Voi konkurssi auttaa sinua paremmin Money Manager?

Lähes jokainen asiakas, joka tulee alustavaan kuulemiseen taloudellisten asioidensa tilanteesta, tekee kahdesta asiasta:

• He kysyvät, kuinka kauan kestää luottoa.
• He vannovat, että täältä ulos he ovat vain käteistä, eivätkä koskaan koskaan anna lehden tilausta maksamatta sitä välittömästi.

Asianajajat ovat kamppaillut niin kauan kuin meillä on ollut konkurssijärjestelmä, jotta pystymme selvittämään, miten parhaiten maksimoidaan konkurssitunnit palvelemaan asiakkaitamme, kun he rakentavat taloudellisia futuureja.

Se on ongelma. Mikään ei estä sinua saamasta lisää maksukortteja, kun saat konkurssipesän. Uskokaa tai älkää, tulet todennäköisesti pyytämään paikallisia autokauppiaita ja huonekalumyymälöitä, jotka auttavat sinua saamaan "uuden aloituksen" ennen kuin muste on kuivunut vastuuvapausjärjestyksessänne. Peläten, ettet koskaan voi saada uutta lainaa, saatat olla halukas hyödyntämään näitä kalliita tarjouksia.

Toisaalta haluamme, että asiakkaillamme on mahdollisuus saada luottoa, kun se on tärkeää, kuten ostaa taloa tai autoa. Se auttaa aloittamaan pienen ja rakentamaan luoman luoman maineen ennen kuin otat suuren velan.

Useimmat tiedot konkurssiin palaamisesta käsittelevät luoton palauttamista. Mutta Emma kysyy tasapainosta jotain erilaista. Voisiko kokemus käydä konkurssiin opettaa, kuinka voit hallita rahaa paremmin? Tämä on hänen tarinansa:

Haluan ja olen naimisissa viisitoista vuotta ja kahdella suurella lapsella, jotka ovat 8 ja 5-vuotiaita. Ennen kuin meillä oli lapsia, me molemmat työskentelimme kokopäiväisesti hyvin maksetuissa tehtävissä. Olin haltija loukkaantuneessa lakiasiaintoimistossa ja Will on rakennusprojektin johtaja. Meillä oli uusia autoja, menimme mukavasti lomat, ja ei ajatellut kahdesti siitä, mitä vietimme vaatteita, hiusleikkuja tai viihdettä.

Kun poikamme syntyi, päätimme, että voisimme tehdä yhden tulotason, jotta voisin majoittua kokopäiväisesti. Tämä näytti toimivan hyvin, kunnes saimme tietää, että käytimme luottokorttimme palkan korvaamiseksi. Silloinkin emme todellakaan usko vakavasti menotasojen muuttamisesta, koska olimme aina halunneet palata töihin kokopäiväisesti, kun lapset tulivat kouluun.

Täällä olemme kahdeksan vuotta myöhemmin ja lähes 50 000 dollaria velkaa. Olemme luottaneet luottokorttimme ja joutuneet vaikeuksiin tehdä vähimmäismaksuja, jotka ovat kuukausittain noin 2 000 dollaria. Ostimme juuri käytetyn minivan, mutta korko oli törkeää, koska luottomme on kärsinyt.

Vaikka palasin töihin kokopäiväisesti, en ymmärrä kuinka voimme koskaan maksaa siitä valtavan velan. Olemme päättäneet tehdä konkurssiin ja aloittaa sen.Ennen tätä teen haluan tietää, onko konkurssihakemus opettaa meitä hallitsemaan rahaa paremmin, jotta emme löytäisi itsemme tässä sotkussa muutaman vuoden kuluttua tiestä.

Katsotaanpa, miten tämä voi tapahtua.

Onko konkurssiuudistusta koskeva lainsäädäntö tehnyt konkurssin palauttamisen helpompaa?

Vuonna 2005 kongressi hyväksyi konkurssin väärinkäytön ehkäisemistä ja kuluttajansuojalain (BAPCPA). Kongressi yritti pyrkiä käsittelemään sitä, mitä se katsoi lievaksi konkurssijärjestelmäksi, joka antoi ihmisille mahdollisuuden esittää 7 luvun suoran konkurssimenettelyn, kun heillä oli todella varaa maksaa vähintään luottokortillaan ja muilla vakuudettomilla veloillaan. Uusien säännösten joukossa on kaksiosaisen velallisen koulutusvaatimus.

Pre-Vetoomuksen luotto-neuvonta: Ensin ennen konkurssihakemusta jokaisella on oltava istunto hyväksytyn luotto-ohjaajan kanssa. Tässä istunnossa esität velkasi, tulosi ja kulut, ja luottosuunnittelija kertoo, voisitteko hyötyä konkurssimenettelyistä, kuten erityisistä maksusuunnitelmista, rahanhallintakursseista, velkojien kanssa neuvottelemisesta tai jopa velasta vakauttamista.

