Mitä sinun tarvitsee tietää

Kun sitoudut lainaksi, lupaat maksaa jonkun muun lainan, jos lainanottaja lopettaa maksamisen mistä tahansa syystä. Tämä on ylivoimainen teko, koska se voi auttaa ystävää tai perheenjäsentä hyväksymään lainaa, jota he eivät muuten saisi. Mutta on riskialtista antaa laina jollekin muulle - älkää suostu, ellei tilanne ole oikea.

Mitä se tarkoittaa Cosignille?

Virkailija on joku, joka auttaa lainanottajaa saada hyväksytty.

Jotkut lainanottajat eivät voi saada itselleen hyväksyntää: heillä ei ole tarpeeksi tuloja lainan maksamiseen tai niiden luottopisteet saattavat olla liian alhaisia ​​(olipa kyse aikaisemmin ongelmista , tai yksinkertaisesti luoton historian puuttuminen).

Kun olette sitoutunut ottamaan lainaa ja lainanottajan kanssa, sinusta tulee 100% vastuussa velasta. Jos lainanottaja ei pysty (tai halua) suorittaa maksuja, lainanantaja odottaa maksuja sinä . Tämä sisältää kaikki kuukausittaiset maksut, kunnes velka maksetaan kokonaan, sekä mahdolliset myöhästymiset tai rangaistusmaksut. Sinun odotetaan saavan maksut ajoissa.

Sinun on tehtävä allekirjoittaa lainanottajan kanssa tehty sopimus tai hyväksyä ehdot verkossa.

Cosigningin riskit

On hienoa auttaa joku saada lainaa, mutta on tärkeää ymmärtää riskit ennen kuin teet niin. On olemassa syy, että lainanantaja haluaa virkailijan: lainanantaja ei ole varma siitä, että ensisijainen lainanottaja voi maksaa takaisin kokonaan ja ajoissa.

Jos ammatillinen lainanantaja ei ole luottavainen lainanottajalle, sinun on parasta olla hyvä syy näiden riskien ottamiseen.

Hyvityksen vahinko: jos lainaa ei saada takaisin sovitun mukaisesti, luottosi kärsivät ensisijaisen luotonottajan luottoriskin takia. Late- ja jääneet maksut näkyvät luottoraporteissa, ja luottotietosi laskevat.

Tämän vuoksi on vaikeampaa saada lainaa, ja voi olla muita seurauksia (kuten korkeammat vakuutusmaksut).

Onko sinulla rahaa? Olet sopinut kattamaan lainanmaksut, joten lainanantajat odottavat sinua maksamaan vaaditut maksut - lisäksi maksat myöhästymismaksun näistä kuukausimaksuista. Ei ole väliä, jos lainanottajalla on enemmän rahaa kuin sinä - lainanantaja aikoo kerätä mahdollisuuksien mukaan, ja olet samaa mieltä, että laitat itsesi sekoittumaan, kun sinä sitoudut. Ei myöskään ole väliä, miksi lainanottaja ei maksa: he saattavat menettää työpaikan, siirtyä pois, tulla vammautumaan tai katoa. Saat puhelut ja kirjeet lainanantajilta (ja lopulta velkojen keräilijöiltä), ja sinulla voi olla jopa oikeudellisia tuomioita sinua vastaan.

Oikeudelliset tuomiot: Jos et suorita maksuja, lainanantajat voivat nostaa kanteen. Nämä keräilyyritykset näkyvät myös luottoraporteissa ja lisäävät vahinkoa.Lisäksi lainanantajat voivat korjata palkkasi ja ottaa varat pankkitililtäsi, jos et halua maksaa maksuja. Tämä ei ole riski ottaa kevyesti.

Vähentää lainaa: Kun olet lainaa, muut luotonantajat näkevät, että olet sopinut takaavan jonkun lainan. Tämän seurauksena he olettavat, että sinä maksat.

Tämä vähentää kuukausittaisten tulojen määrää, jotka ovat käytettävissä uudet lainaa varten. Vaikka olet ei lainaa - ja vaikka et koskaan tarvitse maksaa yhtä maksua lainoista, joista olet asiasta vastuussa - on vaikeampaa saada lainoja, joita tarvitset. Tämä voi estää sinua ostamaan kodin tai auton.

Ei helppoa ulos: kun olet sitoutunut, olet solminut pitkäaikaisen suhteen. Rahoittajat ovat haluttomia luopumaan laista - miksi heillä olisi kaksi (tai useampia) ihmisiä keräämään vain yhden sijasta? Joissakin tapauksissa on mahdollista poistaa itse laina, mutta tämä ei aina toimi niin kuin toivotte.

Kaikki riski, mikään eduista

Kun sinä olet vastuussa velasta - se on se. Et omista sitä, mitä ostetaan, eikä sinulla ole oikeutta omaisuuteen vain siksi, että olet antanut luvan.

Jos lainanottaja lopettaa maksujen suorittamisen, voi (oikeassa tilanteessa) olla väärässä oikeudellisessa menettelyssä, jonka voit seurata saadaksesi jotkut siitä, mitä olet menettänyt, mutta älä toivoa - ja aikaa ja energiaa, jota käytät, jäävät hyviksi. Jos et ota riskinottoa, vältä yhteyttä.

