Kuinka paljon minun pitäisi laittaa syrjään eläkkeelle?

Kuinka paljon rahaa sinun pitäisi sijoittaa 401k- tai IRA-eläkkeellesi? Kymmenen prosenttia? Viisitoista prosenttia? Kuinka paljon rahaa sinun on varattava eläkkeelle?

Vastaus riippuu siitä, kuinka paljon saat eläkkeestäsi, vuokraustuloista, rojalteista, sosiaaliturvasta ja muista eläkkeistä.

Tässä artikkelissa oletamme, että sinulla ei ole muita eläkesäätiön lähteitä. Tämä olettama mahdollistaa meidät keskittymään pelkästään eläkesäästötilisi maksuosuuksiin.

->

Aiemmin aloitat, sitä vähemmän tarvitset

Poiketen siitä, mitä nuoremmat aloitat, sitä pienempi määrä voit päästä eroon osallistumisesta. Katsotaanpa joitain esimerkkejä.

Esimerkki 1

Oletetaan, että olet 30, ansaitset 50 000 dollaria vuodessa, ja haluatte eläkkeelle 65-vuotiaana. Haluat elää 85 prosenttia ennenaikaisesta eläkkeestä ennen veroja, kun jää eläkkeelle (joka on 42, 500 dollaria vuodessa).

Tavoitteen saavuttamiseksi sinun on kerättävä 2 miljoonan dollarin (2, 06 miljoonan dollarin) pesän muna eläkkeelle. Tämä saattaa kuulostaa paljon, mutta muistan: 35 vuotta sitten, 2 miljoonaa dollaria on nyt hyvin alle 2 miljoonaa dollaria inflaation ansiosta. Muista myös, että rahan on kestettävä pitkään - mahdollisesti jopa 35 vuotta, jos elät 100.

Miten saavutat 2 miljoonaa dollaria? Jos olet 30-vuotias ja säästät 0 dollaria, joka haluaa elää tänään 42 500 dollarin verran eläkkeelle vuosittain, sinun täytyy säästää 600 dollaria kuukaudessa.

Olettaen, että sijoitat 70 prosenttiin osakkeista, 25 prosenttia joukkovelkakirjoista ja 5 prosenttia käteisvaroista, ja markkinat toimivat keskimäärin.

Esimerkki 2

Oletetaan, että olet 40, ansaitset 50 000 dollaria vuodessa, haluat eläkkeelle 65-vuotiaana, olet tallentanut tähän mennessä nollaa ja haluat elää tänään 42 500 vuosi eläkkeelle.

Toisin sanoen oletamme saman skenaarion kuin esimerkki 1, ja ainoa muuttuja on ikä.

Käyttämällä samoja sijoitusoletuksia kuin yllä olevassa esimerkissä teet, sinun täytyy säästää 1 000 dollaria kuukaudessa. Toisin sanoen, kun odotat vuosikymmenen alkavan säästää, voimme lähes kaksinkertaistaa säästämisnopeutesi saavuttaaksemme saman tavoitteen.

(Jos käytät samaa oletusjoukkoa, mutta muokkaa muuttujaa niin, että aloitat tallennuksen 20 vuoteen, sinun tarvitsee vain säästää kuukausittain noin 375 dollaria. 'd on $ 8.4 miljoonaa kun eläkkeesi.)

Miksi tällainen vaihtelu?

Tämä vaihtelu johtuu yhdisteen kiinnostuksen voimasta, jota Albert Einstein kutsui "maailmankaikkeuden tehokkaimmaksi voimaksi".

Yhdistämiskysymys on termi, joka kertoo kiinnostuksesi kiinnostuksenne sijoituksistasi kiinnostuksen / voiton.Toisin sanoen kiinnostus rakentuu itselleen. (Napsauta linkkiä tarkempaan selitykseen).

Mitä nuorempi olet, kun aloitat säästämisen, sitä enemmän aikaa, kun sijoituksesi voivat yhdistää. Jos odotat, kunnes olet vanhempi, sinun täytyy säästää enemmän, jotta voit korvata menetetyn ajan.

Miten laskit tämän?

Laskin tämän käyttämällä Fidelity Investmentin Oma suunnitelma verkkolaskutusta.

