Business Income Loss Scenario

Yksi kysymys, jota monet yrittäjät kysyvät tarvitsevatko yrityksen tulot kattavaksi. Vastaus tähän kysymykseen näytetään parhaiten esimerkin avulla. Seuraavassa skenaariossa näkyy, mitä voi tapahtua, jos liiketoimintasi omaisuus vahingoittaa tuulen, tulipalon tai muun vaaran, ja yrityksesi on suljettava.

Stevein kukat

Steve omistaa kukkakaupan nimeltä Steve's Flowers. Steve toimii kaupassaan kaupallisessa tilassa, jonka hän vuokraa keskustaan.

Kauppojen tulot ovat kokonaan kukkien myynnistä. Steve ostaa leikkokukkia tukkukauppiailta ja sitten myy niitä vähittäisasiakkaille. Hän myy kukkia rypäleissä ja muissa järjestelyissä.

Stevein kukilla on työtila takana kaupassa, jossa on sisäänkäynti jääkaappiin. Kävelyä käytetään irtolastikukkien sekä valmiiden järjestelyjen säilyttämiseen. Myymälässä on myös kauppapaikka asiakkaille. Tällä alueella on yksi jääkaappi, jota Steve käyttää pienten järjestelyjen näyttämiseen.

Steve's kukkakauppa viettää suurimman osan bruttotulostaan ​​tarvikkeista (kukat, maljakoita, nauhat jne.), Vuokraa, palkkahallia ja apuohjelmia. Stevein bruttotulo on noin 600 dollaria päivässä. Hän maksaa keskimäärin 400 dollaria päivässä vuokraa, apuohjelmia, palkkalistoja, kukkia ja muita liiketoiminnan tarpeita. Kauppa ansaitsee 200 dollarin päivässä ennenaikaisen voiton, joka on Steveille hyväksyttävää. Steve on vakuutettu liikkeestään kaupallisen kiinteistöpolitiikan alaisena.

Politiikka ei sisällä liiketoiminnan tuloja tai ylimääräisiä kuluja.

Steve's Losses

Eräänä päivänä tornado kulkee kaupungin läpi vahingoittaen Steve-myymälää. Rakennus on nyt käyttökelvoton. Jääkaapit ovat kadonneet. Kauppa on sisustettu vaurioituneeksi ja kaikki kukat on tuhottu. Steve esittää vaatimuksen hänen omaisuuden vakuutuksenantajalle.

Muutamaa päivää myöhemmin vakuutuksenmäärittäjä näyttää tarkastavan vahingon. Säätäjä viittaa Stevein urakoitsijaan, joka voi tehdä korjauksia. Hän antaa sitten tarkistuksen, jotta Steve voi korvata kadonneet jääkaapit.

Kun Steve ottaa yhteyttä laitteiden toimittajaan, hän tietää, että jääkaapit ovat vaikeita tulemaan myrskyn vuoksi. Hänen toimittajansa toimittaa uusia laitteita, mutta se ei tule kahden viikon ajan. Hän kuulee enemmän huonoja uutisia urakoitsijalta. Urakoitsija ei voi aloittaa työtä Steve-liikkeellä kolmen viikon ajan. Korjaukset kestää viikon. Stevein kauppa voitaisiin sulkea kuukausi.

Monien (mutta ei kaikkien) Stevein kulut jatkavat katastrofin jälkeen, vaikka hänen liiketoimintaansa on suljettu. Steve maksaa vuokransa ja apuohjelmansa. Jotta hänen tukkumyymälänsä sopimus säilyisi, Steve joutuu tekemään vähimmäisjärjestyksen toimittajansa kanssa. Stevein kukat aiheuttavat noin 300 dollaria päivässä kuluja, vaikka yritys ei tuota tuloja. Tämä on 9 000 dollaria kuukaudessa kulut.Kun yritys on jälleen käynnissä, sen täytyy tuottaa voittoa useiden kuukausien ajan, jotta voitot menettävät tulot.

Liikevaihdon kattavuus

Se on nyt 30 päivää myöhemmin. Steve ei ole saanut nettotuloja (voitto ennen veroja), kun kukkakauppa on suljettu.

Liiketoiminta on myös aiheuttanut 9 000 dollaria jatkuvissa menoissa (300 dollaria päivässä 30 kertaa). Jos tornado ei olisi tapahtunut, myymälä olisi tuottanut nettotuloksen $ 6 000 (200 dollaria päivässä kertaa 30 päivää). Myrskyn takia Steve's Flowers on kärsinyt liiketoiminnan tulonmenetyksestä 15 000 dollaria (6 000 dollaria menetetyllä voitolla ja 9 000 dollarilla jatkuvista kuluista). Jos Steve osti liiketoiminnan tulovakuutuksen, hänen 15 000 dollarin tappiot olisi katettu.

Huomaa, että jotkut liiketoiminnan tulomuodot sisältävät vähennyksen tyypin, jota kutsutaan odotusajaksi. Tyypillinen odotusaika on 72 tuntia. Kolmen päivän odotusaika vähentäisi Stevein liiketoiminnan tulotappiota noin 1 500 dollarilla.

Extra Expense Coverage

Oletetaan, että se on päivä tornadon jälkeen. Stormin kukka-toimittaja ei ole vaikuttanut myrskyyn. Koska Steveillä on yhä mahdollisuus käyttää kukkia, hän päättää vuokrata tilaa toisessa paikassa, jossa hän voi tilapäisesti hoitaa liiketoimintaansa.

Hän käyttää vaihtoehtoista tilaa, kunnes hänen pysyvä sijainti on korjattu. Steve liikuttaa joitakin kohteita, jotka ovat selviytyneet tornadoista väliaikaiseen paikkaan. Hän vuokaa jääkaapin, ostaa tarvikkeita ja se toimii muutamassa päivässä.

Jos Steve olisi hankkinut ylimääräisiä kuluja, hän olisi joutunut kattamaan kustannukset, jotka hän joutui hoitamaan liiketoimintaansa tilapäisesti. Hänen vakuutuksensa kattaisi seuraavat:

• Tilapäisen rakennuksen vuokrat
• Väliaikaisen jääkaapin vuokrat
• Väliaikaiseen tilaan siirtymisestä aiheutuvat kulut sekä kustannukset siirtymisestä pysyvään sijaintipaikkaan korjaukset on suoritettu
• liiketoiminnan ylläpitokustannukset tilapäisessä sijainnissa

lopuksi

Vaikka edellä kuvatut skenaariot yksinkertaistetaan, ne osoittavat liiketulojen ja lisäkustannusten arvon. Nämä peitteet voivat estää pienten yritysten epäonnistumisen katastrofin jälkeen. Yritykselle, jolla ei ole tällaisia ​​peitteitä, voi epäonnistua, vaikka se olisi vakuutettu fyysisten tappioiden varalta kaupallisen omaisuuden käytännön mukaan.

Artikkeli muokkasi Marianne Bonner