistuksen, joten 1 000 euron peruuttaminen, joka on riippuvainen luovutusmaksuista, maksaisi sinulle 50 dollaria.

Luovutusmaksut tyypillisesti vähenevät asteittain ajan myötä. Ne alkavat korkealle ja suuntautuvat kohti nollaa. Seitsemän vuoden luovutusjakson voi nähdä seuraavan aikataulun: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% ja 2%. Jokainen sopimus on erilainen, joten muista lukea kaikki yksityiskohdat.

Jälleen rahoja, jotka maksat luovutusmaksusta, menee vakuutusyhtiölle (koska he haluavat, että sinä sijoitat rahasi). Saatat joutua maksamaan lisää veroja ja rangaistuksia IRS: lle - ota yhteyttä paikalliseen veroviranomaiseen selvittääksesi.

Miksi käytät ansiotukea luovutusjaksolla? Aivan kuten CD-levyllä, saatat saada tiettyjä etuja sitoutumalla investointiin pidemmäksi ajaksi (sinun on vain varmistettava, että se on riskin arvoinen).

Saatat saada korkeamman taattu korko tai nauttia muista ominaisuuksista.

Joissakin tuotteissa on mukana luovutusjaksot, joiden pituus on pitkä . Jos aiot saada lukittua yli seitsemän vuotta tai kauemmin, mieti varovasti asiamieheltä, jonka kanssa olet tekemässä, ja mitä olet tekemässä sopimuksesta. Pitkäaikainen luovutustuotteet ovat tunnettuja väärinkäytöksistä.

Lunastusmaksujen välttäminen

Mitä jos rahat ovat jo elinkorossa ja haluat saada sen ulos? Voi olla muutamia tapoja vähentää rangaistusmaksuja.

Ota 10%: saatat kestää jopa 10% alkuperäisestä sijoituksestasi vuosittain ansaitsematta korvausmaksuja.Saatat jopa pystyä ottamaan tulot sopimuksen ylitse 10%. Puhu vakuutusyhtiön asiakaspalvelun edustajan kanssa saadaksesi tietoa mahdollisista "vapaan rahan" saatavuudesta.

Lisätietoja poikkeuksista: Vakuutuksenantajat luopuvat luovutusmaksuista joissakin tapauksissa, riippuen olosuhteista ja annuussopimuksesta. Esimerkiksi jos olet mennyt hoitohoitoon, saatat saada tauon maksuista.

Hyvää vuosipäivää: jos sinulla on jonkin verran joustavuutta, kannattaa odottaa, kunnes sopimuksesi vuosipäivä vie rahat ulos (tai ota mitä tarvitset nyt ja ota loput vuosipäivän jälkeen).

Jokainen vuosi saattaa tarjota mahdollisuuden pienempään luovutusmaksuun, ja vuosipäivä voi olla vain muutaman viikon päästä.

Annuitize: Riippuen siitä, kuinka paljon tarvitset, kuinka nopeasti tarvitset sitä ja muita tekijöitä, voit harkita vuokranantajan sopimusta vuokralle antamalla sen tulovirran. Jos annuitize lyhyen aikaa (esimerkiksi 10 vuotta) saatat saada tarvitsemasi.