Kiinteäkorkoisilla lainoilla on korkoja, jotka eivät muutu ajan myötä. Kiinteän koron saaminen on hyvä "oletus" -vaihtoehto, koska tiedät aina, mitkä ovat kulut (ja kuukausimaksut).
Kun lainaat rahaa, maksat lainan maksamalla korkoja. Saattaa olla muutamia muita maksuja, mutta korko on yleensä tärkein tekijä siitä, kuinka kallista laina on: korkeammat hinnat aiheuttavat korkeampia kustannuksia. Siksi on tärkeää ymmärtää, miten korko toimii, ja jos korko voi muuttua.
Mitä ovat kiinteät korot?
Laina voi muuttua vaihtelevilla koroilla, jotka muuttuvat ajan myötä tai kiinteäkorkoisina. Kiinteällä korolla maksat saman (muuttumattoman) koron lainanne elinaikana. Tämä on tärkeää, koska korko vaikuttaa siihen, kuinka paljon kuukausittainen maksuusi on. Jos korko kasvaa, tarvittavat kuukausittaiset maksut voivat myös kasvaa - ja et ehkä pysty varaamaan näitä suurempia maksuja.
Lisäksi nostettava korko nostaa myös hinnan, jonka olet ostanut lainalla. Vietät enemmän kiinnostuneille, mutta et saa enemmän kuin mitä ostit. Jos haluat nähdä esimerkin siitä, miten numerot muuttuvat korkeammalla nopeudella, liitä joitain numeroita lainan lyhennyslaskimeen: huomaat, että korkeampi korko johtaa korkeampiin kuukausittaisiin korkokuluihin (ja suurempaan maksuun).
Korot muuttuvat jatkuvasti, kun talous kasvaa ja solmitaan.
Kiinteäkorkoisena laina on immuuni näille muutoksille.
Turvalliset lainat, kustannuksella
Kiinteäkorkoiset lainat ovat yleensä turvallisempia kuin vaihtuvakorkoiset lainat: tiedät mitä odottaa ja voit suunnitella tulevaisuutta. Lukemattomia tarinoita lainanottajista, jotka kärsivät "maksukaasusta", kun vaihtuvakorkoisten lainojen korot nousivat.
Mutta sinun on maksettava turvallisuudesta - varmuus ei tule ilmaiseksi. Kiinteäkorkoiset lainat alkavat tyypillisesti korkeammilla koroilla kuin vaihtuvakorkoiset lainat. Esimerkiksi kiinteäkorkoisen asuntolainan korko voi olla yksi tai kaksi prosenttiyksikköä korkeampi kuin säädettävän koron kiinnitysaste (ARM). Tämä ero voi tehdä kuukausimaksun dramaattisen muutoksen - ja on usein houkuttelevaa siirtyä alempaan maksuun (vaihtuvakorkoisena laina).
Kun kiinteät hinnat ovat epäkunnossa
Falling rates: joskus kiinteäkorkoinen laina on väärä valinta - mutta harvoin tiedät sen aika ajoin. Jos korot laskevat sen jälkeen, kun saat lainaasi (ja pysyvät pidempään pidempään), vaihtuvakorkoinen laina olisi voinut olla parempi. Valitettavasti ajoituksen korot ovat erittäin vaikeat. Se sanoi, jos korot ovat historiallisesti korkeina ja niiden odotetaan laskevan - ja saat pitkän aikavälin lainan kuin 30 vuoden kiinnitys - voi olla järkevää ainakin harkita vaihtuvakorkoista lainaa.
Jälleenrahoittaminen: jos hinnat tekevät laskevat ja sinulla on kiinteäkorkoinen laina, se ei ole maailman loppu. Voit aina yrittää jälleenrahoittaa halvemmaksi ja edullisemmaksi laina. Sinun on kuitenkin saatava uuteen lainaan, ja tilanne (luottotietosi, velka-voitto-osuudet jne.) Saattaa olla muuttunut.
Sinun on myös maksettava sulkemiskustannukset monissa tapauksissa, ja nämä kustannukset vähentävät kaikki jälleenrahoituksesta saatavat edut.
Lyhyen aikavälin sitoutuminen: kiinteät hinnat voivat (joskus) olla myös vähemmän houkuttelevia, kun lainat lyhyen ajan. Koska ne tulevat automaattisesti korkeammilla hinnoilla kuin vaihtuvakorkoiset lainat, kannattaa arvioida, kuinka kauan sinun pitää lainaa. Jotkut vaihtuvakorkoiset lainat pitävät samaa aloitusastetta viiden vuoden ajalta. Jos aiot päästä eroon lainasta ennen, voi olla järkevää mennä alempaan (vaihteleva) korko-lainaan. Valitettavasti elämä ei aina toimi suunnitellulla tavalla, joten tarvitset varmuutta ja onnea tämän strategian maksamiseen.
Kiinteäkorkoisten lainojen tyypit
Miten saat kiinteän lainan? Nämä lainat ovat helposti löydettävissä. Standardi 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina on perinteisesti tavallisin tapa ostaa koti.
Jos menet 15 vuoden asuntolaina, saatat saada hinta, joka on kilpailukykyinen säädettävissä olevan koron kanssa. Kiinnostuksen kohteena oleviin lainoihin voi myös sisältyä kiinteitä korkoja (mutta ne ovat riskialttiita).
Autoluotot ja liittovaltion opintolainat ovat usein kiinteäkorkoisia: saat kuukausimaksua, joka ei muutu, ja maksat lainan korotuksen ajan.
Monissa henkilökohtaisissa lainoissa on myös kiinteitä korkoja, mutta luottokortit ovat tärkeä poikkeus. Luottokorteilla ja muilla luottoluokilla korko voi usein muuttua (joskus ei sinun kannatuksesi).
Kiinteäkorkoiset kiinnitykset: tavallisen vanilain kotimaan lainat
Kiinteäkorkoiset kiinnitykset mahdollistavat lainanottajan tietävän etukäteen mitä kaikki tulevat maksut tulevat. Selvitä, miten saat parhaan kiinteän koron kiinnitykseen.
Miten Home Equity lainat toimivat | Hyödyt ja haitat
Kotitalouksien lainoilla voit lainata kotisi arvoa vastaan. Katso, miten he työskentelevät ja oppivat oikeudenmukaisuuden käyttämisen edut ja haitat.
Turvallisuus, turvallisuus ja GPS-paikannus
Jos sinulla on älypuhelin, tällainen iPhone tai Android-laite, luultavasti tietävät, että niillä on geolokaatioominaisuuksia. Opi suojautumaan.