Kuinka paljon minun pitäisi laittaa minun 401 (k) suunnitelmaan?

Yleisesti ottaen 401 (k) -suunnitelman edistäminen on hyvä idea, mutta on aikoja, jolloin se ei ehkä ole niin hyvä, ja on olemassa aikoja, jolloin on järkevää osallistua enemmän tai vähemmän sinun 401 (k) suunnitelmaan.

Vain osallistuminen 401 (k) -suunnitelmaan Jos …

Useimmissa tapauksissa kannattaa osallistua vain 401 (k) -suunnitelmaan, jos sinulla on jo säästötili, joka voi toimia hätärahastoina. riittävät vakuutusturvat, kuten asianmukainen sairausvakuutus, omaisuus / onnettomuus ja henkivakuutus.

Miksi?

401 (k) suunnitelmat on suunniteltu kannustamaan sinua säästämään eläkkeelle ja suunniteltu siten, että he eivät ole niin houkutteleva säästöauto, jos tarvitset rahaa ennen eläkkeelle siirtymistä. Jos menetät työpaikkasi tai ilmenee terveysongelma, monissa tapauksissa et voi käyttää 401 (k) rahaa lainkaan, ja jos voit, verot ja rangaistukset voivat olla voimakkaita. 401 (k) -maksusi ovat eläkkeelle siirtymisiä, ei hätätilanteita, uutta autoa tai muuta. Kun sinulla on riittävä säästötili, käytä alla olevia lisäkriteerejä selvittääksesi kuinka paljon osallistua 401 (k) -suunnitelmiisi.

Varmista, että saat kaiken yrityksesi ottelun summan

Selvitä, tarjoaako yrityksesi kaikenlaisia ​​vastaavia maksuja 401 (k) suunnitelmaan. Jos esimerkiksi annat 3% tuloista 401 (k) -suunnitelmallesi, he voivat sovittaa nämä maksut $ 1 $ 1. Tämä antaa sinulle 100%: n tuoton kaikista 401 (k) maksuista.

Monet yritykset vastaavat osuutesi tietyn prosenttiosuuden tuloista. Jotkut yritykset antavat panoksesi 401 (k) -suunnitelmallesi voitonjaon muodossa tai ei-valittavilla maksuilla riippumatta siitä, osallistuvatko ne vai eivät.

Yrityksesi vastaavia maksuja tilillesi edellyttää usein 401 (k): n ansaitsemisohjelmaa, joka on aikataulu, joka kertoo, kuinka paljon rahaa, jonka yritys on ottanut tilillesi, kun et enää ole heidän palveluksessaan.

(Sinun on aina pidettävä 100% rahoista, jotka osallistut 401 (k) suunnitelmaan.)

Tietyt maksutyypit, kuten jotain nimitystä "turvallinen satama-ottelu", ovat aina 100% raha on sinun, vaikka lopettaisitkin työn välittömästi sen talletuksen jälkeen. Muuntyyppiset maksut, kuten voitonjako-osuudet, saattavat olla rajoittavampia ansaintajaksoja, jotka edellyttävät sinua työskentelemään viisi vuotta tai pidempään ennen kuin pidät 100% rahoista, joita yhtiö osallistuu puolestasi.

Jos et aio työskennellä työnantajasi pitkään, ja jos yrityksen maksuosuudet edellyttävät pitkäaikaista ansaitsemistaikataulua, vastaavia maksuosuuksia ei pitäisi olla paljonkaan ratkaiseva tekijä, kun päätetään, kuinka paljon 401 (k) suunnitelma.

Jos yrityksesi vastaa maksuihin, maksuihin sovelletaan lyhytaikaista ansaintaohjelmaa ja / tai aiot työskennellä siellä jonkin aikaa, harkitse riittävästi osallistumista saadaksesi yrityksesi koko summan vuosittain.

Harkitse verot, kun määrität, minkä tyyppisen panoksen tekeminen

Perinteiset 401 (k) -suunnitelmat antavat voittoa ennen veroja. Joissakin suunnitelmissa voit tehdä verojen jälkeisiä maksuja ja monet suunnitelmat alkavat antaa sinun tehdä Rothin maksuosuuksia.

Jokaisella rahoitusmuodolla on oma verokohtelu.

