Onko 401 (k) laina mielessäsi?

Yleensä eläkkeelle siirtymisen tilanne on edelleen koko maassa matala. Boston College -eläkelaitoksen tutkimuskeskus totesi, että 52 prosenttia eläkkeelle valmistautuvista oli vaarassa olla kykenemättömiä täyttämään elämäntavan tavoitteet. Siksi mantra jokaiselle, joka haluaa nähdä taloudellisen itsenäisyyden vihdoinkin elämässä, on yleensä " tallenna, tallenna, tallenna "!

Mutta mitä tapahtuu, kun tunnet haluavan käyttää joitakin eläkesäästöihisi 401 (k) -lainan kautta?

Jos yrität tasapainottaa tarvetta maksaa nykyiset laskut haluamalla säästää tulevaisuutta, voi tuntua, että priorisointi säästämisestä ja velan maksamisesta on merkittävä haaste. Oma 401 (k) -saldo on rahaa, ja se voi tuntua houkuttelevalta päästä eläkesäästöihinsä 401 (k) lainan avulla maksaakseen velkoja, ostaa talon tai maksaa "elämä tapahtuu" hetkiä. Työntekijöiden etuuden tutkimuslaitoksen (EBRI) mukaan 20 prosenttia kaikista 401 (k) lainoista oikeutetuista eläkejärjestelmäsuunnitelmista osallistui 401 (k) suunnitelmaa vastaan ​​vuoden 2014 lopussa.

Vaikka 401 (k) -lainat saattavat tuntua kätevältä vaihtoehdoksi, jos muita vaihtoehtoja ei ole, käytä vain yhtä viimeisenä keinona. Jos eläkesäästämissuunnitelmassasi on lainoja, suurin sallittu summa, jonka IRS voi lainata, on 50% omasta tilisi saldosta, tai 50 000 dollaria, kumpi on pienempi.

Päätös 401 (k) -lainan ottamisesta voi vaikuttaa merkittävästi tuleviin eläkeläispesän muniin. Joten on tärkeää ymmärtää 401 (k) -lainan edut ja haitat.

Seuraavassa on joitain etuja, joita voit harkita:

Et tarvitse luottotarkistusta. 401 (k) lainoja otetaan pois käytettävissä olevan tilisi saldon perusteella.

Sinun ei tarvitse luottaa luottotietosiasi, jotta hän olisi oikeutettu. Tämä tekee sinulle suhteellisen helpoksi päästä rahaa ilman huolta lainan kieltämisestä huono luotto tai rajoitettu luotto historia.

Korot ovat yleensä pienemmät kuin muut henkilökohtaiset lainat ja useimmat luottokortit. Useimmat 401 (k) lainat ovat suhteellisen alhaiset korot, ja ne liittyvät usein Wall Street Journalin prime rate -korkoon (3. 5% heinäkuusta 2016 alkaen). Kun laitat tämän matalakorkoisen keskuspankin keskimääräiseen luottokorttikorkotasoon noin 15%, sinulla on todennäköisesti huomattavasti alhaisemmat lainanottokustannukset. Toinen etu on, että maksat itsellesi korot ja nämä maksut palaavat omaan tiliisi.

Lainan tuotot eivät kuulu tuloverojen piiriin (ellet maksa takaisin lainaa). Sinun ei tarvitse maksaa ylimääräisiä tuloveroja 401 (k) lainan ottamisesta. Tämä johtuu siitä, että 401 (k) lainoja ei pidetä verollisena peruutuksena. Tämä on tavallisesti paljon parempi vaihtoehto hankaluuksien poistamiseksi 401 (k): sta. Vahingonkorvauksia verotetaan tavanomaisissa tuloverovirheissanne ja muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta myös ylimääräinen 10 prosentin rangaistus, jos olet alle 59 ½.

Seuraavassa on joitain 401 (k) lainan haittapuolia, jotka harkitsevat:

On mahdollista, että sijoitusten tulevan tuloksen kasvu katoaa. 401 (k) lainoilla on piilotettu haittojen kustannukset. Siksi sinun pitäisi aina miettiä 401 (k) lainan päätöksen pitkän aikavälin vaikutukset. Monilla 401 (k) lainoilla on 5 vuoden pituinen laina, kun taas joidenkin lainan takaisinmaksuehdot ovat jopa 10-15 vuotta. U.S.-osakkeiden sijoituspotentiaali on historiallisesti ollut positiivinen viiden vuoden ajanjaksolla. Esimerkiksi Bettermentin työkalun mukaan S & P 500: lla on positiiviset voitot 87. 4% 5 vuoden ajanjaksosta 1928 - 2014 ( vihje: 21, 502 potentiaalisen pitoajan).

