5 Askelta, jotka suojaavat nousevilta korkoilta

Yhdysvaltain keskuspankki nosti vertailuarvotun rahavaransa 1,25 prosenttiin 14.6.2017. Se odottaa korottavansa vielä kerran vuonna 2017 sen nykyisestä korosta 1,5 prosenttiin vuoden loppua. Se nostaa korkoa 2 prosenttiin vuonna 2018 ja 3 prosenttiin vuonna 2019.

Tämä vaikuttaa kaikkiin muihin korkoihin. Se nostaa suoraan säästötilejä, CD-levyjä ja rahamarkkinatilejä. Pankit käyttävät sitä myös ohjaamaan lyhytaikaisia ​​korkoja.

Näihin kuuluvat auto-lainat, luottokortit, kotiomaiset luottorajat ja säädettävät korot. Fedin koronkorotus vaikuttaa välillisesti pitkäaikaisiin korkoihin, kuten kiinteäkorkoisiin kiinnityksiin ja opintolainoihin. Katso lisätietoja kohdasta Korkotason määrittäminen.

Miten se vaikuttaa sinuun

Pankkikorotus tarkoittaa, että pankit maksavat sinulle suuremman koron säästöihinsä. Mutta he myös veloittavat enemmän lainoista.

Säästötilit, CD-levyt ja rahamarkkinat. Pankit perustavat korkotason kaikille korkoinstrumenttien tileille Lontoon pankkien välisillä tarjouksilla. Libor on muutamia kymmenyksiä pisteestä, joka ylittää syötettyjen varojen määrän. Libor on korko pankit veloittavat toisiaan lyhytaikaisille lainoille.

Korkotilit sisältävät säästötilit, rahamarkkinarahastot ja talletustodistukset. Suurin osa näistä seuraa yhden kuukauden Liboria. Pitkäaikaiset CD-levyt noudattavat pitempiaikaisia ​​Libor-hintoja. Katso Libor-historia verrattuna Fed-rahastoihin.

Luottokorttimaksut. Pankit perusta luottokorttimaksut prime-korkoon.

Se on yleensä kolme pistettä korkeampi kuin syötetty rahasto. Ensisijainen kurssi on se, mitä ne veloittavat parhaimmista asiakkaistaan ​​lyhytaikaisille lainoille. Luottokorttikorkosi on kahdeksan-17 pistettä korkeampi kuin prime rate. Se riippuu korttityypistä ja luottotietosi. Lisätietoja on kuluttajan taloudellisen suojelun toimistossa.

Kotitalouksien luottolimiitit ja säädettävät korolliset lainat. Kuljetettujen rahastojen määrä suoraan ohjaa säädettäviä korkoja. Näitä ovat kotivaltion luotot ja muut vaihtuvakorkoiset lainat. (Lähde: "Miten hoidat rahoitustasi Fed korottaa korkoja", New York Times, 15. joulukuuta 2015.)

Auto- ja lyhytaikaiset lainat. Fedin koron nousu vaikuttaa epäsuorasti kolmen- tai viiden vuoden lainan kiinteäkorkoihin. Tämä johtuu siitä, että pankit eivät perustele näitä prime rate, Libor tai fed fed korko. Ne perustuvat yhden, kolmen ja viiden vuoden kassavaroihin. Tuotot ovat sijoittajien kokonaistuottoja, jotka saavat Treasurysin hallussa. Maksamasi korko on noin 2,5 prosenttia korkeampi kuin sama kesto.

Hyödynnetyt varat ovat yksi valtion velkasitoumuksiin vaikuttavista tekijöistä. U.S. Treasury Department myy niitä huutokaupassa. Mitä korkeampi kysyntä on, sitä matalampi on korko, jonka hallitus joutuu maksamaan. Tämä tarkoittaa, että niiden korkotaso riippuu sijoittajien mielipiteistä. Esimerkiksi sijoittajat vaativat enemmän Treasuruksia, kun maailmantalouden kriisit ovat. Treasurys ovat erittäin turvallisia, koska U.S.-hallitus takaa takaisinmaksun. Talouden parantuessa kysyntä vähenee.

Tämä tarkoittaa sitä, että hallituksen on maksettava korkeampi korko. Valtiovarainministeriöllä on paljon toimituksia, koska USA: n velka on lähes 20 triljoonaa dollaria.

Toinen tekijä on dollarin kysyntä valuuttakaupasta. Kun dollarin kysyntä nousee, niin myös Treasurysin kysyntä. Tämä johtuu siitä, että monet ulkomaiset hallitukset pitävät Treasurysia investoijina Yhdysvaltain dollariin. He ostavat niitä jälkimarkkinoilla. Jos dollarin kysyntä vahvistuu, Treasurysin kysyntä kasvaa. Tämä lähettää hinnat ylös, mutta tuotto alenee. Lisätietoja siitä, miten tämä toimii, katso miksi joukkovelkakirjalainan tuotot ja hinnat siirtyvät vastakkain.

