Kuinka voit tehdä suurimman osan terveydentilastosi

Tulevien kuukausien ja vuosien aikana on epäilemättä muutoksia terveydenhuollon maisemassa. Mutta asiantuntijat ovat yksimielisiä tästä: Terveyssäästötilit, jotka antavat edullisen hoitolain hyvää puolen vuosikymmenen aikana, eivät mene mihinkään. Kaiser Family Foundation -säätiön mukaan nykyään korkeasti vähennyskelpoiset terveyttä koskevat suunnitelmat, jotka antavat vakuutuksenottajille oikeuden avata terveydentilastotili, edustavat noin 20 prosenttia sairausvakuutusmarkkinoista.

Ja tämä osuus todennäköisesti kiihtyy entisestään lähivuosina, varsinkin jos maksuosuudet nousevat ja suunnitteluvaatimukset ruuhkautuvat.

Siksi on tärkeää oppia mahdollisimman pian, miten hyödyntää näitä tilejä. Valitettavasti tämä on jotain, mistä monet osallistujat eivät tee tällä hetkellä, sanoo Paul Fronstin, johtaja, Health Research and Education -ohjelmasta työntekijöiden etujen tutkimuslaitoksessa (EBRI).

Tämä johtuu osittain yksinkertaisesta hämmennyksestä: HSA: t tuntevat paljon FSA: ita (joustavat menotilit), mutta lukuun ottamatta sitä, että molemmat sallivat sinun maksaa sairauskuluja ennen veroja suuria eroja. Suurin: Jos et käytä rahaa FSA: ssa ennen määräaikaa, saatat menettää sen, kun taas HSA-dollarit ovat sinun pitää ja käyttää valitsemassasi. He ovat jopa kannettavia, jos muutat työpaikkoja. Itse asiassa Fronstin kutsuu näitä tilejä "parhaaksi siellä verotuksen näkökulmasta. ”

- 9 -> Avaa tili

Se kuulostaa no-braineriltä, ​​mutta itse asiassa monet ihmiset, jotka ovat oikeutettuja Avaa HSA: t eivät tee niin. EBRI: n vuoden 2016 raportin mukaan 20 - 22 miljoonaa HSA-tukikelpoista politiikkaa on olemassa, mutta Devenir Researchin mukaan vain 18,2 miljoonaa avointa tiliä.

Tämä tarkoittaa sitä, että 2-4 miljoonalla ihmisellä on HSA-hyväksyttävät sairausvakuutuskassat, mutta hän ei oikeastaan ​​avaa tiliä.

Tämä on ongelma, koska sinun pitäisi avata tili

ennen kuin

sinulla on sairauskuluja, joista haluat maksaa korvauksen, kertoo tohtori Steve Neeleman, HSA: n HealthEquityn perustaja ja varapuheenjohtaja. Sinun ei tarvitse saada kaikkia rahaa sinne maksamaan korvausta ennen kuin saatat sen. Joten voit avata tilin ja rahoittaa sen $ 1 (tai mikä tahansa vähimmäissaldo sattuu olemaan) ja lisää lisää rahaa tarpeen mukaan Tee maksu Devenirin mukaan 20 prosenttia HSA: ita ei ole perustettu vuoden 2016 puolivälistä. Se on valitettavaa, sillä on merkittäviä hyötyjä osallistumiselle. Ensinnäkin verovähennysoikeus on enintään 3 dollaria, 400 (singleille) ja 6, 750 dollaria (perheille) vuoteen 2017 saakka, ja yli 55-vuotiaat voivat osallistua ylimääräiseen 1 000 dollariin.Rahaa voidaan maksaa korvaamattomista sairauskuluista (mukaan lukien monet, joita et voi odottaa, kuten matkustaminen sairaanhoidon saamiseksi). Riippuen veroluokasta, joka on samanlainen kuin parranajo 25 prosenttia tai enemmän lääketieteellisistä kustannuksista!

Vaikka rahat ovat tilillä, se voi kasvaa verovapaana, kuten rahat eläkkeelle tai korkeakoulussäästöohjelmaan (enemmän siitä hetkestä).

Ja kun vedät rahat käytettäväksi tukikelpoisiin sairauskuluihin, et maksa mitään veroja.

(Jos nostat rahaa käyttämästä muita kuin lääketieteellisiä kuluja, maksat tavallisen tuloveron nykyisellä korolla, myös 20 prosentin seuraamus ei-lääketieteellisille markkinoillesi, vaikka 65-vuotiaana tämä rangaistus häviää. )

Lisäetuena monet työnantajat tarjoavat nyt HSA: n kannustamista palkkaamaan työntekijöitään ottamaan korkean vähennyskelpoisen terveyttä koskevan suunnitelman; nämä maksut ovat yleensä $ 500 - $ 1 000, vaikka jotkut työnantajat ovat vieläkin antelias.