Kahden vuoden kuluttua tämän vaatimuksen voimaantulosta National Consumer Law Center (NCLC) teki tutkimuksen, joka muun muassa mitasi luottotietovaatimuksen tehokkuuden.

NCLC havaitsi, että luottolaitoksen neuvonantajat pystyivät ehdottamaan konkreettista vaihtoehtona konkurssiin jonnekin 1-4%: lla neuvonantajista.

Raportin johtopäätös oli, että neuvontaa koskeva vaatimus ei ollut tehokas estäminen konkurssiin eikä ollut tehokas velallisen koulutusväline. Oli useita johtopäätöksiä, mutta kaksi tärkeintä näytti siltä, ​​että

• Luottotietoutta tulee liian myöhään peliin valtaosan velallisille. He ovat päässeet siihen pisteeseen, että ainoa helpotus, jonka he saavat, on konkurssin arkistoinnin kautta.

• Useimmat velalliset eivät tiedostaneet konkurssiä huonojen rahankäyttäjien taitojen takia, vaan heidän elämänsä ravistelevana tapahtumana: kuten merkittävää lääketieteellistä kysymystä, avioeroa tai työttömyyttä. Luotto-neuvonantajalla ei ole kovinkaan helppoa varoittaa henkilöä tekemästä konkurssiin, kun suurin osa veloista on aiheutunut näistä elämää muuttavista tapahtumista.

Vetoomuksen jälkeinen varainhoito: Toiseksi konkurssin jättämisen jälkeen ja ennen vastuuvapauden myöntämistä jokainen velallinen on otettava hyväksytty taloushallinnon kurssi.

Usein velallisen koulutusvaatimuksen osaksi 2 viitataan NCLC: n tutkimuksessa, että tämä kurssi on paljon parempi väline velallisten koulutuksessa kuin osassa 1. Osa 2 käsittelee oikein, miten hallita rahaa, ja rakentaa luottoa.

Talousohjauksen kurssin ongelma on sen kapea luonne. Se ei ole tarpeeksi syvä tai riittävän pitkä, jotta tiedot ja käytäntö, jonka velallinen tarvitsee onnistuneelle uudelle käynnistykselle.

Velallisen koulutukseen liittyvä NCLC-tutkimus viittaa myös selvitykseen, jonka mukaan velalliset joutuivat selvittämään konkurssiin selvittämällä, miten arkistointi on muuttanut heidän elämäänsä.Kolmas kolmasosa ilmoitti, että heidän olosuhteet olivat samat tai huonommat kuin ennen arkistointia. Yksi neljäsosasta sanoi, että maksaminen maksoi edelleen ongelman. Vakaan tulon puute näytti olevan keskeinen tekijä niissä, jotka edelleen kamppailevat.

Mitä toimii?

Tilanne on hieman erilainen kuin jotkut ihmiset raportoivat. Sinä ilmeisesti löysit itsesi tässä suolakurssissa, koska - sanokaamme niin kuin se on - huono rahanhallinta tai ainakin aatteellinen suhtautuminen luottojen vaikutukseen.

Sinulla on eniten hyötyä kiinnittäessäsi huomiota menoksiisi. Tiedät mitä olet tulossa sisään. Sinun tarvitsee vain selvittää, mikä on tehokkain tapa käyttää sitä. Puhutaan joistakin keinoista tehdä se.

Onko 13 luvun palauttamissuunnitelma vastaus?

Ajattele luvun 13 suunnitelmaa, kuten laihdutusleikkaus. Se on iso juttu, ja se pakottaa asian. Painonpudotuksen leikkauksella sinun täytyy syödä vähemmän. Luku 13 pakottaa sinut käyttämään vähemmän. Sinun on noudatettava budjettia, eikä varsin antelias. Vietät kuukausittaiset maksut 3-5 viikon kuluttua. Et voi ottaa uutta luottoa tuona aikana ilman, että hän saa lupaa tuomioistuimelta ja jolla on todella hyvä syy siihen. Monille ihmisille se on hyvä siirtyminen kaaoksesta hallintaan.

Menestyksen strategiat

Asenteiden muutokset: Yritätkö kokeilla luvun 13 vai et, niin sinun ja miehesi tarvitsevat muutoksen rahaa vastaan, tai löydät itsesi täällä muutamassa vuodessa . Seuraavassa on joitain ideoita, jotka on otettava huomioon.

Vaikka onkin totta, että pienet asiat eivät liity, uskon, että aloittaisiin muutoksilla, joilla on eniten vaikutusta.

Talousarvio-ohje: Jos olet teknisesti tyytyväinen, harkitse puhelimen sovelluksen tai verkkosivuston käyttöä, jotta voit seurata menoja. Järjestelmät, kuten Minttu ja Billguard, voivat sitoa pankkitilisi ja luottokorttisi hakemaan ja lajitella yksittäiset kulutuskohteet. Aseta budjetti ja nämä sovellukset ilmoittavat sinulle, kun olet mennyt. Ja se on vasta alkua.

