Miten Home Equity lainat toimivat | Hyödyt ja haitat

Kotitalouksien lainoilla voit lainata kotisi tallennettua arvoa. Ne voivat olla hyödyllisiä suurien rahamäärien ottamisessa, ja he ovat helpommin oikeutettuja kuin muut lainat, koska heidät on suojattu talossasi.

Jos kotisi kannattaa enemmän kuin sinä velkaa, kotitalouksien laina voi tarjota varoja mitä tahansa haluamallasi tavalla (sinun ei tarvitse käyttää sitä esimerkiksi kotikustannuksiin).

Kotitalouksien laina on toisen kiinnityksen tyyppi. Sinun "ensimmäinen" asuntolasi on se, jota käytit ostaessasi kotiasi, mutta voit käyttää lisälainoja lainaamaan kiinteää omaisuutta vastaan, jos sinulla on riittävästi pääomaa.

Kotitalouksien lainojen edut

Kotitalouksien lainat ovat houkuttelevia sekä lainanottajille että lainanantajille. Seuraavassa on muutamia lainanottajien tärkeimpiä etuja:

Alhaiset hinnat: Kotitalouksien lainoilla on tyypillisesti alhaisempi korko kuin vakuudettomilla lainoilla (yleensä huutokaupalla), mikä voi auttaa pitämään vieraan pääoman menot alhaisina.
Hyväksyntä: Ne ovat (hieman) helpompia, jos sinulla on huono luotto.
Potentiaaliset verotukselliset edut: Kotitalouksien lainan korkomenot voivat olla verovähennyskelpoisia, mutta kaikki eivät ole oikeutettuja tähän etuuteen.
Suuret määrät: Lainanottajat voivat saada suhteellisen suuria lainoja tällaiseen lainaan, olettaen, että sinulla on huomattava pääoma kotona.

Luottolaitoksille turvallinen: Useimmat edellä mainitut hyödyt (lukuun ottamatta verovähennystä) ovat käytettävissä, koska kotivaltion lainat ovat yleensä turvallisia pankkien myöntämät lainat: laina on "turvattu" talosi vakuudeksi.

Jos et palaa, pankki voi ottaa omaisuutesi, myydä sen ja palauttaa kaikki maksamattomat varat (tämä prosessi tunnetaan sulkemiseksi). Lisäksi lainanottajat pyrkivät asettamaan nämä lainat etusijalle muihin lainoihin, koska he eivät halua menettää kotejaan (kohtaavat puuttuvan kiinnityskoron tai luottokorttimaksun, voit jättää korttimaksun).

Hyväksyntä ei ole taattu: Pankkien on oltava varovaisia, etteivät ne anna liikaa tai aiheuttavat merkittäviä tappioita. Ennen vuotta 2007 oli erittäin helppo saada hyväksyntä. Asuntokriisin jälkeen asiat ovat muuttuneet ja lainanantajat todella arvioivat hakemuksesi. Jotta voit suojata itsensä, he yrittävät varmistaa, että et lainata yli 80% kodin arvosta - ottamalla huomioon alkuperäisen ostovakuutuksenne sekä minkä tahansa kotihoidon lainan, jota haet. Kotimaasi käytettävissä olevaa arvoa kutsutaan laina-arvo-suhteeksi, ja se voi vaihdella pankista toiseen.

Kotitalouksien lainoja hyväksytään vain, jos pystyt osoittamaan, että sinulla on kyky maksaa takaisin. Rahoittajat ovat velvollisia vahvistamaan taloudesi, ja sinun on esitettävä todisteet.

Home Equity Loan toimii

Kun lainaat kotimaisuuslainaa, voit käyttää yhtä seuraavista vaihtoehdoista:

Kertakorvaus: Hyödynnä suuria rahasummia ja maksa laina takaisin aika kiinteillä kuukausimaksuilla. Korkoasi voidaan asettaa eteenpäin, ja jokainen kuukausimaksu pienentää lainan tasapainoa ja kattaa osan korkokustannuksista (se on jaksottavaa lainaa).
Luottotiedot: Saat hyväksynnän käytettävissä olevan enimmäismäärän mukaan ja ota vain lainat tarvitsemasi. Kyseessä on kotivaltion luottoriski (HELOC), jonka avulla voit lainata useita kertoja ja tehdä pienempiä maksuja useita vuosia, kunnes sinun on aloitettava täysin jaksottavien maksujen suorittaminen lainan poistamiseksi.

HELOC on joustavin vaihtoehto, koska maksat vain korkoa vain siitä summasta, jonka käytät itse rahastasi. HELOC-korkotasot ovat yleensä vaihtelevia, joten korkokustannuksesi voivat muuttua (paremmin tai huonommin) ajan myötä. Kuitenkin lainanantaja voi jäädyttää tai peruuttaa luottorajan ennen kuin sinulla on ollut mahdollisuus käyttää rahaa, jota tarvitset (mahdollisesti juuri ennen kuin aiot käyttää rahaa), jotta joustavuudesta tulee jonkin verran riskejä.

