Onko olemassa ihmisiä, joiden pitäisi saada lainaa eläkkeelle? Joo.

Monet ihmiset tekevät töitä velan maksamiseksi ennen kuin he jäävät eläkkeelle ja monet rahoitusalan kirjailijat, mukaan lukien minä, ovat olleet tämän lähestymistavan kannattajia. Mutta onko se oikea lähestymistapa kaikille? Ehkä ei.

Niille, joilla on vain vähän taloudellisia säästöjä tai joilla on taipumus käyttää velkaa ostaa asioita, joilla heillä ei ole varaa, aktiivinen velan vähentämissuunnitelma, johon sisältyy suunnitelma maksaa asuntolainasta ennen eläkkeelle siirtymistä, voi olla paljon järkevää .

Mutta entä korkean tulotason ansaitut, jotka ovat tehneet erinomaista työtä säästäen, ovat aina käyttäneet velkaa varovaisesti ja niillä on yli miljoona tai enemmän sijoitettavaa omaisuutta? Tästä ryhmästä velan anteeksiantaminen ennen eläkkeelle jäämistä ei ehkä ole savvyimpää taloudellista lähestymistapaa.

Kun nettovarallisuutesi kasvaa, saatat haluta alkaa ajatella velkaa eri tavalla; ajattelemalla sitä - ja käyttämällä sitä - enemmän kuin yritys. Yritykset valvovat velkasuhteensa kutsuttua jotain, ja ne pyrkivät säilyttämään sopivan määrän velkaa, koska se tarjoaa heille etua joustavuuden, likviditeetin ja vipuvaikutuksen suhteen (kyky ansaita enemmän rahaa kasvattamalla yritystä kuin maksavat kustannuksista ) ja verotukselliset edut.

Käyttämällä velkaa kuin yhtiö

Kun keräät taloutta ja kiinteistöomaisuutta, alkaa velkaantua työkaluna. Tämä tarkoittaa oppimista käyttää sitä sen sijaan, että keskityttäisiin eroon siitä kaikin keinoin.

Voit kerätä arvokkaita vinkkejä siitä, miten ajatella velkaa ja soveltaa sitä henkilökohtaiseen talouteen Velan arvo: kuinka hallita molempia osuuksia taseesta Maksimoi Wealth Thomas J Anderson. Tom on Chicagon yliopistosta MBA, osallistui Pennsylvanian yliopiston Wharton-kouluun ja hänellä on useita investointitodistuksia.

Hän työskenteli investointipankkitoiminnassa New Yorkissa ja omaksui ainutlaatuisen lähestymistavan yritysten taloushallinnon käsitteiden soveltamiseen henkilökohtaisiin taseisiin.

Kirjassaan hän käsittelee asioita, kuten:

• Miksi käyttää joukkovelkakirjalainoja ei ole järkeä.
• Miten tarkastellaan varoja ja velkaa kotitalouden tasolla.
• Etuakaan perustetun laina-avustuksen perustaminen (joka on pohjimmiltaan kierrätysluotto, joka käyttää rahoitusomaisuutta vakuudeksi).
• Miksi, kun tarkastelet velkaa velkasuhteen suhteen, voi olla järkevää saada enemmän velkaa, ei vähemmän velkaa, kuin nettovarallisuutesi kasvaa.
• Mahdolliset verotukselliset edut velan käyttämisestä eläkkeelle jäävien kulujen rahoittamiseen.

Kuulin Tomin puhuvan Denverissä vuonna 2014 ja hän korostaa jatkuvasti, että hänen kirjassaan olevat ideat perustuvat oletukseen, että olet valmis ajattelemaan henkilökohtaista taloutta samalla tavalla kuin CFO (talousjohtaja) ajattelee ja hoitaa yrityksen taloutta.

Koko kirjaa varten hän ehdottaa käsitystä, että "kaiken muun ollessa samanlainen, pienemmän volatiliteetin omaava salkku velan kanssa on parempi kuin korkean volatiliteetin salkku ilman velkaa. "

Eläkkeelle jäänyt velka

Kirja auttoi minua näkemään velan suuren nettovarallisuuden velan tehtävä uudella tavalla. Sen sijaan, että aktiivisesti maksettaisiin velkaantumisastetta eläkkeelle varautumiseksi, voi olla tehokkaampi tapa, että suurituloiset perheet käyttävät resursseja.

Yksi vaihtoehto voi olla vain kiinnostuksen kohteena olevien kiinnelainojen sijasta joukkovelkakirjalainojen sijasta, mikä vapauttaa ylimääräistä rahaa. Sitten käytät ylimääräistä rahaa kerätä lisää omaisuutta.

Lisäksi omaisuuslainoihin perustuvat lainat, kuten pääoma- lainat tai vakuudelliset salkkilainat (jotain hieman erilainen kuin marginaalilaina) voivat olla suuria mahdollisuuksia käyttää autoja, investoida yrityksiin, auttaa aikuisen lapsia , rahoittaa lapsenlapsi, tai ostaa toisen kodin. Etu tällaisiin lainoihin on se, että kun olet määrittänyt ne, raha on valmis, kun tarvitset sitä. Tämä voi poistaa aikaa ja vaivaa hankalasta lainahakuprosessista, joka tapahtuu perinteisten rahoitusvaihtoehtojen kanssa.

Jos olet korkea tulotaso, suurempi nettovarallisuus, suosittelen kirjan lukemista ja uudelleenarviointia strategiasta velan suhteen.

Mutta kuten Tom huomauttaa nopeasti, se ei ole lähestymistapa niille, joilla on tapana ostaa asioita, joilla heillä ei ole varaa. Velkaa käytetään parhaiten rahoitusvälineenä niille, jotka ostavat asioita, joilla heillä on varaa.