Käynnistä hätärahasto: Kun olet jättänyt konkurssiin, et voi käyttää luottokortteja koukkuna hätätilanteessa. Sinun täytyy aloittaa hätärahasto. Joka kuukausi talletat luottokorttimaksut ennen konkurssia. Tee tämä ennen kuin päätät, että sinulla on tilaa lieventää budjettisi esimerkiksi lomaa ja uusia televisioita varten. Harkitse, että keskimäräisen perheen kestää vähintään 2 000 dollaria kuukaudessa työttömyyden kestoon.

Liian paljon taloa? Tarvitsetko todella 3 000 neliön jalkaisen talon? Uima-altaalla. Ja kolmen auton autotalli. Ja 40 vuoden asuntolaina. Ja viikoittainen vierailu siivouspalvelusta? Ei, et. Nostaakseni lapset 1 600 neliön jalkainen rivitalo, jossa patio.

Tämä koskee myös autoja. Me kaikki tiedämme uusien autojen ostamisen talouden. Nyt lähes jokaisella käytettyjen autokauppiaalla on online-läsnäolo ja voit ostaa kannettavasta tietokoneestasi. Voit myös ostaa verkossa parhaan rahoitussopimuksen.

Liian paljon ruokaa ulos? Oletko koskaan ostanut 5 dollarin jäätelökartion ja ajattelin: "Voisin ostaa jäätelön kartonkia ruokakaupassa (kaksi myyntiin alennusmyymälässä), mitä olen juuri maksanut yhdestä kauemesta ja vohvelikuvasta ."Toki, on hauskaa mennä jäätelöbaariin, mutta perheelle on neljä, se on 20 dollaria. Työvaliokunnan työvaliokunnan mukaan vuonna 2005 keskimääräinen amerikkalainen perhe vietti keskimäärin 3 dollaria 008 ravintoloihin ja otti pois. Vertaa sitä $ 4, 015 me käytämme päivittäistavaroihin.

Ihmettelen, ovatko nämä luvut hienoja kahvijuomia? Keskimääräinen amerikkalainen kuluttaa 780 dollaria vuodessa kahviloissa. Tai sooda, josta kulutetaan 44. 7 gallonaa vuodessa. Se on lähes 240 12 unssia tölkkiä, noin 80 dollaria (kartonkipakkauksessa) tai 240 dollaria (myyntiautomaatissa). Se on per henkilö.

Sen sijaan juo enemmän vettä. En puhu pulloista. Jos et pidä vesijohtovesiä, ota suodattimen syöttäjä tai lisää viipale tai kaksi sitruunaa.

Leikkaa johto: Aikaa kuluneet neuvot toimivat edelleen. Anna mitä et tarvitse. Et tarvitse kaapelitelevisiota. Ajattelin, että tarvitsin kaapelitelevisiota, koska minulla oli kaksi kotona. Kun he siirtyivät talosta, kumpikaan niistä ei saanut kaapelitelevisiota. Toki näytti minulle.

Lapset ovat rahaa, olenko oikeassa? Ja kun puhutaan lapsista, sinun on tarpeeksi nuori, että voit kouluttaa heitä nyt, kun he eivät tarvitse uusimpia 100 dollarin tenniskenkiä tai videopelejä. Kun 12-vuotias tytär oli sulanut, kun kieltäydyin ostamaan hänelle 80 dollarin asu tavaratalossa, otin hänet säästökauppaan. Hän oli hurmioinut kävelemään kahdella pussilakalla, joille maksoin alle 10 dollaria.

Vähemmän asioita: Jos haluat ostaa leivänpaahdin, mikä on mukava, mutta tarpeeton, mutta tässä on tapa ajatella ostoa.

1. Et tarvitse sitä, joten älä osta sitä.
2. Jos todella haluat sitä, odota päivä, viikko tai kuukausi ennen kuin teet. On hyvä mahdollisuus, että halu hukkuu.
3. Yritä löytää se. Laita puhelut ystävillesi, joilla voi olla yksi keräyspöly. Tutustu lähetys- ja säästökauppoihin, verkkoympäristösi vaihto-sivuusi tai Craigin listalle. Tunne hauska ostaa käytettyjä? Pääset käsiksi tai konsolisi itsellesi uudistetun mallin avulla.
4. Jos tuokaa se taloon, etsi uusi koti jostakin samanlaisesta koosta, arvosta tai käytöstä. Harkitse sen myyntiä verkossa.

Nämä ovat vain muutamia ideoita, jotka auttavat sinua hallitsemaan ja tasapainottamaan. Konkurssin jälkeinen taloudellinen elämä edellyttää enemmän kuin haettaessa muutama aloitusluottokortti. Tarvitset uuden ajattelutavan. Mutta olet älykäs, motivoitunut, etkä halua koskaan palata takaisin konkurssiasiamiehen toimistoon.