Kolmen prosentin eläkkeelle siirtymisen peruuttamista koskeva tapaus

Kuinka paljon rahaa voit turvallisesti vetäytyä eläkesalkusta?

äskettäin yleisesti hyväksyttyä yleisääntöä kehotti vetämään 4 prosenttia vuosittain.

Nyt asiantuntijat ovat kuitenkin todenneet, että 3 prosenttia saattaa olla parempi.

Joten mikä se on?

Miksi 4 prosentin sääntö on niin suosittu?

Talousneuvonantaja Bill Bengenin vuoden 1994 tutkimuksessa on kyse. Tämä tutkimus osoitti, että eläkeläisten pääasiallinen investointi, joka vetäytyi 4 prosenttia salkustaan ​​vuosittain, pysyi enimmäkseen ennallaan.

He saavuttivat tämän säilyttämällä konservatiivisen salkun, joka tuotti tarpeeksi vuosituloja inflaation vauhdittamiseksi.

Kyllä, päämies vähenee ajan mittaan. Kuitenkin se tapahtuu niin hitaasti, että eläkeläinen on tilastollisesti todennäköisesti ylläpitämässä salkkua koko elämänsä ajan.

Vuosikymmenien ajan 4% on ollut vakioprotokolla määritettäessä, kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle.

1 miljoonan dollarin eläke-salkku antaa sinulle eläkesäästöt 40 000 dollaria vuodessa (1 000, 000 kertaa 0, 04 on 40 000 dollaria).

700 000 dollarin portfolio sijoittuu sinulle eläkkeelle tulolle, joka on 28 000 dollaria vuodessa (700 000 kertaa 0. 04 on 28 000 dollaria).

Vuoden 2012 markkinatulokset tekevät sijoittajista kyseenalaiseksi 4 prosentin säännön. Jotkut taloudelliset neuvonantajat huolehtivat siitä, että 4 prosenttia on liian aggressiivinen nostonopeudesta. He ovat muuttaneet suosituksensa 3 prosentin nostamiseen.

Miksi? Kaksi syytä: inflaatio ja alhaisemmat arvot.

Mitä inflaation on tehtävä sen kanssa?

Kun Bengen suoritti vertailukohdan 4 prosentin opinnäytetyön vuonna 1994, konservatiivisten sijoitusten, kuten joukkovelkakirjojen, CD-levyjen ja valtion velkasitoumusten, tuotto oli kunnollinen. Sitten huhtikuussa 2012 näiden konservatiivisten investointien tuotto oli vieressä mitään.

Samalla inflaatio oli myös vieressä mitään.

On asianmukaista, että "turvalliset tuotot" yhdenmukaistetaan inflaation kanssa. Toisin sanoen palautukset suhteessa inflaatioon ovat samankaltaisia, vaikka raakamäärät ovat muuttuneet.

Mutta vuosi 2012 ei ollut normaalia, ja viime vuosina olemme jatkaneet tätä suuntausta. Korkotaso ei kuitenkaan voi jäädä tähän alhaiseksi ikuisesti. On olemassa mahdollisuus - ei takuu - että inflaatio voi nousta lähivuosina tällaisten alhaisten korkojen vuoksi.

Jos näin tapahtuu, on myös mahdollista, että turvallisten / konservatiivisten sijoitusten tuotot eivät pysy inflaation vauhdissa. Tässä tapauksessa 4 prosenttia saattaa olla liian aggressiivinen nostonopeudesta.

Mitä pienemmistä arvosanoista?

Salkun arvo on epävakaa. Se riippuu siitä, kuinka hyvin markkinat tekevät. Jos noudatat 4 prosentin sääntöä, muutat elämäntapasi markkinoiden volatiliteetin perusteella.

Esimerkiksi härkärajan aikana oma salkkusi voi olla miljoona dollaria. Tämä tarkoittaa sitä, että elät 40 000 dollaria vuodessa. Markkinoiden ajoituksen aikana portfolioesi voi vuotaa 850 000 dollaria. Jos noudatat 4 prosentin sääntöä, sinulla on vain 34 000 dollaria elää tuona vuonna.

Mitä tapahtuu, jos et voi elää vähemmän? Jos tarvitset 40 000 dollaria maksamaan laskuja, pääset loppuun myymään enemmän salkkusi, kun markkinat ovat alhaalla.

Tämä on pahin aika myydä.

Tämä johtuu osittain siitä, miksi nykyiset rahoitusneuvojat kertovat ihmisille suunnittelemaan 3 prosentin nostoastetta. Tämä neuvo seuraa ajatusta "toivoa parasta, suunnitella pahinta." Suunnittele tarvittavat kulut 3 prosentilla. Jos varastot räjähtävät ja olet pakotettu vetämään 4 prosenttia laskutasi varten, olet edelleen turvassa.

Mitä tämä tarkoittaa?

Tämä tarkoittaa sitä, että saman 1 miljoonan dollarin salkun tuottaa sinulle tulon 30 000 dollaria vuodessa eikä 40 000 dollaria.

Älä paniisi, jos olet lähellä eläkkeelle siirtymistäsi ja salkkusi ei ole lähellä miljoona tai enemmän. Tämä on vain suunnitteluun. Muut tekijät, kuten eläkkeesi, sosiaaliturva, rojaltit ja vuokrausominaisuudet, muuttavat laskelmia.

Eläkkeelle jäävät kulut voivat olla myös pienempiä kuin luulet. Kun asuntolasi maksetaan ja lapsesi ansaitsevat rahaa, laskut ovat paljon pienempiä.

Verokanta eläkkeelle siirtymisen aikana saattaa myös pienentyä.

Perimmäinen linja? Priorisoida säästäminen eläkkeelle. Tallenna aggressiivisesti 401 (k) -suunnitelmien, Roth IRA: n ja muiden pitkäaikaisten investointien, kuten vuokrausominaisuuksien omistamisen. Kiitelet itseäsi, kun olet vanhempi, koska voit nauttia eläkkeelle lisää rauhan mieliä.