Kuinka paljon voitte ostaa kotiin?

Kysymys: Kuinka paljon kotiin kannattaa ostaa?

Lukija kysyy: "Kuinka paljon minulla on varaa ostaa? Olen väsynyt vuokrata ja haluan ostaa talon, pankini sanoo voivani ostaa kotiin 300 000 dollaria, mutta minä Olen huolissani, jos jotain katkeaa, minulla ei ole varaa korjata sitä ja maksaa asuntolainan. Miten voin varmistaa, etten pääse päähäni päälle? "

Vastaus: olla älykäs ensimmäinen kodin ostaja - ostaja, joka ajattelee eteenpäin - ja se on hyvä.

On järkevää harkita kohtuuhintaisuutta ennen tämän kauppasopimuksen allekirjoittamista ja velkaantumisesta.

Monet kodin ostajista, erityisesti Kaliforniasta, arvioivat kuinka paljon heillä on varaa. Esimerkiksi 250 000 dollarin koti Kaliforniassa voisi olla aloituspiste, mutta se maksaa edelleen neljäsosa miljoonasta dollarista !

Velkasuhteet

Tarkastele ensin kuukausittaista bruttotuloa ennen veroja ja maksuja. Tämä on kuinka paljon teet kuukaudessa, ei kuinka paljon otat kotiin. Se, mitä otat kotiin, on nettotuloja.

• Etumatka-arvot

  Rahoittajat käyttävät sitä, mitä kutsutaan front-end-suhdeluksi, joka heijastuu prosenttiosuutena kuukausittaisista kuukausituloista. Etumatka-suhde tarkoittaa maksua, jonka ostaja voi kohtuudella varautua luotonantajan näkökulmasta. Voit halutessasi pienemmän maksun.

  FHA-lainan etu-suhde on 31%. Sopivan tavanomaisen lainan osalta etupään suhde on 33%. Tämä tarkoittaa sitä, että jos kuukausittainen bruttotulosi on 4 000 dollaria, jotta maksat FHA-lainan, kuukausittainen pääoma, korot, verot ja vakuutusmaksut (PITI) eivät saa ylittää 1, 240 dollaria. Perinteisen lainan osalta se on 1 320 dollaria .

• Back-End Ratios

  Taustasuhde heijastaa uutta kiinnitysmaksua sekä kaikki toistuva velka. Se lasketaan myös kuukausittaisista kuukausituloistasi. Back-end on suurempi kuin etupää. FHA-lainan takaa-suhde on 43%. Sopivan tavanomaisen lainan osalta se on 45 prosenttia.

  Tämä tarkoittaa sitä, että autosi maksu on 300 dollaria, ja maksat 100 dollaria kuukaudessa kahden luottokortin välillä. Kuukausittain toistuva velka on 400 dollaria. Kun FHA-lainan maksu on yli $ 1, 240 PITI ja 400 dollaria kertaluonteinen velka, summa on $ 1, 640. Takaosuuden suhde on $ 1, 720 ($ 4 000 x 43% = $ 1, 720). Kokonaisvelkenne on alle $ 1, 720, joten sinun kannattaa.

  Perinteisen lainan osalta 4 000 x 45% (back-end-suhde) on $ 1 800. Kokonaisvelan 400 dollaria ja uuden kiinnitysmaksun 1, 320 dollaria perinteiseen lainaan on 1 720 dollaria. Sinun kokonaisvelka on alle 1 800 dollaria, joten voit saada tavanomaisen lainan.

Kotimyyntihinta Edullinen

Työskentely taaksepäin, kun tiedät, kuinka paljon asuntolainanmaksua kannattaa maksaa, voit selvittää, kuinka tämä liittyy myyntihintaan.Kuulet, että asiantuntijat sanovat maksavan vuosipalkastaan ​​kahteen tai kuusi kertaa, mutta on älykkäämpiä tarkastella kyseisen kuukausittaisen maksun saamaa kiinnitystä.

