Henkilöstä hukkaan Lainat: Miten hoidetaan P2P

Henkilökohtaiset lainat (tai P2P-lainat) ovat lainoja, jotka eivät tule perinteisiltä lainanantajilta, kuten pankkeilta, luottoliikkeiltä ja rahoitusyhtiöiltä. Sen sijaan lainaat toiselta henkilöltä tai usealta henkilöltä.

Mikä on P2P?

P2P-lainat muuttivat luotonannon maailmaa. Laajimmassa mielessä P2P-laina voi tapahtua kahden ihmisen välillä, mukaan lukien ystävien ja perheen lainat. Jokainen henkilö voi perustaa laina- ja takaisinmaksujärjestelyn, joka on molempia osapuolia hyödyttävää (mieluiten kirjallisella sopimuksella).

Päinvastoin, P2P-luotonanto viittaa yleensä online-palveluun, joka hoitaa kaikki lainanottajien ja lainanantajien logistiikan. Sopimusten, maksujen käsittelyn ja lainanottajan arvioinnin lisäksi P2P-luotonanto helpottaa ihmisten liittämistä. Sen sijaan, että otat lainata vain ihmisiltäsi tai yhteisöiltäsi, voit lainata yksityishenkilöiltä (ja organisaatioilta) valtakunnallisesti.

Useat sivustot ovat tehneet P2P-lainoja laajasti saatavilla. Menestyä. com oli yksi edelläkävijöistä, mutta on paljon muita - ja uusia luotonantajia ilmestyy säännöllisesti.

Miksi käyttää henkivakuutuksia?

Saatat ihmetellä, miksi et yritä P2P-lainanantajaa perinteisen pankin tai luottosopimuksen sijasta. P2P-lainat voivat auttaa kahta suurinta haastetta, joihin lainanottajat kohtaavat: kustannukset ja hyväksyntä.

Alhaisemmat kustannukset: P2P-lainat ovat usein halvempia kuin perinteiset luotonantajat, mukaan lukien muutamat online-lainanantajat. Lainan hakeminen on yleensä ilmaista, ja alkupääomat ovat yleensä noin viisi prosenttia tai vähemmän useimmilla lainoilla.

Ehkä mikä tärkeintä, näillä lainoilla on usein alhaisempia korkoja kuin luottokorteilla. Suosituimmat luotonantajat tarjoavat kiinteät korot, jotta sinulla on ennustettavissa oleva, tasainen kuukausimaksu. P2P-lainanantajilla ei ole samoja yleiskustannuksia kuin suurimmat pankit, joilla on laajat haarakonttorit, joten he siirtävät osan säästöistä lainanottajille.

Helpompi hyväksyntä: Jotkut lainanantajat haluavat työskennellä vain ihmisillä, joilla on hyvä luotto ja parhaat velka-tulotasot. Mutta P2P-lainanantajat ovat usein halukkaampia työskentelemään sellaisten lainanottajien kanssa, jotka ovat aiemmin kohdanneet ongelmia tai jotka ovat rakentamassa luottoa ensimmäistä kertaa elämässään.

Hyvä luotto ja vahva tulo, lainat ovat halvempia - ja tämä koskee myös P2P-lainanantajia ja perinteisiä lainanantajia. Mutta monet yhteisöt, lainanantajat, jotka ovat kiinnostuneita työskentelemään matalan tulotason lainanottajien tai huono luottojen kanssa, yleensä veloittaa huomattavasti korkeampia hintoja ja maksuja. Niillä lainanottajilla on vain muutamia vaihtoehtoja, kuten payday-lainoja samankaltaisia ​​tuotteita.

P2P-lainat ovat usein (mutta ei aina) vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja, joten sinun ei tarvitse sitoa minkäänlaisia ​​vakuuksia saadakseen hyväksynnän.

Miten se toimii

Jokainen P2P-lainanantaja on erilainen, mutta ajatus on, että siellä on paljon ihmisiä, joilla on rahaa lainaksi, ja he etsivät lainanottajia.

Nämä henkilöt haluavat ansaita enemmän kuin he voivat saada säästötililtä, ​​ja he ovat valmiita tekemään kohtuullisia lainoja. P2P-sivustot palvelevat markkinapaikoina lainanottajien ja lainanantajien liittämiseksi (Prosper. Com mallinnettu itsensä eBay-lainojen jälkeen).