Saadaksesi lainaa , käytät lainanantajan kanssa, ja on järkevää ostaa eri lähteistä. Korot saattavat vaihdella paikasta toiseen, ja sinun on maksettava sulkemiskustannukset saadaksesi lainaa. Lainaajat tarkistavat luottosi, vaativat arviointia ja vaativat useita viikkoja (tai enemmän) vapauttamaan rahaa. Käsittele prosessia ikään kuin hakisit kotitalouslainan: saat maksa tynkäsi ja muut järjestetyt asiakirjat, jotta se menisi nopeammin.

Takaisinmaksu riippuu saatavan lainan tyypistä. Kertakorvaussummalla maksat usein kiinteät kuukausimaksut (sama summa joka kuukausi), kunnes laina maksetaan. Luoton avulla saatat pystyä tekemään pieniä maksuja useiden vuosien ajan "vetojakson" aikana (joka saattaa kestää kymmenen vuotta). Kun vedonlyönti päättyy, sinun on suoritettava säännöllisiä maksuja velan maksamiseksi. Voit kuitenkin yleensä maksaa molempia lainoja aikaisin säästää rahaa.

Yhteinen Home Equity Loan Käyttötarkoitukset

Voit käyttää oman pääoman lainaa mitä haluat. Kuitenkin he yleensä käyttävät joihinkin elämän suurempia kuluja, koska kodeilla on yleensä paljon arvoa lainaa vastaan. Esimerkiksi, huomaat, että monet lainanottajat haluavat:

remodella, remontoida tai muuten parantaa taloa ja omaisuutta
maksaa perheenjäsenen korkeakouluopetuksesta
rahoittaa toisen kodin osto
Konsolidoida korkean koron velkoja

Kotitalouksien lainoista aiheutuvat tappiot

Ennen kuin käytät kotivaltion lainaa mihin tahansa tarkoitukseen, sinun tulee olla tietoinen riskeistä käyttää näitä lainoja. Suurin ongelma on se, että voit menettää kotiisi, jos et täytä lainanantajan edellyttämää maksuaikataulua.

Koska nämä lainat voivat tarjota paljon rahaa, on houkuttelevaa käyttää kotisi ATM: nä. Varmista, että käytät kodin omaa pääomaasi vain sellaisiin asioihin, jotka parantavat kodin arvoa, lisäävät elämääsi merkittävää arvoa (tämä ei sisällä "haluaa" tai ylellisyyttä) tai johtaa suurempaan tuloon perheellesi.Tämä on tapaus, jossa on erityisen tärkeää arvioida "hyvää" velkaa ja "huonoa" velkaa.

Kotitalouksien lainoihin liittyvä toinen huijaus on se, että huijarit ovat löytäneet paljon tapoja huijata asunnon omistajat arvokkaimmasta hyödykkeestään (tai ainakin saada paljon käteistä kauppaan). Varmista, että tiedät kenen kanssa olet tekemisissä. Jos jotain tuoksuu hämäräksi (kuten korkeapaineinen myyntipiste tai haluttomuus laittaa asioita kirjallisesti), ota sitten askel taaksepäin ja varmista, ettet käsittele kon con artistia.

Miten löytää paras kotitalouslaina

Löydät parhaan home equity lainan voi säästää tuhansia dollareita - tai enemmän. Saadaksesi parhaan lainan:

Shop around. Kokeile erilaisia lähteitä (luottolaitokset, pankit, asuntolainojen välittäjät ja online-lainanantajat).
Hallinnoi luottotietosi ja varmista, että luottotietosi ovat tarkkoja.
Kysy ystäväsi ja perheesi verkosta, jota he suosittelevat.
Vertaa tarjouksia verkkosivustoihin ja sivuihin löytyneisiin.

Muita vinkkejä

Ennen lainat, keskeytä ja varmista, että tällainen laina on järkevää. Onko kotivaltion laina parempi sopii tarpeisiisi kuin yksinkertainen luottokorttitili tai vakuudettomaan lainaan? Jos et ole varma, selvitä se ennen kuin laitat kotiisi vaaraan.

Tee lisäksi yksityiskohtainen suunnitelma tuloista ja kuluista (mukaan lukien tämä uusi laina maksu) ajoissa. Suurilla lainoilla voi olla suuria maksuja.

Tarkasta ja harkitse vakuutuksen (elämää ja vammaisuutta) kattamaan maksut, jos jotain tapahtuu. Vakuutusta saatat tarvita tai sitä ei tarvita, eikä kukaan voi pakottaa sinut käyttämään sitä. Jos päätät sisällyttää vakuutuksen osaksi kotiomaisuuslainaa, käytä kuukausittaisia palkkio-maksuja - ei etukäteisvaihtoehtoa - niin, että maksa vain siitä, mitä käytät (olettaen, että vakuutus on vain kotiomaisuuslaina).