Ennen veroja 401 (k) Osuudet - etukäteen maksetut 401 (k) maksut, jotka teet suunnitelmaan, eivät sisälly vuoden verotettavaan tuloon. Kun peruutat 401 (k) rahan, maksat tuloveroa kaikista vedetyistä summista. Tämäntyyppinen 401 (k) -panos on parasta, jos sinulla on korkeammat veroluokat vuosina, joina teet näitä maksuosuuksia, ja odotatte olevan sama tai alhaisempi veroluokka vuosina, joilta nostat rahaa 401 (k ) suunnitelma. Jos sinulla on jo paljon rahaa verotuksessa siirretyissä tileissä, saatat haluta tehdä enemmän pitkän aikavälin suunnittelua, ennen kuin päätätte, olisiko vielä suurempi ennakkomaksua suunnitelmaan. Kun olet eläkkeelläsi, liian paljon rahaa verotettuihin tileihin voi vahingoittaa sinua.

Verojen jälkeen 401 (k) Osuudet - verojen jälkeen ei ole vähennystä suunnitelman mukaisista maksuista, mutta rahat kasvavat verotuksessa.

Verojen jälkeen 401 (k) maksut ovat hyvin samankaltaisia ​​kuin vähennyskelpoiset IRA-maksut. Sinä, kun peruutat nämä maksut, verotetaan vain mistä tahansa voitosta, olet jo maksanut tuloveroa maksuosuuksien määrästä, joten et maksa tuloveroja tästä summasta, kun peruutat sen. Vain osa 401 (k) suunnitelmista mahdollistaa verojen jälkeen 401 (k) maksuosuudet. Kun poistut eläkkeestä, verovirastosi voidaan rullata Roth IRA: han.

Roth 401 (k) Avustukset - Roth 401 (k) -määrityksellä raha maksaa verojen jälkeen ja kasvaa verottomana. Rahalla Rothin tileillä voi olla erittäin edullista, kun olet eläkkeelläsi, koska Rothilta peruuntunut raha ei ole verotettava eikä sitä sisällytetä kaavaan, joka määrää, kuinka paljon sosiaaliturvatulotasi verotetaan. Rothin maksuosuudet ovat parasta, kun saatat olla pienessä veroluokassa vuonna, kun teet maksut ja oletat, että saatat joutua korkeampaan verokantaan myöhemmin, kun otat noston. Rothin 401 (k) maksuosuudet ovat myös houkutteleva valinta, jos sinulla on kauan aikaa antaa rahat kasvaa verottomaksi tai jos sinulla on jo huomattavia säästöjä ennen veroja ja tarvitset enemmän rahaa verojen jälkeisiin tileihin.

Riippuen veroluokasta, voi olla järkevää tehdä joitain verojen ennakkomaksu 401 (k) ja joitain Roth 401 (k) maksuja. Hyvä verosuunnittelu voi merkittävästi auttaa sinua päättämään, mikä sopii sinulle.

Jos tulosi vaihtelevat vuosi vuodelta, saattaa olla järkevää muuttaa, miten säästät vuosi vuodelta.Yhden kiinteistövälittäjän asiakkaalla, korkean tulotason aikana, hän sai hänestä 401 (k) maksuja ennen veroja ja alhaisen tulotason aikana hän teki Rothin maksuosuuksia.

Kuinka usein muutan annettavaa summaa?

Kun olet päättänyt siitä, kuinka paljon haluat osallistua, sinun kannattaa tarkistaa 401 (k) -suunnitelmallesi antamasi summa aika ajoin, riippuen siitä, miten tulosi muuttuvat ja miten suunnitelman rajat muuttuvat.

401 (k) Itsenäisten ammatinharjoittajien maksuosuudet

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai jos sinulla ja puolisollasi on liiketoimintaa, jossa sinulla ei ole työntekijöitä, voit luoda yksinkertaistetun version 401 ( k) suunnitelma, joka vaatii hyvin vähän hallintoa. Pienyrityksille on olemassa useita erilaisia ​​eläkejärjestelyjä.

Tärkeintä on säästää rahaa, ja säästetty raha avaa mahdollisuutesi tulevaisuudessa. Joten säästä niin paljon kuin pystyt, mutta analysoi, kuinka paljon säästösi tulee 401 (k) suunnitelmaan verrattuna verojen jälkeisiin säästöihin.