Välttää käänteinen asuntolaina Painajainen

Päinvastainen asuntolaina on järjestely, joka koskee yli 62-vuotiaita asukkaita muuttamaan oman pääoman rahaksi. Hyödyt ovat houkuttelevia: pidät kotisi, saat käteistä mitä haluat, eikä lainojen maksua tarvitse maksaa. Saatat jopa "voittaa" suurta, jos elät erittäin pitkästä elämästä.

Käänteiset kiinnitykset ovat vaihtoehto tietyille asunnon omistajille, mutta niillä ei ole järkeä kaikille. Jos sinä ja tavoitteet eivät sovi oikeaan profiiliin, käänteinen asuntolaina voi muuttua painajaiseksi sinulle ja perheellesi.

Nämä lainat ovat kehittyneet halvemmiksi ja kuluttajamyönteisemmiksi, mutta ne ovat edelleen monimutkaisia. Ehkä mikä tärkeintä, nousemalla pois käänteisestä kiinnityksestä voi olla hankalaa, jos muutat mieltäsi.

Sääntöjen ulkopuoliset vaihtoehdot

Ennen kuin käytät käänteisen kiinnityksen, arvioi kaikki vaihtoehdot. Saatavilla on muita vaihtoehtoja, ja voit edelleen jättää oven auki käänteisen asuntolainan käyttöön myöhemmin. Riippuen asuntomarkkinoista, voi jopa olla parempi odottaa niin kauan kuin mahdollista ennen käänteisen asuntolainan hakemista - olettaen, että asuntojen hinnat nousevat ja korkotaso toimii yhteistyössä. Vaihtoehtoiset strategiat voivat auttaa sinua lykkäämään lainaa tai välttää käänteinen asuntolaina kokonaan.

• Pienennä: Jos sinulla on huomattava pääoma kotona, on useita tapoja muuntaa rahaa. Yksi vaihtoehto on yksinkertaisesti myydä omaisuutta. 62-vuotiaana jotkut omistajat ovat valmiita poistamaan tehtävät ja kustannukset suuremman kodin ylläpitämiseksi, joten pienentäminen voi auttaa sinua keräämään rahaa ja yksinkertaistamaan elämääsi. Haluatko ostaa halvemman paikan tai aloittaa vuokrauksen, sinun pitäisi pystyä vapauttamaan rahaa. Voit myös ohittaa nämä käänteiset asuntolainan kustannukset, varsinkin jos olet ennakoinut siirtymistä pois kotona anyway,

• Myy perheelle: Jos et ole vielä valmis siirtymään ulos, saatat pystyä myymään perheesi jäsenelle, joka on kiinnostunut kotisi. Jos kaikki toimii, voit jopa jäädä omaisuuttasi ja maksaa perheenjäsenelle vuokranmaksut koko elämäsi ajan. Kun kuolema on, omaisuus vapautuu ja omistaja voi tehdä mitä tahansa hän haluaa. Nämä tapahtumat ovat monimutkaisia, mutta hyvä asianajaja ja veroedustaja voivat helposti tehdä työn puolestasi. Perheenjäsenten välisten suhteiden hallinta voi olla haastavin osa.
• "Eteenpäin" laina: Saako käänteinen asuntolaina saada perinteisempää kotivaltion lainaa? Tarvitset riittävät tulot kelvollisiksi, mutta sinulla on enemmän vaihtoehtoja ja mahdollisesti vähemmän velkaa, jos käytät tätä reittiä. Vertaile korkokuluja ja sulkemiskustannuksia ja katso, mikä toimii parhaiten.
• Ansaitse lisää: Saatat olla eläkkeellä, mutta onko sinulla mitään työtä, jota voit tehdä ja olet valmis tekemään, jotta loput täyttyvät?Säästät nippua ja saatat jopa olla terveellistä. Se sanoi, pitää silmällä mitään vaikutuksia verot, sosiaaliturva ja muut edut.

Nämä ovat vain muutamia ideoita. Luovaa ja katso onko olemassa täydellinen ratkaisu sinun tilanteeseen. Keskustele taloudellisten neuvonantajien ja velan neuvonantajien kanssa saadaksesi toisen mielipiteen ennen kuin siirryt eteenpäin.

