Olisiko sinun otettava 401 (k) laina?

Monet eläkejärjestelyt, kuten 401 (k) s ja 403 (b) s, antavat osanottajille mahdollisuuden lainata rahaa eläkesäästämisestään. Vaikka se on rahaa, on monia asioita, jotka sinun pitäisi harkita ennen kuin pääset siihen eläkejärjestelyyn lainalla.

Se on laina, ei ilmaista rahaa

Yksi yleisimmistä virheistä, joita ihmiset tekevät, on ajatella, että lainanotto 401k: sta on sama kuin pankkiin meneminen ja rahojen ottaminen säästötililtä.

Tämä ei voi olla pidemmälle kuin totuus. Kun lainaat rahaa 401 (k): sta, otat lainan. Aivan kuten auto-laina tai asuntolaina, tämä tarkoittaa, että lupaat maksaa takaisin lainasi.

Kun käynnistät lainan eläkesuunnitelmasta, sinun on luotava takaisinmaksusuunnitelma, joka useimmille lainoille vaihtelee yhdestä viiteen vuoteen. Lainan takaisinmaksu alkaa pian ja se vähennetään automaattisesti palkkatunnuksestasi. Aivan kuten jos ottaisit pois minkä tahansa muun lainan, tämä on nyt säännöllinen kustannus, joka on maksettava.

Korot ja palkkiot

Eräs toinen asia, joka on otettava huomioon ennen lainanottoa eläkesäätiöönne, koskee eri maksuja ja korkoja, joita veloitetaan. Suurin osa suunnitelmista perii kertaluonteisen lainan alkamismaksun, joka voi olla jopa 75 dollaria ylöspäin, lainan koosta riippumatta. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka olisit lainata 1 000 dollaria ja he veloittavat 75 dollarin palkkiota, menetät 7. 5% oikealta ylhäältä.

Palkkioiden lisäksi sinun on myös maksettava korkoja aivan kuten minkä tahansa muun lainan osalta. Yksi hyvä asia kiinnostaa, että olet itse maksat itsesi kiinnostuksesta. Joten, olet itse laskemassa hieman enemmän rahaa tiliisi sen sijaan, että pankki saisi koron. Yhteinen korko on nykyinen koronopeus plus 1%.

Kaksinkertainen verotus

Jos muistat, eläkesuunnitelmasi maksut suoritetaan ennen veroja. Tämä tarkoittaa sitä, että ymmärrät verohelpotuksen tehdessäsi maksuosuutta suunnitelmaan, ja sinut verotetaan tulevaisuudessa, kun otat rahaa pois suunnitelmasta. Valitettavasti, kun otat lainaa suunnitelmallasi, saatat joutua maksamaan lisäveroita.

Vaikka säännölliset 401 (k) -maksut otetaan pois palkkatilastasi ennen veroja, lainan takaisinmaksut eivät ole. Tämä tarkoittaa, että otat tililtäsi ennen veroja ja maksat sen takaisin verojen jälkeen. Tämä voi johtaa siihen, että osa näistä rahoista verotetaan kahdesti.

Yhdistämisen tehon pienentäminen

Kiinnostuksen lisääminen on yksi suurimmista varoista, joita sinulla on eläkesuunnitelmassa. Ajan myötä korot ja voitot rahoillasi tilillesi lumipallot ja voivat kertyä merkittävästi.

Kun vedät rahaa pois eläkkeelle, pienennät rahamäärää, joka voi yhdistää.Kun hitaasti maksaa lainaa hieman lisättävän kiinnostuksen avulla, tämä hidas takaisinmaksu voi vaikuttaa haitallisesti siihen määrään, jolla rahat voivat kasvaa, jos se pysyy 401 (k) kokonaissummassasi.

Vaikutukset työnantajan jättämiseen

Kuten alunperin mainittiin, tämä on laina ja se on maksettava takaisin.

Jos haluat jättää työnantajan, joka sponsoroi suunnitelmaa, olet edelleen lainaa varten. Joissakin tapauksissa voit pyytää kuponkikirjaa ja jatkaa maksujen suorittamista, mutta jos et pysty maksamaan maksuja tai et voi maksaa lainaa kokonaisuudessaan, oletuksena laina.

Kun olet oletuksena 401 (k) laina ja ei ole täyttänyt 59 ikävuotta, IRS kohtelee lainaa jakeluun, joka ei kuulu pelkästään tuloverotukseen vaan 10% yhtä hyvin. Tämä voi nopeasti asettaa suuren himmenemisen eläkesäästöihinsä.

Lopulliset ajatukset

Ymmärrettävästi elämä tapahtuu, ja on olemassa aikoja, jolloin todella tarvitset ylimääräistä rahaa. Ihannetapauksessa haluaisit varata hätärahastoa kattamaan nämä tilanteet, mutta monille, siirtymällä eläkkeelle suunnitelmaan voi olla yksi harvoista vaihtoehdoista.

Ennen kuin hyppää 401 (k) lainaan, varmista, että otat ensin huomioon kaikki muut vaihtoehdot, ja ymmärrä täysin, mitä lainanotto eläkesuunnitelmallesi maksaa todella.