Miten rahoja vetää 401 (k) eläkkeelle

Kun urasi päivät ovat lähellä, on aika ajatella siirtymistä työtehtävien elämisestä elämääsi säästöihisi. Sen lisäksi, että emotionaaliset ongelmat, jotka jotkut meistä pelästyvät murtautuakseen tämän säästöpossin ja yrittävät nauttia siitä, on monia käytännön ongelmia.

Kuinka paljon nostat tai otat aluksi? Minkälainen peruuttamisen määräaika on riittävän turvallinen, ettet ansaitse säästösi yli, mutta riittävän paljon, että nautit elämäsi säästöistä sen sijaan, että houkutat sen?

Pidä myös tätä: Eläkesäästämissuunnitelma ei välttämättä pääty, kun aloitat eläkkeesi. Rahalla on vielä mahdollisuus kasvaa, kun aloitat varojen vetämisen, jotta maksat elinkustannuksista. Mutta se määrä, jolla se kasvaa, laskee, kun otat varoja. Kasvunopeuden vetäytymisnopeuden tasapainottaminen on osa tulojen sijoittamista koskevaa tiedettä ja taidetta.

Turvallinen 401 (k) peruuttaminen?

Monet talousneuvojat suosittelevat "4 prosentin sääntöä" perusperiaatteeksi, joka alkaa arvioidessaan, kuinka paljon voit ottaa pois eläkevakuutuksesi ilman pelkoa säästöjen ylittämisestä. Eli voit peruuttaa 4% vuosittain ja ylläpitää taloudellista turvaa. Bill Bengenin 1990-luvulla julkaissut kuuluisa selvitys osoitti, että 4 prosentin nostamisnopeus yli 30 vuoden aikana oli parhaat menestysmahdollisuudet, vaikka se sopeutettiin inflaatioon. Mutta monet muuttujat voisivat tehdä tämän peukalokuvion liian konservatiivisen tai liian riskialttiisen.

On niitä, jotka kertoisivat teille, että 7 prosentin peruuttamisaste on suhteellisen turvallinen, toiset sanovat, että realistinen turvallisuus on lähempänä 2: tä prosenttia, varsinkin ensimmäisenä vuonna. Kuten monet rahoitusratkaisut, vastaus riippuu sinusta. Eliniänodote, investointisi suoritukset, kuinka paljon tarvitset kuluja, puolisoasi, sosiaaliturvaa, toista työtä jne.

Vertailun vuoksi tarkista, mitä 4 prosentin peruutusnopeus olisi säästöjenne mukaan, ja muokkaa sitä. Voit käyttää omia eläkkeesi laskutoimituksia saadaksesi tunteen siitä, mitä tarvitset ja mitä voisit luottaa. Verkossa on monia todella hyödyllisiä eläkkeelle laskimia, mukaan lukien tämän kauden säästäminen. Mutta kun olet lähellä eläkkeelle siirtymistä, kannattaa saada neuvoja puolueettomalta taloudelliselta ammatinharjoittajalta.

Investoinnit eläkkeelle siirtymisen peruuttamisajankohtaan

Yhteinen strategia on kohdistaa useamman salkun kiinteäkorkoisiin sijoituksiin, kun olet lähellä eläkkeelle siirtymistä. Kiinteä tuotto voi olla turvallisempi panos, kyllä, mutta se voi myös auttaa siirtymään salkkusi paikkaan, jossa se tuottaa tuloja sen sijaan, että se sijoitetaan uudelleen. Tuottoinvestoinnit synnyttävät osinkoja tai korkoja, eivät pelkästään joukkovelkakirjalainoja vaan osakkeet, kiinteistöt ja muut varat maksavat joko kiinteitä tai muuttuvia tuloja.Ihannetapauksessa voit käyttää näitä tuloja elinkustannusten kattamiseen koskematta pääomasta tai alkuinvestointimäärästä.

Ongelmana on, että näinä päivinä on vaikea saada tuottoa sijoituksillesi ottamatta suurta riskiä. Vaikka oletko valmis hyväksymään jonkin verran riskiä, ​​voitto ei ole valtava.