Home for Life

Käänteiset kiinnitykset toimivat parhaiten, kun olet - ja lainanottajan puoliso, jos olet naimisissa - suunnittele asua kotona koko elämästänne ja perilliset myyvät talon kuolemansa jälkeen. Käänteiset kiinnitykset on maksettava, kun viimeinen lainanottaja kuolee tai "pysyvästi" siirtyy ulos talosta, mukaan lukien tilapäinen siirto muualle, kuten avustettu asuminen, yli 12 kuukautta.

Pahimmassa tapauksessa skenaariossa tai yhteistyökumppanina, joka on ei lainattujen lainanottajien joukossa, joutuu poistumaan.

Sama koskee lapsia tai muita huollettavia, jotka asuvat kotona sinun kanssasi. Jos he eivät pysty maksamaan lainaa, heidän on lähdettävä. Tämä voi olla erittäin häiritsevä.

Hyvä uutinen on, että perilliset eivät velkaa enempää kuin kotiin arvioitu arvo tai markkina-arvo - vaikka oletkin lainannut enemmän kuin kotisi arvo on tällä hetkellä, olettaen, että olet käyttänyt FHA-vakuutettua HECM-käänteinen asuntolaina.

Vihje: Jotta vältät ongelmat, laita tulevaisuussuunnitelma, onko vaihtoehtoinen asunto eloonjääneille tai henkivakuutus, joka voi maksaa lainan ja auttaa kaikkia pysymään kotiin.

Säästä osakkuutta?

Mitä jos aiot pienentää tai siirtää perheesi muualle? Se on mahdollista , kun olet käyttänyt käänteinen asuntolaina, mutta se on vaikeampaa. Käänteiset kiinnitykset houkuttelevat kotirahastoasi, jolloin kodin arvo on vähäisempi.

Kun myyt nykyisen kodin, sinun on maksettava käänteinen asuntolaina käteisellä käsi kädessä tai myyntituoton. Jos olisit käden kera, ei luultavasti olisi käyttänyt käänteinen asuntolaina ensiksi - joten sinulla on paljon vähemmän aikaa viettää seuraavaan kotiin.

Vihje: Jos uskot, että voit siirtyä kotiin ennen kuolemista, muista varoja. Mitä vähemmän lainat, sitä enemmän pääomaa sinulla on käytettävissä viettämään seuraavaan kotiin. Tietenkin tämä strategia voi paljastaa: Päinvastaisessa kiinnityksessä on mahdollista maksaa vähemmän kuin olet lainannut - joissakin tilanteissa olisit parempi lainata enemmän .

Pidä huipulla

Kun omistat kodin, kulut ja huolto loppuvat. Sinun täytyy olla erityisen ahkera käänteinen asuntolaina paikallaan. Lainasi voi tulla maksettavaksi - eli sinun on maksettava takaisin kaikki rahat tai riskin sulkeminen, jos et pysy lopussa bargain.

Kotisi toimii vakuudeksi käänteisestä kiinnityksestä, joka suojaa lainanantajaa. Tämän seurauksena lainanantaja haluaa varmistaa, että koti on sen arvoinen. Vuorinen katto ei ehkä vaivaa sinua , mutta mätämerkit ja hometta kotiisi voi olla ongelma, kun seuraava ostaja tekee tarkastuksen.Sinun on myös pidettävä kiinni kiinteistöveroista ja HOA-maksuista. Muussa tapauksessa sinulla on lippuja omaisuuttasi. Lainanantajat vaativat, että pidät riittävän vakuutuksen. Jos kotiisi on vahingoittunut tai tuhottu, se on rakennettava uudelleen niin, että se on riittävän hyvä maksaa laina.

Vihje: Jos sinulla on taipumus antaa asioita liukumaan, löytää keino pysyä ylhäällä kulujen ja huolto-osien, joita lainanantaja tarvitsee. Budjetti säännölliseen ylläpitoon, joten voit maksaa korjauksista tarvittaessa. Määritä automaattiset sähköiset laskujen maksut vakuutusmaksuista ja kiinteistöveroista, joten sinulla on vähemmän asioita, joilla voit seurata.

Pienennä korkokuluja

Kun lainat rahaa, maksat korkoa, ja se ei yleensä ole kustannus, jonka voitte palauttaa kun myy. Joten on järkevää minimoida nämä kustannukset - tai varmista, että saat todella rahatasi.

