Kun ostat jotain lainatuista rahoista (riippumatta siitä, onko kyseessä talo, auto tai joku muu), maksat monilla eri tavoilla. Jotta saat oikean lainan, sinun on ymmärrettävä, mitä nämä vaihtoehdot ovat ja kuinka yksi palapeli vaikuttaa muihin kappaleisiin. Teidän suorittamiesi maksujen tyypit ovat:
- Ennakkomaksu
- Käynnissä olevat jaksotetut maksut (esimerkiksi kuukausimaksut)
- Joissakin tapauksissa lisämaksuja (valinnainen maksu velan vähentämiseksi tai lainan maksamiseksi pois kokonaan)
Kuten monet asiat, miten asiat alkavat on jotain, joka auttaa sinua tai kummittelemaan sinua tulevina vuosina, joten on tärkeää ymmärtää alkuerä. Kun olet tehnyt niin, aloita tallentaminen niin, että suunnitelma on menestys.
Mikä on ennakkomaksu?
Ennakkomaksu on etukäteismaksu, jonka teet ostaaksesi jotain. Se on osa hankintahinnasta, joka sinä maksaa itsellesi (ei lainaksi). Tämä raha tulee omasta henkilökohtaisesta säästämisestä ja on käteistä, jonka saat taulukkoon. Tietenkin ennakkomaksut ovat harvoin todellisen paperin muodossa käteistä. Useimmissa tapauksissa saat ilmoituksen tai maksat sähköisen maksun.
Ennakkomaksut ovat usein, mutta eivät aina osa lainaa. Kun näet nollatarjoukset, ei vaadita ennakkomaksua, mutta voi olla järkevää tehdä toinen. Ennakkomaksu kattaa usein merkittävän osan ostohinnasta (kuten 20%). Lainan loppuosa maksetaan säännöllisesti säännöllisinä erämaksuina - ellet maksa lainaa varhain kirjallisesti suurella tarkistuksella tai jälleenrahoituksella.
Esimerkki: osta talon 100 000 dollaria (huomiotta sulkemiskustannukset). Olet varannut tähän tarkoitukseen 20 000 dollaria ahkerasti, ja saat kassan tarkista 20 000 euron ennakkomaksun (joka on 20% ostohinnasta). Tämän ansiosta voit lainata 80 000 dollaria, jonka voit maksaa 30 vuoden asuntolainalla.
Kuinka paljon maksaa?
Voit yleensä valita, kuinka suuri ennakko maksetaan, eikä päätös ole aina helppoa.
Jotkut uskovat, että isompi on aina parempi, kun taas toiset haluavat pitää maksut mahdollisimman pieninä. Sinun täytyy arvioida etuja ja haittoja ja päättää itse.
Suuri ennakkomaksu pitää lainaa minimiin. Mitä enemmän maksaa etukäteen, sitä pienempi on lainaasi. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat lainan kokonaiskustannuksista vähemmän laina-aikana ja saat kuukausittaiset alennukset. Nähdäksesi, miten tämä toimii itsellesi, ota numerot mistä tahansa harkitsemasta laista ja liitä ne laina-laskimelle. Kokeile lainan tasapainon muuttamista ja katsele, kuinka muut numerot sopeutuvat.
Suuri ennakkomaksu voi auttaa sinua vähentämään kustannuksia usealla tavalla.Esimerkiksi saatat saada alennettua korkoa, jos laitat enemmän alas. Rahoittajat haluavat nähdä suurempia maksuja, koska he voivat helpommin saada rahansa takaisin, jos olette lainaa (ja he maksavat enemmän, kun heidän riskinsa on suurempi). Voit myös väistää kiinnitysvakuutuksia ja muita maksuja suuremmalla etukäteismaksulla.
Pienet kuukausimaksut tekevät elämästä helpompaa tulevaisuudessa. Jos tulosi muuttuu (esim. Työpaikkojen menetyksen vuoksi), pienempi vaaditaan kuukausimaksuja, saat enemmän viihtymispaikkaa. Lisäksi alhaiset maksut helpottavat lisälainojen saamista tulevaisuudessa.
Lainanantajat haluavat nähdä, että sinulla on enemmän kuin tarpeeksi tuloja kuukausittaisten velvoitteiden täyttämiseen, ja he arvioivat tätä velkaantulo-suhteella.