Kun kirjoitat iän, halutun eläkeiän, sijoitustyyliasi ja tallentamasi summan, laskin laskee, kuinka paljon sinun pitäisi säästää kuukaudessa eläkesäästämistavoitteesi saavuttamiseksi. Vastuuvapauslausekkeena tämä mallilaskuri tarjoaa vain karkean suuntavoitteen, jota ei pidä toimia eikä luottaa.

Onko olemassa sääntöjä Thumb?

Tässä on neljä ohjeistusta, joiden avulla voit päättää, kuinka paljon säästät eläkkeelle:

1: Maksimoi työnantajan ottelu.

Jos työnantajasi vastaa vanhuuseläkkeesi, käytä täysimääräisesti ottelua - vaikka sinulla olisi korkeat korot. Luottokorttiluotto saattaa maksaa sinulle 25 prosenttia korolla; yrityksen ottelu tarjoaa taatun 50-100 prosentin "palata".

(Mikä on yrityksen ottelu? Sanotaan, että pomosi sirut on 50 senttiä jokaisesta dollarista, johon osallistut, tietyn summan.

Tätä kutsutaan 50 dollaria sijoittaa automaattisesti $ 1. 50.)

Siksi eläkesäästämisen pitäisi olla sinun tärkein prioriteetti, jopa korkeampi kuin maksaa luottokorttiluotto tai maksaa lapsesi kollegio-opetusta.

2: Punnitse Rothin ja Con's of Rothin perinteiset

"Rothin" eläkevakuutustilit, kuten Roth 401k ja Roth IRA, antavat sinulle mahdollisuuden maksaa veroja. Maksat veroja tuloistasi nyt, mutta vältät verot, kun peruutat sen eläkkeelle, mukaan lukien veroja pääomavoitoista.

Perinteiset eläkevakuutusmaksut, kuten useimpien työnantajien tarjoama perinteinen 401k, antavat sinulle mahdollisuuden maksaa veroja ennen veroja. Verot vältetään nyt, mutta saat eläkkeelle verolaskun.

ikäsi, tulosi ja oletukset nykyisistä ja tulevista verokorteista määrittävät, onko Roth vs. perinteinen asetus oikea sinulle. Lue lisää Rothin eläkevakuutuksista, keskustele verovirkailijan kanssa ja anna sille varovaista ajattelua. Verolaskelma on yksi suurimmista kustannuksista, joita sinulla on aina - yhtä kuin asuntolainojen maksamisessa - joten kannattaa harkita verostrategiaa huolellisesti, kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä.

3: kasvattaa prosenttiosuutta vuosikymmenen mukaan

Ei ole olemassa yhtä sääntöä, joka koskee tulosi prosenttiosuutta, jota sinun pitäisi jättää eläkkeelle. Prosentti vaihtelee sen mukaan, kuinka kausi alkaa säästää.

Jos olet 20-vuotias, ansaita 50 000 dollaria vuodessa ja säästä 10 prosenttia tuloista - 5 000 dollaria vuosittain - eläkkeelle, saat enemmän kuin saavuttaa eläkkeelle jäämisen tavoitteet.

Mutta jos olet 30, kun aloitat tallentamisen, 10 prosenttia ei riitä.Sinun täytyy säästää 15 prosenttia tuloistaan ​​(noin 7 200 dollaria vuodessa), jotta voit täyttää eläkkeelle jäämisen tavoitteet.

Jos aloitat 40-vuotiaana, sinun on tallennettava 24 prosenttia tuloistasi tai 12 000 dollaria vuodessa tavoitteesi saavuttamiseksi.

Aloita 50-vuotiaana, ja sinun on tallennettava lähes puolet tuloistaan ​​- $ 2 000 kuukaudessa tai 24 000 dollaria vuodessa - tavoitteen saavuttamiseksi.

4: Älä käytä ylimääräistä riskiä korvaamattoman ajan kuluttua

Jos aloitit eläkkeelle siirtymisen eläkkeelle siirtymisen jälkeen, saatat olla houkutteleva ottamaan riskialttiita investointeja, jotta voisit korvata menetetyn ajan. Älä tee tätä. Riski on kaksisuuntainen katu: voitat suuria, mutta saatat menettää enemmän. Ja myöhemmässä iässä sinulla on vähemmän aikaa toipua tappioista. (Tutustu 7 vinkit säästämiseen eläkkeelle myöhäisessä käynnistyksessä.)

Ainoa tapa korvata menetetyt ajat on säästämällä enemmän. Tässä on muutamia vinkkejä siitä, miten löydät tapoja säästää.