Sinun tulisi aina ymmärtää, että ei ole koskaan hyvä idea tarkastella taustapeiliä, kun kyseessä on tärkeitä taloudellisia päätöksiä.

Muista myös, että menetetyt sijoitustuottojen mahdolliset kustannukset ovat jonkin verran huonompia, kun lainan määrä ei ole huomattava osa koko sijoitussalkkua tai olet konservatiivinen sijoittaja.

401 (k) -lainanmaksusi vähennetään välittömästi palkkatunnuksestasi verovähennyksen jälkeen. Automaattinen prosessi, jolla 401 (k) lainaa maksetaan palkanlaskennan avulla, pidetään usein houkuttelevana piirteenä. Lisäluotoilla on kuitenkin vaikutusta kotipalkkaasi, ja ne on otettava mukaan tarkistettuun budjettiin. Joskus nämä ylimääräiset maksut pakottavat ihmisiä vähentämään 401 (k) -suunnitelmansa mukaisia ​​maksujaan, ja tämä voi johtaa työnantajan otteluiden puuttumiseen ja alemman eläkejärjestelyn tasapainoihin ajan mittaan. Muutokset palkanlaskennan vähennyksissä vaativat aina perusarvioinnin henkilökohtaisesta menosuunnitelmasta varmistaaksesi, että olet valmis palkan muutokseen etukäteen. Et halua, että lainan maksut vaikeuttavat sinua maksamaan jokapäiväisiä elinkustannuksia tai muita velan velvoitteita, kuten kiinnitys- tai ajoneuvolainaa.

401 (k) -lainaasi voi tulla tulevaisuuden veropetovoima. Voisit päätyä verojen ja rangaistusten takia, jos jätät työnantajan ja lainan oletuksena. Tämä on kenties merkittävin riski 401 (k) suunnitelma-lainan ottamisesta. Ole varovainen, jos sinulla on jokin mahdollisuus, että sinulla on edelleen velkaa rahaa, kun poistut työpaikastasi. Useimmissa tapauksissa jäljellä oleva lainan tasapaino, jota ei maksa takaisin 60 päivän kuluessa, pidetään peruutuksena ja verojen alaisena ja mahdollisesti 10%: n rangaistuksena, jos olet alle 59 ½ vuotta.

Jotkut työnantajat eivät vaadi sinua maksamaan 401 (k) lainaa 60 päivän ikkuna, jos olet lomautettu tai jättää ennen lainan takaisinmaksua.Muista siis tarkistaa HR-osastosi, jos et ole varma suunnitelmasi säännöistä. Vaikka 401 (k) lainan maksutussuunnitelma olisi käytettävissä, kun poistut työpaikallesi, joudut pysymään voimassa lainojen yhteydessä verotettavan jakelun välttämiseksi. Kun menetät helposti palkanlaskennan vähennys laina maksut pysyvät nykyinen ei ole niin helppoa.

Jos et pysty välttämään kiusausta pitää tasapaino luottokortilla, saatat päätyä suurempaan velkaan. Useimmat rahoitussuunnittelijat varoittavat ihmisiä mahdollisista 401 (k) lainojen mahdollisista vaaroista, kun niitä käytetään pikaviiveinä suurempien rahahallinta- tai velkaongelmien ratkaisemiseksi. Olen nähnyt liian usein taisteluita, joita ihmiset kärsivät, kun heidän luottokorttinsa ja kulutusluottotilansa aiheuttavat tullivero-ongelmat, jotka johtuvat 401 (k) -lainan laiminlyönnistä. Olen myös nähnyt, että ihmiset ovat luoneet tehokkaan suunnitelman käyttää eläkesäästösuunnitelmansa lainoja vakiinnuttaa velka menettää painopisteen ja päätyä suurempaan velkaan kuin silloin, kun ne alkoivat luottokorttitalletusten ja muiden velkakysymysten vuoksi.

Onko 401 (k) laina hyvä idea sinulle?

Tärkeintä on, että sinun on todennäköisesti luotava voimakkaasti omiin säästöihinsä, jotta päästäisiin taloudelliseen riippumattomuuteen eläkkeelle siirtymisen aikana. Useimmissa tapauksissa sinun on vältettävä kiihdytystä eläkesäästöihinsä, koska kaikki 401 (k) -lainan piilotetut alamäet. Sanotaan, että on olemassa joitakin strategisia tapoja sisällyttää 401 (k) laina talouselämän elinkaarisuunnitelmaan. Kumpi tahansa vaihtoehto päättää, harkitse etuja ja haittoja erittäin huolellisesti ja tee laskettu päätös, joka ei tee tulevia eläkkeelle suunnitelmia vaarassa.