APR vertailla asuntolaina-asetuksia

Jokainen toivainen kotivakuutuslaitos on kuullut sen: tarkista aina vuosikorko, jota yleisesti kutsutaan APE: ksi, kun ostat asuntolainaa. Monet väittävät, että se on tärkein indikaattori asuntolainasopimuksen laadusta.

Totuus on, että vuotuinen prosenttiosuus voi olla erittäin hyvä indikaattori uuden kiinnityksen kustannuksista. Se voi myös johtaa sinut nopeasti harhaan, jos sinulla ei ole ymmärrystä siitä, miten sitä käytetään oikein vertailutyökaluna.

Monet hämmentävät APR: tä ja korkoa, joka on yksi suurimmista virheistä. Korko ja APR ovat hyvin erilaisia ​​eläimiä. Toiset eivät ota huomioon käyttämättömiä kiinnitystuotteita, ennakkomaksua ja muita tekijöitä, jotka kaikki auttavat vuosittaisen prosenttimäärän laskemisessa.

Joten mitä tarkalleen ottaen on APR ja pitäisikö raskaasti korostaa numeroa, kun teet asuntoluottopäätöksenne? Kyllä ja ei.

Mikä on vuotuinen prosenttiluku (APR)?

Yleisesti ottaen vuotuinen prosenttiosuus ilmaistaan ​​jaksollisena koronopeutena kerrottumisjaksoina vuodessa (tunnetaan myös nimellisarvoksi); koska vuosikoron on sisällettävä tietyt korottomat kulut ja palkkiot, se edellyttää tarkempaa laskentaa

Kuten korko, APR ilmaistaan ​​prosenttiosuutena. Federal Truth in Lending Act vaatii, että jokainen kuluttajalainasopimus julkistaa APR.

Kaikkien lainanantajien on noudatettava samoja sääntöjä varmistaakseen, että tarkkaavaisuusaste on oikea.

Se sanoi, että velvollisuus tehdä jotain ja tehdä se ei ole aina sama asia. Vuotuinen prosenttiosuus on tunnetusti hankala luku laskea. Jos olet utelias, kuinka monimutkainen laskelma vuosittaisesta prosenttiosuudesta voi olla, tutustu FDIC: n verkkosivustoon.

Yleisesti ottaen asuntolainojen ilmoittamiasi vuosikorko (APR) lasketaan mukaan ottamalla asuntolainanantajamaksut ja muut erät, jotka vaikuttavat kuukausittaiseen maksuun - kuten yksityiseen kiinnitysvakuutukseen tai PMI: hin. Se ei pidä kuukausittaisia ​​vakuudellisia maksuja asunnon omistajille vakuutus- tai kiinteistöveroina.

APR on julkistettava lainanottajalle kolmen päivän kuluessa kiinnityksen hakemisesta. Nämä tiedot lähetetään yleensä lainanottajalle ja APR: stä löytyy totuus luotonantopäätöksessä, johon sisältyy myös poistoaikataulu.

Kuluttajansuojalain (CFPB) asettamat säännöt ovat painottaneet hieman uudelleen APR-laskelmien ymmärtämistä ja täsmentämistä.

Muita huomautuksia:

• APR on julkistettava kolmen päivän kuluessa siitä, kun lainanottajan hakemus on vastaanotettu.

• APR voi muuttua jopa 1/8 prosenttiyksikköä ennen selvitystä ilman luotonantajan ilmoittamista.

• Vakioaikaa pidetään tarkka, jos se on enintään 1/8 yhden prosenttiyksikön ylä- tai alapuolella nopeudella, joka laskettaisiin virallisen menetelmän mukaisesti.

Tämä ei kuitenkaan takaa APR-tarkkuutta koko ajan. Häikäilemättömät lainanantajat ovat suurimmaksi osaksi poissa teollisuudesta, mutta inhimillinen erehdys on aina harkittava tekijä.

Lainaviranomaiset ovat ylityöllistettyjä ja tekniikka joskus epäonnistuu. Jokainen voi johtaa APR-eroon.

Toisin kuin korko, APR sisältää laskennassa seuraavat kustannukset ja palkkiot:

• Alennuspisteet

• Yksityinen kiinnitysvakuutus

• Lainan aloituskustannukset

Nämä ovat kolme erillistä kauhaa ja suurin osa virheistä on yksityinen kiinnitysvakuutus. Toiseksi hämmentävämpi osa kiinnelainan APR laskelmia ovat lainanantajan aloitusmaksut.

Näitä ovat kolmannen osapuolen palkkiot luottotietojen ja muiden laina-aiheisten tiedustelujen lisäksi sekä pienviljelmien, käsittelyjen ja muiden roskapalkkioiden kustannukset.

Jos laitat vähemmän kuin 20% alaspäin, todennäköisesti sinulla on PMI. Koska PMI on riski perustuu tavanomaisiin Fannie Mae & Freddie Mac -kiinteistöihin, se vaihtelee asiakkaan ja asiakkaan sekä kiinteistön ja omaisuuden välillä.

FHA-lainat ovat suoraa. Ne tarjoavat kiinteämääräisen koron kiinnitysvakuudelle suurimmalla osalla lainoistaan. Korko on tavanomaista PMI-arvoa korkeampi ja voi merkittävästi paisuttaa APR: nne.

Kuinka painaa APR vertaamalla lainaa

Kun harkitset uutta kiinnitystä, APR on vain yksi monista tekijöistä, joita painot.

On selvää, että kuukausittaisen kiinnitysmaksun edullisuus on ensin luettelossa. Mutta vahva harkinta oikealle laina termille ja asuntolainatilanne tilanteestanne ovat myös merkittäviä toimijoita.

Jos aiot minimoida ennakkomaksun, voit odottaa korkeamman vuosikoron. Määritetty summa vaikuttaa riskiin lainanantajalle ja sen vuoksi asuntovakuutuksesi on korkeampi.

Korkeammat kiinnitysvakuutusmaksut vastaavat vuosittain korkeampia prosenttiosuuksia lähes joka kerta.

Kaiken kaikkiaan APR voi olla erinomainen työkalu kiinnittää asuntolainanantajia, jos varmistat, että vertailet aina omenoita omenoille.