Ero vakuutusturvan ja tapahtumapolitiikan välillä

Kaupalliset vastuuvakuutusyhtiöt tarjoavat kahdenlaisia ​​toimintatapoja: korvausvaatimukset ja tapahtuma. Tässä artikkelissa selitetään näiden kahden väliset erot ja miksi ne ovat tärkeitä.

Kattavuuskohde

Tapahtumapolitiikan mukaan kattavuus käynnistyy (aloittanut) vahingon, joka tapahtuu vakuutuskauden aikana. Vahinkoa on esiintyttävä vakuutuskauden aikana, mutta vaatimus siitä, että tuloksia voi tehdä vakuutuskauden aikana tai sen jälkeen.

Vahingoittuneiden käytäntöjen mukaan laukaisutapahtuma on vakuutuksenottajalle vakuutuskauden aikana tehty vaatimus. Vahinkoa, joka johtaa vaatimukseen, voi tapahtua ennen tai sen aikana, mutta vaatimus on tehtävä, kun käytäntö on voimassa. Seuraava esimerkki osoittaa näiden kahden toimintatyypin välisen eron.

Tracy omistaa maukkaita herkkuja, kahvilaa. Eräänä päivänä Bill-niminen asiakas laski ja putosi Tracyn kahvilaan. Kun tarjoilija yritti auttaa, Bill sanoi olevansa kunnossa ja lähtenyt ravintolasta. Yhdeksän kuukautta myöhemmin Tasty Treatilla oli oikeusjuttu. Bill haastaa liiketoiminnan ruumiinvamman vuoksi.

Billin onnettomuus tapahtui 5. marraskuuta 2016. Tapaturman aikaan Tasty Treats oli vakuutettu yleisestä vastuusta, joka kesti 1. tammikuuta 2016-1.1.2017. Kun hänen toimintansa oli päättynyt, Tracy korvatti sen toinen yhden vuoden politiikka, joka alkoi 1. tammikuuta 2017.

Tracy sai Billin oikeudenkäynnin 15. elokuuta 2017. Mikä politiikka tulee voimaan?

Jos herkulliset herkut on vakuutettu tapahtumapolitiikan mukaan, korvausvaatimus kattaa vakuutus, joka oli voimassa vahingon sattuessa. Billin vahinko tapahtui ensimmäisen politiikan aikana (1. tammikuuta 2016 1. tammikuuta 2017 asti), jotta politiikka vastaisi vaatimusta.

Vastaus olisi kuitenkin erilainen, jos käytäntöjä pyydettäisiin. Ensimmäistä käytäntöä ei sovelleta, koska Tracy sai pyynnön sen jälkeen, kun kyseinen käytäntö oli vanhentunut. Väite tehtiin toisen politiikan aikavälillä, joten politiikkaa sovelletaan.

Tapahtumien kattavuus

Yleisimmät vastuuvakuutukset on kirjoitettu esiintyvyyslomakkeisiin. Ne kattavat vahingonkorvausvaatimukset, jotka aiheutuvat tapahtuneesta henkilövahingosta tai omaisuusvahingosta tai rikoksesta aiheutuneesta henkilökohtaisesta ja mainosvahingosta. Väitteet tai puvut katetaan vain, jos vahinkoa, omaisuusvahinkoa tai henkilökohtaista ja mainosvahinkoa esiintyy vakuutuskauden aikana. Väite voidaan tuoda käytäntöjakson aikana tai sen jälkeen, kun menettely on vanhentunut.

Yleinen vastuu ei ole ainoa kaupallinen uhrin kattavuus, joka on kirjoitettu esiintymismuotoihin. Muihin kuuluvat sateenvarjon vastuu, autovastuu ja työnantajien vastuuvakuutukset.Jotkin vakuutustyypit, kuten alkoholijuomien korvausvastuu ja lääketieteellinen väärinkäytökset, voidaan kirjoittaa esiintymiseen tai vaatimuksiin perustuviin lomakkeisiin. Tapahtuman aikana lääketieteellinen väärinkäytöskäytäntö kattaa yleensä vammat, jotka johtuvat vakuutuskauden aikana tarjotusta lääketieteellisestä hoidosta. Jos hoito tapahtui ennen tai jälkeen vakuutuskausi, vahinko ei ole katettu.