Strategisoida seuraavien dollareiden sijoittaminen

Kun päätät missä säästää, HSA: t eivät kuulu pelkästään sekaan, vaan ne kuuluvat listan kärkeen. Aloita vertaamalla työnantajan kannustimia - eli mitä sinun on tehtävä HSA-kannustimen saamiseksi?

Joissakin tapauksissa sinun tarvitsee vain avata tili, mikä tarkoittaa, että tämä on tosiasiallisesti ilmaista rahaa!

Seuraavaksi rahoittaa 401 (k) tasolle, joka vaaditaan tarttumaan työnantajan otteluun. Lopuksi, palaa takaisin ja räätälöi HSA-maksuosi saadaksesi täyden verovähennyksen, ennen kuin siirryt takaisin 401 (k): iin. Kun molemmat on rahoitettu tyytyväisyyteen, siirry muihin eläkesäästöautoihin, college säästötileihin ja muihin tavoitteisiin sidottuun säästötiliin.

Ota investointivaihtoehto käyttöön

Monet (vaikkakaan eivät kaikki) HSA-palveluntarjoajat tarjoavat sinulle mahdollisuuden sijoittaa rahaa, jonka sinulla on tili, aivan kuten teet eläkkeesi tilillesi. Saatat joutua keräämään tietyn määrän rahaa, ennen kuin voit tehdä sen. Esimerkiksi SelectAccountilla, kun olet antanut 1 000 dollaria, voit sijoittaa rahan johonkin yhdestätoista nimetystä rajatalletusta rahastoista; kun olet kerännyt 10 000 dollaria, voit avata itsenäisen välitystilin Charles Schwabissa, joka avaa oven 50000 sijoitusrahastoon sekä varastot, joukkovelkakirjat ja muut sijoitukset.

Mutta sinun täytyy kääntää kytkin. Fronstinin mukaan vain 4 prosenttia tileistä on muita investointeja kuin rahaa. Jälleen tämä merkitsee kaipaamaa mahdollisuutta. Devenir Research raportoi, että HSA-sijoitustilien keskimääräinen kokonaisraja on yli 15 000 dollaria - lähes kahdeksan kertaa kuin muiden kuin sijoitustilien saldo.

Kuvaa, miten aiotte käyttää rahaa

Niin kauan kuin sinulla on HSA, on olemassa paljon joustavuutta, kun kyse on sekä rahoituksesta että sen käytöstä. Aivan kuten IRA: n kanssa, annoit seuraavan vuoden verotuskauden, jotta saisitte panoksesi edellisvuoteen. Tämä tarkoittaa, että voit maksaa maksuja vuoteen 2016 asti 15.4.2017 saakka.(Osallistumisrajat olivat $ 3, 350 singleille ja $ 6, 750 perheille.) Kun olet osallistunut, voit korvata itsellesi rahaa, jota käytit viime vuonna terveydenhuoltoon.

Tietenkin tarvitset kuitit, joissa mainitaan, mihin rahat menivät, mutta kuten Fronstin toteaa, "jos et pysty antamaan tilille

ja

maksamaan lääketieteellisiä kuluja, tämä ainakin saa verotuksen. "Mutta on myös tärkeää huomata, että korvausten päättymispäivää ei ole. Tämä tarkoittaa sitä, että voit sijoittaa rahat tiliin - antamalla sen kasvaa markkinoilla - maksamalla nykypäivän terveydenhuollon kulut ulos taskusta. Kaiken aikaa, voit pitää ajan tasalla siitä, mitä käytät terveydenhuoltoon, ja jossakin vaiheessa tulevaisuudessa maksat itsesi takaisin kaikelle menneelle rahoille - käyttämällä rahaa, jolla on ollut aikaa arvostaa. Ajattele elinkaaren kannalta Jos olet epäröinyt sukeltaa täysin HSA-altaaseen, koska eläkkeelle, korkeakoululle ja muille tavoitteille on jo niin paljon painetta, se voi auttaa ajattelemaan sitä monen vuoden kuluttua eikä yksitellen. Kun olet nuori ja sinulla on suhteellisen vähän vastuuta (ehkä olet yksi harvemmin harvoista ilman opintolainoja), pidä tätä mahdollisuutena raskasta panoksesi. Kun vanhemmat ja lapset, jotka saavat mono- tai rikkoa raajoja, saatat joutua maksamaan vähemmän ja käyttämään rahaa enemmän. Sitten, kun nämä lapset lähtevät kotimaahansa, voit kasvattaa rahavirtaa tilille jälleen.