• Rahoittaa vai ei? Sinun on maksettava sulkemiskustannukset saadaksesi käänteisen asuntolainan, ja sinun on päätettävä, haluatko maksaa nämä kustannukset taskuun tai rahoittaa ne lisäämällä kustannukset lainan tasapainoon. Rahoitus on houkutteleva, koska sinun ei tarvitse luovuttaa rahaa suljettaessa, mutta se on myös kalliimpaa. Koska nämä kustannukset ovat osa lainaasi, maksat lisämaksun korot vuodesta toiseen. Tasapankki maksaa enemmän tänään, mutta se toimii usein paremmin taloudellisesti.
• Luottotiedot Sinulla on myös useita vaihtoehtoja siitä, miten voit ottaa varoja käänteisestä kiinnityksestäsi. Yksi vaihtoehto on ottaa mahdollisimman paljon rahaa kuin mahdollista - mahdollisimman pian - kertasuorituksena. Toinen vaihtoehto on käyttää käänteisen asuntolainasi luottorajana, ottaen vain mitä tarvitset, kun tarvitset sitä. Luottotiedot voivat auttaa pitämään korkokustannukset alhaisina, koska se lykkäsi lainaasi . Sen sijaan, että aloittaisit valtavan lainan tasapainon ja vastaavan korkokulut ensimmäisen kerran, lainat hitaasti. Jos käytät käänteisen asuntolainasi elinkustannusten lisäämiseksi muutaman sadan dollarin kuukaudessa, esimerkiksi voit levittää luotonottoa monien vuosien ajan. Mitä enemmän, käytettävissä oleva rahasumma voi kasvaa ajan mittaan, jos käytät luottoa.

On olemassa ainakin yksi potentiaalinen haitta luottotunnukselle, jonka pitäisi olla tietoinen: Kun valitset luottorajan, saat käänteisen kiinnityksen vaihtuvakorkoisen koron. Tämä ei välttämättä ole huono, mutta kiinteän kertasumman summa voi toimia tietyissä tilanteissa paremmin.

Vältä Hucksters

Taakse kiinnitykset ovat tehokkaita rahoitusvälineitä, ja ne voivat olla erittäin hyödyllisiä oikeassa tilanteessa. Valitettavasti niitä käytetään myös väärin. Jos joku ehdottaa, että käytät käänteinen asuntolaina ostaa mitä he myyvät, kuten ansiotulot, pitkäaikainen hoitovakuutus tai aikaosuudet, tarkastella heidän etujaan ja hakea neuvoja muualta, jos epäilet mitään puolueellisuutta.

Kotimaasi on tyypillisesti isoa rahaa, ja se on houkutteleva taiteilijoille ja myyjille, jotka etsivät ylimääräisiä tuloja. Jos käytät käänteisen asuntolainarahoitasi, sinun on katettava käännetyt asuntolainat vain murtautuakseen.Lisäksi kotiin asetat riville - vaarantamalla sulkemisen - jos et voi pysyä verojen ja ylläpitokustannusten kanssa.

Ohjaaminen vakavasti

Sinun on täytettävä pakollinen neuvonta HUD: n hyväksymällä ohjaajalla, joka käyttää FHA HECM -ohjelmaa. Tämä ei ole vain este hypätä - se on mahdollisuus oppia, mitä olet tekemässä. Kysy niin monta kysymystä kuin sinulla on, ja tarkista lainanantajan lainausmerkit ja numerot neuvonantajasi kanssa.

Keskustele perheen kanssa

Se on talosi ja rahanne, mutta päätöksesi voi vaikuttaa perheeseesi ja muihin. He rakastavat sinua ja he haluavat, että olet mukava, mutta heillä saattaa olla odotuksia myös talon pitämisestä ja mahdollisesti asumisesta siellä. Jos heidän odotuksensa ovat epärealistisia, anna heidän tietää tai tehdä yhteistyötä ja löytää tavat vastaamaan tarpeitasi ja auttaa perheesi niiden tavoitteiden saavuttamiseen.

Mitä ei haluat, on perillisille olettaa, että koti pysyy perheessä vain siksi, että asut siellä, kunnes kuolet. Perheenjäsenet eivät välttämättä ymmärrä, että heidän on löydettävä suuri summa rahaa pitääkseen talon. Useimmilla perillisillä ei ole riittävästi käteisvaroja - heidän täytyy myydä kotiin tai jälleenrahoittaa laina. Kerro heille tästä aikaisemmin eikä myöhemmin, jotta he voivat hoitaa luotto- ja muita lainojaan, mikä tekee todennäköisemmästä, että heidät hyväksytään jälleenrahoitushinnalle.