Esityskäytäntöjen ensisijainen etu on se, että ne kattavat "pitkät häntä" -vaatimukset, jotka merkitsevät useita vuosia sen jälkeen, kun käytäntö on vanhentunut. Niin kauan kuin laukaiseva tapahtuma (vahinko, vahinko, hoito jne.) Tapahtui vakuutuskauden aikana, kyseisestä tapahtumasta johtuva vaatimus olisi katettava. Vaatimuksen ajoitus ei ole väliä.

Claims-Made Coverage

Kuten nimestäkin ilmenee, korvausvaatimus kattaa vakuutuksenottajille vakuutuskauden aikana tehdyt korvausvaatimukset. Vahingon aiheuttama vahinko voi tapahtua ennen vakuutuskautta tai sen aikana.

Vaaditut käytännöt tarjoavat vain vähän tai ei lainkaan kattavuutta vakuutuksen voimassaolon päättymisen jälkeen tehdyistä vaatimuksista. Tämä on ongelma yritysten omistajille, jotka siirtyvät patentoitavasta käytännöstä tapahtumapolitiikkaan tai lopettavat kaiken kattavuuden. Onneksi tulevien saatavien kattavuus on saatavana laajennetussa raportointijaksossa (kutsutaan myös "tail coverage").

ERP kattaa korvausvaatimukset, jotka johtuvat tapahtumien (kuten vammautumisen) käynnistämisestä ennen tai sen aikana. Se ei kata vaatimuksia, jotka johtuvat politiikan päättymisen jälkeen tapahtuvista tapahtumista. Pidennetty raportointijakso voi olla kallista.

Jotkut korvausvaatimukset kattavat korvaukset vahingoista, jotka johtuvat tiettyyn päivämäärään tai sen jälkeen tapahtuviin vammoihin, joita kutsutaan taannehtivaksi ajankohdaksi. Ennen taannehtivaa päivämäärää aiheutuneista vammoista johtuvia vaatimuksia ei ole käsitelty. Jos vaihdat vakuutuksenantajalta toiseen, uuden vakuutuksenantajan ei tule muuttaa taannehtivaa päivämäärääsi. Sinun on vastustettava uuden vakuutuksenantajan yritystä edetä (siirrä ylös) takautuva päivämäärä. Muussa tapauksessa menetät katteen korvauksista, jotka johtuvat vanhan taannehtivan ja uuden tilin välisistä tapahtumista.

Huomioitavia asioita

Seuraavassa on joitain asioita, jotka on otettava huomioon, kun olet valinnut tapahtumapolitiikan ja vaatimusten mukaisen käytännön välillä:

• Kustannukset Vaatimusten mukaiset käytännöt ovat huomattavasti halvemmat kuin tapahtumapolitiikan.
• Raja Inflaation takia esiintymispolitiikan raja voi olla liian alhainen kattamaan monta vuotta sen jälkeen, kun käytäntö on vanhentunut. Vaatimusperusteisen politiikan raja on todennäköisempää, koska käytäntö kattaa nykyisen politiikan aikana esitetyt vaatimukset.
• Viat Vaatimuksiin perustuvissa käytännöissä voi olla rajoituksia tai poissulkemisia, joita ei ole helppo havaita. Esimerkiksi jotkut väitetyistä käytännöistä sisältävät tiukkoja vaatimusten raportointivaatimuksia.
• Vaihtovakuutusyhtiöt Vaihtaminen yhdeltä vakuutuksenantajalta toiseen on helpompaa, jos olet vakuutettu tapahtumapolitiikan mukaan.
• Saatavuus Jotkut peitteet saattavat olla joko vanhentuneita tai kohtuuttoman kalliita esiintymismuotoissa.Esimerkki on johtajien ja virkailijoiden vastuuvakuutus, joka on saatavana vain korvausvaatimuksiin.

Artikkeli muokkasi Marianne Bonner