Asuntolainan määrä riippuu koroista. Korot vaihtelevat päivittäin, joskus tunneittain. Oletetaan esimerkiksi, että haluat maksaa 1 000 dollaria kuukaudessa PI. Kun olet kiinnostunut 6%, 30 vuoden kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla, voit lainata 170 000 dollaria, joka maksaa $ 1, 019 kuukaudessa.

7%: n korolla voit lainata vain 150 000 dollaria, joka maksetaan 998 dollaria kuukaudessa. Tässä esimerkissä menetät 20 000 dollaria lainanottovirrasta, kun kurssi hyppää 6 prosentista 7 prosenttiin.

Down maksut

Ennakkomaksut riippuvat useista tekijöistä. Ensinnäkin, kuinka paljon tunnet olosi mukavaksi? Suosittelen, että ensimmäiset kodin ostajat pitävät terveellisen varauksen eikä tyhjennä jokaista senttiä kotiin.

• Ei ennakkomaksua

  Jos olet oikeutettu 100 prosentin rahoitukseen, ennakkomaksu on nolla. VA-lainat ovat saatavissa veteraaneille ilman rahaa. Jotkut ensimmäistä kertaa asunnonhankintaohjelmat hyväksyvät lainaajia, joilla on rajalliset varat lahjamaksua varten, ja tietyt tulorajat täyttyvät. Jos teet liikaa rahaa, et kelpaa.

• FHA Alamaksut

  FHA-alamaksun vähimmäismäärä on tällä hetkellä 3. 5% myyntihinnasta. Lainaasi 150 000 dollaria, myyntihinta on 155 dollaria, 440 dollaria, ja käsiraha on 5, 440 dollaria. Lainsäädäntöä odotetaan alentavan prosenttiosuutta. Jotkut ensimmäiset kodinostosohjelmat, joita käytetään yhdessä FHA: n kanssa, auttavat ennakkomaksusta.

• Perinteiset lainasummat

  Kaikki yli 80%: n myyntihinnasta myönnetyt lainat sisältävät PMI: n, yksityisen kiinnitysvakuutuksen, joka lisää kuukausittaista kiinnitysmaksua. Tyypilliset alamaksut ovat 5%, 10% tai 15% myyntihinnasta. Jos aiot laskea 5% myyntihinnasta ja lainata 150 000 dollaria, myyntihinta on 157 900 dollaria ja käsiraha 7 900 dollaria.

• Sulkemiskustannukset

  Joskus myyjät maksavat jonkin verran tai kaikki ostajan sulkemiskustannuksista. Voit laskea, että 2% - 3% myyntihinnasta on yhtä suuri kuin sulkemiskustannuksesi. 150 000 dollarin myyntihinnalla sulkemiskustannuksesi voivat olla $ 4 500, mikä on ylimääräistä ja ylittävää ennakkomaksua.

Maksutilanteesi taso

Ennen kuin siirryt kotiomistukseen, miksi ei anna kuukausittain lisämaksua, jonka maksoisit kiinnityksestä kuukausittain? Jos vuokra on esimerkiksi 800 euroa ja aiot maksaa 1 200 dollaria PITI-maksua varten, varoita 400 euroa kuukaudessa kolmesta kuuteen kuukauteen.

Toisin sanoen teeskennellä maksat asuntolainan. Jos $ 1, 200 kuukaudessa ei hihna sinulle rahaa, sinulla on todennäköisesti varaa maksaa niin paljon asuntolainan maksua.

Jos olet miellyttävämpi kuin lainanottoa edeltävän kirjeen summa, tee niin. Älä tee virheen ottaessasi asuntolainaa, joka on taistelu, jonka voit ylläpitää. Tee mikä sinulle sopii.

Dream House voi yleensä odottaa. Luultavasti sinun ei tarvitse ostaa kalleinta kotiin, johon olet pätevä ostaa.Harkitse aloituspisteen koti ensimmäiseksi kotioksi. Tee ensin töiden ja turvallisuuden rakentaminen itsellesi ja perheellesi.

_{Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.}