Yhteisön jälleenvestointilaki ja kiinnitysluottosopimus

Mikä rooli yhteisön jälleenvestointilain (CRA) roolissa asuntoluottokriisissä? Ennen kuin punnitaan tämän lainsäädännön vaikutusta kriisiin, on ensin ymmärrettävä sen tarkoitus ja alkuperää. Tutustu tähän arvosteluun tutustumalla toimintaan.

CRA oli suunniteltu antamaan rahaa varattomille alueille. Pankit otti talletuksia alhaisen tulotason alueilla, mutta ne eivät tee paljon luottoja näillä alueilla.

kongressi hyväksyi yhteisön jälleeninvestointilaki kannustaakseen lainanantoa, omistusoikeutta ja liiketoiminnan laajentamista. Lyhyesti sanottuna CRA syntyi edistämään talouskasvua pitkään masentuneilla alueilla.

CRA: n kehitys 1960- ja 1970-luvuilla lainsäätäjät huomasivat, että pankit eivät tarjoa edullisia lainoja pienituloisille yhteisöille. Pankit väittivät, että lainanottajat näillä alueilla olivat korkeampia riskinottajia, joita he eivät halunneet palvella ja joiden luottokelpoisuus oli vaikea arvioida perinteisten luottoriskin työkalujen avulla. Alhaisen tulotason alueilla asuvilla ihmisillä on vähemmän todennäköistä, että heillä on lainaa heidän nimissään, sillä lainojen saamiseen yleensä tarvitaan tiettyjä tuloja.

Lainsäätäjät ja aktivistit väittivät, että pankit olivat syrjiviä tai "redlining". "Siksi monet näistä vähäosaisista alueista ovat myös alueita, joilla on suuri rotumäärien vähemmistö. Valitettavasti Yhdysvalloissa on pitkä historia asuinkiinteistöjen erottelusta, joka estää väestöä ostamaan asuntoja, joissa he ovat tyytyväisiä.

Yhteisön jälleenvestointilaki annettiin siten, että pankit kannattaisivat tekemään enemmän liiketoimintaa näillä aiemmin huomiotta jääneillä alueilla.

Koska yhteisön jälleenvestointilaki tuli voimaan vuonna 1977, se on päivitetty useita kertoja.

Yhteisön jälleeninvestointilakiarviointi

Jotta voidaan todistaa, että he eivät ole syrjiviä, pankit pitävät kirjaa lainanantotoiminnastaan.

Jos he osoittavat, että he antavat vapaasti alhaisen tulotason alueilla, he saavat paremman luokituksen. "Pankin yhteisön jälleenvestointilaki on tärkeä, kun pyritään saamaan sääntelyviranomaisille suosion fuusioiden ja pankkien laajentumisen suhteen.

Yhteisön jälleenvestointilaki ja kiinnitysluottosopimus

Vähäisempiä sääntöjä suosivat henkilöt syyttävät yhteisön jälleeninvestointilakia aiheuttaen vuoden 2008 kiinnitysluottokriisin. He väittävät, että pankit joutuivat antamaan lainaa subprime-lainanottajille ja että useammat kotivakuutukset auttoivat polttoainekuplaa (mikä houkutteli lisää ostajia kupleriin). Oikeudenkäynnit ovat kuitenkin todenneet, että pankit antoivat subprime-lainoja rodullisille vähemmistöille, joilla oli luottotietoja, jotka pätevät heille prime-lainoihin. Toisin sanoen näiden lainojen antaminen yksityishenkilöille, jotka ansaitsevat parempia lainoja, asettavat heidät epäonnistumaan.

Yhteisön jälleenvestointilain puolustajat väittävät, että kyseessä oli itse asiassa sääntelyn puute, joka aiheutti asuntoluottokriisin. Ne toteavat myös, että yhteisön jälleenvestointilain nojalla tehdyt lainat eivät ole ongelma lainoille, jotka tuottivat taloutta.

Riippuen näkemyksistäsi ja tietolähteistänne, on olemassa runsaasti argumentteja, joilla kummassakaan asemaa voidaan tukea. Luottoluokituslaitoksen kriitikot väittävät, että hallitus houkutteli asuntolain kriisiin johtavan manian ja että fyysit kutsuivat asuntolainauksen.

CRA: n kannattajat sanovat, että teko ei ole syy monista syistä ja osoittaa sormen useille subprime-epäillyille.