Mitä jos tarvitset rahaa? Joissakin tapauksissa voit lainata mitä tahansa ostettua. Yllä olevassa esimerkissä luultavasti ei voi päästä 20 000 dollariin, jotka sijoititte kotiisi, koska lainanantajat epäröivät ylittää 80 prosentin lainan arvon. Mutta jos alun perin laskutetaan yli 20% tai sinulla on ollut onni saada hinnankorotus, saatat viedä osan rahoista kotimaisuuslainan avulla.
Pienempi ennakkomaksu on mukavaa ilmeisistä syistä: sinun ei tarvitse keksiä niin paljon rahaa. Säästäminen 20% kodin hankinta voi kestää vuosia. Jos tallennat suuren summan , on pelottavaa jakaa kaikki rahat - mitä jos jotain ilmestyy (autosi hajoaa, terveysongelmia ja niin edelleen)?
Kaikkien käteesi sijoittaminen taloon tai autoon tarkoittaa, että kaikki rahat on sidottu johonkin, mikä saattaa olla hankalaa myydä, ja jotkut ihmiset eivät ole tyytyneet siihen.
Erityisesti kotitaloutta ajatellen pienet ennakkomaksut ovat houkuttelevia. Voit ostaa useita vuosia aiemmin, ja pidät käteistä käsin välttämättömistä parannuksista ja korjauksista. Mutta lasku alle 20% voi maksaa sinulle (ainakin tilapäisesti - katso alla).
Lopuksi kannattaa harkita tilaisuuskustannuksia. Voit käyttää varoja muihin tarkoituksiin, kuten eläkesäästämiseen tai liiketoiminnan kasvattamiseen.
Tietenkin päätös on henkilökohtainen, ja oikea valinta riippuu lukuisista tekijöistä. Ihannetapauksessa sinulla on vankka hätärahasto käsittelemään kaikkia yllätyksiä, ja et ole ryöstämässä rahastoa maksamaan ennakkomaksun.
Hankintavaatimukset
Lainanantajat eivät ole tavallisia vähimmäiskorvausta (mutta tietenkin voit maksaa enemmän, jos haluat). Jälleen suurempi ennakkomaksu vähentää lainanantajan riskiä: jos he sulkevat pois kotiisi tai palauttavat autoosi, heidän ei tarvitse myydä sitä ylimmälle dollarille investoijansa takaisin.
Suuremmat alennukset saattavat myös olla psykologisia vaikutuksia. Ne osoittavat, että sinulla on "iho peliin" - ja sinä tee . Tämän vuoksi olet todennäköisesti maksamassa maksuja (kävely pois olisi kallista). Eri näkökulmasta erääntyneet maksut osoittavat lainanantajille, että olet valmis ja osaa saada osuuden kauppahinnasta, joten he ovat valmiita hyväksymään lainoja.
Mitkä ovat yhteiset vaatimukset? Kotitalouksien hankinnasta 20% on tärkeä numero. Maksamalla vähintään 20% voit välttää maksaaksesi yksityisen kiinnitysvakuutuksen (PMI), joka suojaa lainanantajaa, jos olet lainauksessa. Jos et voi tuoda 20% taulukkoon, FHA-laina voisi olla kannattava vaihtoehto, joka vaatii vain 3,5% alaspäin (mutta maksat vakuutuksesta, ja haluatte arvioida, hyvä asema ostaa).
Auto-lainoille lainanantajat saattavat vaatia vähintään 10% alaspäin. Kuitenkin jotkut lainanantajat ovat valmiita sallimaan jopa 110% LTV (perustuu Kelley Blue Book arvot).
Useimmissa tapauksissa ennakkomaksut ovat "käteisvaroja" (tai todennäköisesti sekkiä, maksumääräystä tai pankkisiirtoa). Mutta rahaa ei aina vaadita. Esimerkiksi maa voidaan joskus käyttää ennakkomaksuna, kun haetaan rakennusluottoa.
Alas Maksut ja lainat kotitalouteen
Kuinka saada ennakkomaksu viinikauppaan. Oikeudelliset keinot löytää käteistä kotiin. Kuinka paljon ennakkomaksua tarvitaan? Kuinka paljon sinun täytyy laskea? Jos sinulla on hyvä luotto, se on nolla!
Kaupan edistämisviranomainen: määritelmä, etu-, haitat,
Kongressin väline, jonka avulla presidentit voivat neuvotella kauppasopimuksista tehokkaammin.
Vertikaalinen integraatio: määritelmä, esimerkit, etu- ja haitat
Vertikaalinen integraatio on silloin, ketjun valmistuksesta loppumyyntiin. On viisi ammattilaista ja neljä haittaa.