Jos dollari ja Treasurys vaativat suurta kysyntää, valtionlainojen tuotot voivat laskea. Tämä voisi kompensoida kasvun Fedin korotuksista, jos kysyntä olisi riittävän korkea.

Mutta se on epätodennäköistä. Talouden parantuessa Treasurysin kysyntä heikkenee todennäköisesti. Ja tämä tekee korot auto-ja muut lyhytaikaiset lainat nousevat yhdessä syöttää rahastot korko. Katso miksi dollari on niin voimakas nyt?

Asuntoluottokorot ja opintolainat. Pankit myös vahvistavat kiinteäkorkoisten lainojen korot valtiolle. Kolmen ja viiden vuoden autolainat perustuvat viiden vuoden valtiokirjaan. He perustuvat korkotasoon 15 vuoden kiinnelainoihin vertailuarvoon perustuvassa kymmenvuotisessa Treasury-seteleessä. Kiinteäkorkoisten 15 vuoden asuntolainojen korko on noin yhden pisteen korkeampi kuin valtiokonttori. Jälleen tämä lisä on niin pankki voi tuottaa voittoa ja kattaa kustannukset. Lisätietoja on kohdassa Miten joukkovelkakirjalainat vaikuttavat asuntolainojen korkoihin?

Joukkolainat . Voit omistaa joukkovelkakirjoja osana IRA: ta tai 401-k: ää. Joukkovelkakirjalainat ovat yrityksille ja hallituksille myönnettyjä lainoja. Jos sinulla on joukkovelkakirjalaina, maksat rahaa sille maksetusta korosta. Tämä summa on kiinteä joukkovelkakirjalainan elinaikana. Kun Fed-rahastojen korko nousee, muiden joukkovelkakirjalainojen korot nousevat edelleen kilpailukykyisiksi. Tämä tarkoittaa, että joukkovelkakirjalainoista tulee tulevaisuudessa parempi sijoitus. Mutta jos myydät joukkovelkakirjalainasi, se on vähemmän. Tämä johtuu siitä, että se tarjoaa alhaisemman koron kuin muut joukkovelkakirjat. Lisätietoja on kohdassa Miten joukkovelkakirjat vaikuttavat talouteen?

On todennäköisempää, että omistavat joukkovelkakirjalainoja. Korkeammat korot eivät auta joukkovelkakirjalainoja. Fed vain nostaa hintoja, kun talous toimii hyvin. Tällöin useimmat sijoittajat ostavat enemmän varastoja. Tämä tekee sidoksista vähemmän houkuttelevia. Tämä heikentää korkorahastojen arvoa. Lisätietoja on kohdassa Miten joukkovelkakirjat vaikuttavat osakemarkkinoihin?

5 askelta nyt

1. Maksaa erääntyneet luottokorttiluotto.

Korkoasi nousee seuraavien kahden vuoden aikana, kun Fed korottaa korkoja.

2. Tunne säästämisestä.

Ansaitset enemmän. Mutta älä lukitse kolmesta tai viiden vuoden CD-levystä. Kun Fed nostaa korkoja ensi vuonna, menetät korkeammat tuotot.

3. Jos tarvitset laitteita, huonekaluja tai jopa uutta autoa, älä viivyttele.

Nämä lainat ovat nousseet. He saavat vain nousta seuraavien kolmen vuoden aikana.

Sama pätee, jos haluat jälleenrakentaa tai ostaa uuden talon. Säästettävien korko-asuntolainojen korot nousevat nyt. He jatkavat niin seuraavien kolmen vuoden aikana. Kysy sitten pankkiiriltäsi, mitä tapahtuu, kun korot nollautuvat. Ne ovat paljon korkeammalla tasolla kolmessa viiteen vuoteen. Saatat olla paljon parempi kiinteäkorkoinen asuntolaina. Katso lisää, miksi nyt on paras aika saada kiinnitys.

4. Keskustele taloudellisen neuvonantajan kanssa siitä, että olet vähentänyt joukkovelkakirjalainojen määrää.

Sinulla on aina oltava joitain joukkovelkakirjalainoja monipuolisen salkun säilyttämiseksi. Ne ovat hyvä suojaus talouskriisiin. Mutta tämä ei ole oikea aika lisätä paljon korkorahastoja. Sen sijaan varastot ovat paremmat investoinnit, sillä Fed jatkaa korotusten korottamista.

5. Kiinnitä huomiota liittovaltion avoimen markkinakomitean ilmoituksiin.

Se on Federal Reserve -komitea, joka nostaa korkoja. Se kokoontuu kahdeksan kertaa vuodessa. Tässä on vuoden 2017 FOMC-kokousaikataulu. Selvitä miten Fed nostaa hintoja?