Ellei tililläsi ole suurta tasapainoa, et voi elää 4% vuodessa.

Monet sijoittajat, jotka hakevat vähäistä tuottotasoa, yrittävät tasoittaa strategiaa CD-levyillä tai lyhyen ja keskipitkän aikavälin obligaatioilla. Alhaisen ja pysyvän korkotason mukaan sijoittajat haluavat korkeimman tuoton löytämisen. Pitkäaikaisten joukkovelkakirjalainojen korko on korkeampi kuin lyhyen aikavälin joukkovelkakirjalaina, mutta jos pidät rahasi pitkän ajanjakson aikana, riski siitä, että korkotaso nousee paremmin tuottoisille sijoituksille. Tikapstrategialla pyritään yhdistämään lyhytaikaisten sijoitusten maksuvalmius, kun pitempiaikaisten sijoitusten tarjoamat tuotot ovat korkeammat. Sen sijaan, että ostat yhden viiden vuoden joukkovelkakirjalainan, joka maksaa 3%, ostat viisi velkakirjaa, jotka erääntyvät eri tasoilla seuraavan viiden vuoden aikana. Lyhyen aikavälin investoinnit maksavat vähemmän, pidemmän aikavälin maksaa enemmän.

Rahan levittäminen eri maturiteettien kautta voi auttaa sinua saamaan ihmisarvoisen paluun luopumatta likviditeetistä (toisin sanoen keino saada käsiisi rahaa, jos tarvitset sitä). Vuosittain erääntyvien joukkovelkakirjojen avulla sinulla on mahdollisuus sijoittaa uudelleen (ja me kaikki toivomme, että hinnat ovat parempia).

Minkälainen eläkkeesi tili vetää ensin?

Toinen näkökohta on se, mistä on hyötyä ensin. Mutta miten se tehdään verotuksellisesti tehokkaimmalla tavalla riippuu yksilöllisestä tilanteesta. Voit aloittaa varojen vetämisen irtisanomistililtä ikärajan jälkeen 59 ½, mutta sinun ei tarvitse aloittaa vaadittuja vähimmäisjakaumia veroveloiduista eläkevakuutuslaskelmista ikärajaan 70 1/2. Roth IRA toimii eri tavalla. Ei ole vaadittua vähimmäisjakaumaa, joten anna rahat kasvaa verovapaan niin kauan kuin haluat.

Mutta on joitain tapauksia, joissa haluat strategioida nostosi vähentämään vuotuista verolaskelmää. Koska Roth IRA: n nostot ovat eläkkeelle verovapaita, saatat haluta ottaa rahoja rahastosta toisen sijasta. Jos sinulla on investointitilien yhdistelmä, keskustele talouden neuvonantajan tai asiantuntijan kanssa järjestelmänvalvojan kanssa nähdäksesi, onko strategiassa järkevää. Voit myös harkita siirtymistä Roth IRA: han ennen eläkkeelle siirtymistä tai sen aikana. Jälleen, taloudellinen ammattihenkilö voi selvittää, onko tämä järkevää riippuen tarpeista ja tavoitteista.

Mitä tapahtuu käyttämättömissä 401 (k) säästöissä?

Jos et ylitä varoja tai, pahimmassa tapauksessa, et voi peruuttaa eläkkeesi rahastoja ennen kuolemaa, rahat siirretään edunsaajille, jotka annoit, kun avaat tilit. Siksi kannattaa tarkistaa edunsaajat säännöllisesti tai elämävaiheen, kuten avioliiton, lapsen syntymän, avioeron jne. Jälkeen.Tuensaajat maksavat tuloveroa näistä nostotyypeistä.

Vastuuvapauslauseke: Tämän sivuston sisältö on tarkoitettu vain informaatiota ja keskustelua varten, eikä sitä saa väärinkäyttää sijoitusneuvonana. Nämä tiedot eivät missään olosuhteissa ole suositeltavaa ostaa tai myydä arvopapereita.