Karsinnat: Voit lainata, yleensä tarvitset kunnollista - mutta ei täydellistä - luottoa. Jälleen eri palveluilla on erilaiset vaatimukset, ja lainanantajat voivat myös asettaa rajat sille, kuinka paljon riskiä he ovat valmiita tekemään. Useimmissa suurissa P2P-lainanantajissa sijoittajille on tarjolla useita riskiluokkia. Jos sinulla on korkeat luottotulokset ja tulot, luokitellaan alempaan riskiluokkaan. Jotkut luotonantajat tarkastelevat "vaihtoehtoisia" tietoja, kuten koulutustasi ja työhistoriaasi, jotka voivat olla käteviä, jos sinulla on rajoitettu luottotieto.

Hakeminen: Useimmilla lainanantajilla täytät vain sovelluksen, joka on samanlainen kuin mikä tahansa muu lainahakemus. Joissakin tapauksissa voit antaa henkilökohtaisen kerronnan tai muutoin kertoa luotonantajille itsestäsi ja suunnitelmistasi rahoista. Saatat jopa pystyä käyttämään sosiaalisia verkostoja auttaaksesi sinua hyväksymään.

Kun hakemuksesi hyväksytään, rahoitus voi olla enemmän tai vähemmän välitön tai se voi kestää muutaman päivän, jotta sijoittajat päättäisivät rahoittaa lainaasi.

Kustannukset: Maksat koron kaikista saatuista lainoista, ja korkoasi maksetaan kuukausimaksulla (näitä kustannuksia ei yleensä laskuteta erikseen). Lisäksi todennäköisesti maksat alkupalkkion useasta prosentista lainan summasta (sitä paremmin riskiprofiili, sitä alhaisempi maksu). Varmista, että otat huomioon kustannukset, kun asetat lainan määrän - se voi vähentää summaa, jonka pääset saamaan. Lisämaksuja voidaan veloittaa esimerkiksi myöhästyneistä maksuista, palautetuista tarkastuksista ja muista epäsäännöllisistä liiketoimista.

Takaisinmaksu: Jos laina hyväksytään, maksat yleensä kolmen tai viiden vuoden aikana, mutta voit yleensä maksaa ennakolta ilman rangaistusta. Maksut tulevat automaattisesti tililtäsi (ellei aseta jotain muuta), joten prosessi on vaivatonta.

Luottoraportointi: Suosituimmat P2P-lainanantajat raportoivat toiminnastasi luottoluokituslaitoksille. Tämän takia ajankohtaiset maksut auttavat sinua luomaan ja parantamaan luotonasi, mikä helpottaa lainojen laatimista parempien ehtojen takia tulevaisuudessa. Kuitenkin, jos maksut eivät mene läpi tai olet lainan oletus, luotto kärsii. Tee nämä maksut etusijalle ja kommunikoi luotonantajan kanssa, jos putoilet vaikeita aikoja.

Lainaajat: Vuodesta toiseen on olemassa useita P2P-lainanantajia ja avoimempi myymälä. Kahdesta vanhimmista lainausverkostoista kuuluu Prosper. com ja Lending Club, ja voit yrittää henkilökohtaisia ​​ja yritysten lainat näistä lainanantajista. Upstart on kasvava kilpailija henkilökohtaisista lainoista, ja Rahoitus Circle on kasvava lainanantaja.

Alkuperäiset P2P-lainanantajat rahoittavat lainaasi muilta henkilöiltä. Nyt tila kehittyy ja rahoituslaitokset rahoittavat yhä enemmän lainoja joko suoraan tai epäsuorasti yksilöiden sijaan. Jos tämä on tärkeää sinulle (et ehkä välitä - niin kauan kuin saat lainaa joku ), tutki palvelua, jota aiotte käyttää ja selvittää, mistä rahoituksesta tulee.

P2P DIY

Henkilöhenkisiä lainoja ei ole rajoitettu vakiintuneisiin verkkosivustoihin. Voit lainaa lainoja epävirallisesti tai käyttää väkijoukon menetelmiä sen sijaan, että käytät mainstream-sivustoja. Jotta vältät ongelmat, keskustele suunnitelmistasi paikallisen asianajajan ja veroneuvojan kanssa. Sinun on ehkä käytettävä kirjallista sopimusta ja noudatettava tiettyjä sääntöjä saadaksesi haluamasi tulokset. Paikalliset ammattilaiset voivat auttaa, ja useat verkkopalvelut tarjoavat räätälöityjä sopimuksia.