Kun se tekee järkeä Cosignille jollekin muulle (Ehkä)

On vaikea väittää, että suostumuksella ei koskaan ole järkevää. Se on vaarallista, mutta sinun tarvitsee vain arvioida riskejä ja päättää, mitä tehdä.

Sinulla on varaa riskiin: jos sinulla on varaa ottaa riski ja haluat vain tehdä sen, niin voi olla järkevää käydä. Näin voi olla, jos sinulla on runsaasti ylimääräistä kassavirtaa ja huomattavaa omaisuutta käytettävissä maksaa laina jos lainanottajan oletusarvoisesti. Haluat myös varmistaa, että olet hyvää mahdollisille mahdollisille lainoille, jotka saattavat olla tulevaisuudessa - tarvitset tarpeeksi tuloa ja omaisuutta. Muista, että sinulla on ehkä varaa nyt, mutta sinun on pystyttävä ottamaan tappiot myös tuntemattomalla ajalla.

Sinä olet yhdessä: jos todella luotat jonkun kanssa, se voi olla järkevämpää. Esimerkiksi saatat ostaa auton, joka on osa kotitaloutesi, ja kumppanisi tarvitsee vähän vauhtia saada hyväksyntä. Se sanoi, että olisi parempi olla auton omistajana ja hakea lainaa yhdessä.

Haluat auttaa (ja muita vaihtoehtoja ei ole): Joissakin tapauksissa ihmiset haluavat vain auttaa jotakuta muuta. Jälleen olet ottanut merkittäviä riskejä, kun olette mukana, mutta saatat haluta ottaa nämä riskit käyttöön. Joskus asiat toimivat hyvin - mutta sinun on oltava valmis, jotta asiat menisivät huonosti.

Cosigningin vaihtoehdot

Ennen kuin astut esiin, arvioi vaihtoehdot.Luovaa ja selvitä, mitä kaikki tarvitsevat - säilyttäen kaikki turvalliset. Joitakin ideoita pääset alkuun.

Ohje ennakkomaksulla: sen sijaan, että luottoasiakkaalla on varaa lainanottajalle, ansaitse sen sijaan ennakkomaksua. Suuri ennakkomaksu voi johtaa alhaisempaan kuukausittaiseen maksuun - mikä helpottaa lainanottajan mahdollisuutta saada rajoitettuja tuloja. On selvää, että sinulla on oltava huomattavia käteisvaroja, ja sinun on ilmoitettava siitä, miten käsi kädessäsi maksetaan (onko se lahja vai sinun on luotava yksityinen lainasopimus?).

Lainaa: yksityisistä lainoista puhuttaessa voit lainata rahaa itse, jos oletusriski on suuri (olettaen, että sinulla on varaa menettää rahat). Varmista, että olet ilmoittanut selvästi odotuksista ja solmi kirjallisen sopimuksen. Yksityinen laina - jossa sinä on pankki - on toinen hieno tapa auttaa jotakuta. Nämä lainat voivat kuitenkin tehdä asioita hankalia ja pilata suhteita, ja lainanottajalle voi olla vaikeampaa rakentaa luottoa näihin lainoihin.

Jos Cosign for Somebody

Jos päätät, että haastattelu on mielekästä sinulle, hallinnoi riskejä suojellaksesi itseäsi ja suhteesi. Älä ole yllättynyt, jos sinun on maksettava: Federal Trade Commission (FTC) kertoi kerran, että jopa 75% edustajista pyydetään maksamaan jonkun muun maksun.

Kommunikoi: viestintä on harmoniaa. Pysy tiiviissä yhteydenpidossa ensisijaisen lainanottajan kanssa ja rohkaise viestintää varhain ja usein.

Hanki tietoa: Varmista, että sinulla on oikeus saada lainaustietoja ja maksuhistoriaa. Pyydä, että lainanantaja ilmoittaa sinulle myöhästyneistä maksuista - kirje on hyvä, mutta kirjaudu tekstiviesteihin tai sähköpostiviesteihin, jos mahdollista.

Säilytä nykyinen: jos huomaat, että maksut menetetään, yritä säilyttää laina nykyisellä tavalla, jotta vältät luottotilisi vahingoittumisen (tekemällä maksut itse). Tämä ei ole mitä haluat tehdä, mutta olette sopineet. Tietenkin haluat myös selvittää, mitä tapahtuu lainanottajan kanssa ja saada ne takaisin raiteille.

Hallinnoi riskiä: kun tavoitteena on yksinkertaisesti auttaa joku luottoa, hallita riskiä pitämällä laina pienenä ja lyhytaikaisena. Jos se on laina, jonka voit helposti maksaa, sinulla on vähemmän huolta. Ja laina, joka johtuu vuoden sisällä tai niin tarkoittaa, että voit viettää vähemmän aikaa ja energiaa seurata lainaa.

Vapautettu: jotkut lainat antavat mahdollisuuden vapauttaa tietosuojasta tietyn ehtojen täyttymisen jälkeen (esimerkiksi jos lainanottaja tekee määräaikaisia ​​maksuja tietyllä ajanjaksolla). Hyödynnä tätä tilaisuutta mahdollisimman pian. Vaikka odotatkin, että lainanottaja jatkaa maksamistaan, kannattaa päästä eroon laista, jotta voit vapauttaa tulosi ja et koskaan tiedä, mitä yllätyksiä tulee elämässä.