Yksityisen kiinnityksen kanssa, kaikki voittavat (ihanteellisesti)

Yksityinen asuntolaina on yksityishenkilö tai yritys, joka ei ole perinteinen asuntolainanantaja. Olitpa ajatellut lainanottoa kotiin tai lainaa rahaa, yksityiset lainat voivat olla hyödyllisiä kaikille, jos ne on tehty oikein. Kuitenkin asiat voivat myös mennä huonosti - suhteellesi ja taloudellesi.

Kun arvioit päätöstä käyttää (tai tarjota) yksityistä kiinnitystä, pidä mielessäsi suuri kuva.

Tyypillisesti tavoitteena on luoda win-win-ratkaisu, jossa kaikki saavat taloudellisesti ilman liikaa riskiä.

Yksityinen kiinnitys tai kova raha? Tämä sivu keskittyy asuntolainoihin jonkun tuntemasi kanssa. Jos etsit lainata yksityisiltä lainanantajilta (joita et tiedä henkilökohtaisesti), lue vaikeista rahoista. Kova raha lainanantajat ovat hyödyllisiä sijoittajille ja muille, jotka ovat vaikea saada hyväksytty perinteisten lainanantajien. Ne ovat usein kalliimpia kuin muut kiinnitykset ja vaativat alhaiset LTV-suhteet.

Miksi mennä yksityiseksi?

Maailma on täynnä lainanantajia, kuten suuret pankit, paikalliset luottoliikkeet ja online-lainanantajat. Joten miksi ei vain täytä hakemusta ja lainata yhdestä niistä?

Karsinnat: F tai aloittelija, lainanottajat eivät välttämättä voi saada lainaa perinteiseltä luotonantajalta. Pankit vaativat paljon dokumentaatiota, ja joskus rahasi eivät näytä pankin haluamalta. Vaikka oletkin enemmän kuin pystyy palauttamaan lainan, valtavirran lainanantajat ovat velvollisia varmistamaan, että sinulla on kyky maksaa takaisin, ja niillä on erityiset kriteerit tämän todentamisen suorittamiseksi.

Esimerkiksi itsenäiset ammatinharjoittajat eivät aina ole W2-lomakkeita ja vakaa työhistoria, jota lainanantajat pitävät, ja nuorilla aikuisilla ei ehkä ole hyviä luottotietoja (vielä).

Säilytä perheessä:

Laina perheenjäsenten kesken voi olla hyvää taloudellista. Lainanottajat voivat säästää rahaa maksamalla suhteellisen alhaisen koron perheenjäsenille (pankkikorkojen maksamisen sijaan). Varmista, että noudatat IRS-sääntöjä, jos aiot pitää hinnat alhaisina.

• Luottolaitoksilla, joilla on ylimääräistä rahaa käteisellä, voi ansaita enemmän luotonannolla kuin pankkitalletuksilla, kuten CD-levyillä ja säästötileillä.
• Ymmärrä riskit

Elämä on täynnä yllätyksiä, ja kaikki laina voi mennä huonoon. Tietenkin kaikilla on hyvät aikomukset, ja nämä sopimukset näyttävät usein hyvältä ajatukselta, kun he tulevat mieleeni. Mutta pysähdy tarpeeksi kauan, jotta saat seuraavia asioita, ennen kuin saat liian syvälle jotain, joka on

vaikeaa rentoutua. Suhteet:

Lainan ja myyjän väliset olemassa olevat suhteet voivat muuttua. Varsinkin jos asiat vaikeuttavat lainanottajaa, lainanottajat saattavat tuntea enemmän stressiä ja syyllisyyttä.Rahoittajat joutuvat myös kohtaamaan komplikaatioita - he joutuvat ehkä päättämään, soveltavatko voimakkaasti sopimuksia tai menetettävät tappiot. Luotonantajan riskinsietokyky:

Ajatus voi olla lainan tekeminen (odotettaessa takaisinmaksua), mutta yllätyksiä tapahtuu. Arvioi lainanantajan kyky ottaa riski (ei pääse eläkkeelle, konkurssiriski jne.) Ennen siirtymistä eteenpäin. Tämä on erityisen tärkeää, jos muut ovat riippuvaisia ​​lainanantajasta (esimerkiksi huollettavista lapsista tai aviopuolisoista). Kiinteistöarvo:

Kiinteistö on kallis. Arvonvaihtelut voivat olla kymmeniä (tai satoja) tuhansia dollareita. Luotonsaajien on oltava mukavia kiinteistön kunnossa ja sijainnissa - varsinkin kaikkien näiden munien kanssa yhdessä korissa. Huolto:

Omaisuuden pitämiseen kuluu aikaa, rahaa ja huomiota. Jopa hyvän tarkastajan kanssa syntyy asioita. Luotonsaajien on varmistettava, että asukas tai omistaja käsittelee ongelmat ennen kuin he pääsevät käsiksi ja pystyvät maksamaan ylläpitämisestä. Nimikysymykset ja maksumääräykset:

Lainanantajan olisi vaadittava lainan turvaamista pantilla (ks. Alla). Jos lainanottaja lisää ylimääräisiä kiinnityksiä (tai joku asettaa pantin taloon), sinun on varmistettava, että lainanantaja maksaa ensin. Haluat kuitenkin myös tarkistaa ongelmat ennen kiinteistön ostamista. Perinteiset asuntolainanantajat vaativat otsikkoa, ja lainanottajan tai lainanantajan olisi huolehdittava siitä, että kiinteistöllä on selvä nimi. Osakevakuutus tarjoaa lisäsuojaa, ja se olisi viisas osto. Verotukselliset komplikaatiot:

Verolakeja on hankalaa, ja suurien summien siirtäminen voi aiheuttaa ongelmia. Ennen kuin teet mitään, keskustele paikallisen veroneuvojan kanssa, jotta et jää yllättäen.

Yksityiset asuntolainasopimukset

Kaikki lainan on oltava hyvin dokumentoituja. Hyvä lainaussopimus asettaa kaiken kirjallisesti niin, että kaikkien odotukset ovat selkeitä ja mahdollisia yllätyksiä on vähemmän. Monen vuoden kuluttua sinä (tai toinen henkilö) voi unohtaa, mitä keskustelette ja mitä mieltä olette, mutta kirjallisella asiakirjalla on paljon parempi muisti.

Dokumentaatio ei ole pelkkä yhteyden säilyminen - se suojaa molempia osapuolia yksityiseltä kiinnitykseltä. Jälleen et tiedä, mitä et tiedä tulevaisuudesta, ja on parasta välttää oikeudellisia irtisanomisia. Lisäksi kirjallinen sopimus saattaisi tehdä sopimuksen toimivan paremmin verotuksen näkökulmasta.

Kun tarkastat sopimustasi, varmista, että kaikki mahdolliset yksityiskohdat on kirjoitettu, alkaen:

Milloin maksut maksetaan? Kuukausittain, neljännesvuosittain, kuukauden ensimmäisellä kerralla jne.

• Mitä jos maksuja ei saada? Voiko lainanantaja veloittaa maksun, ja onko lyödä aikaa?
• Kuinka / missä maksut pitäisi suorittaa? Sähköiset maksut ovat parhaita.
• Voiko lainanottaja maksaa ennakkoon ja onko mitään rangaistusta?
• Onko laina turvattu vakuuksilla? Se on parempi.
• Mitä lainanantaja voi tehdä, jos lainanottaja menettää maksuja? Voiko lainanantaja periä maksuja, raportoida luottotietoelimille tai sulkea pois kotona?
• Vakuuta laina

On huolehtia kiinnittäjän kiinnostuksesta - vaikka lainanantaja ja lainanottaja olisivat läheisiä ystäviä tai perheenjäseniä. Vakuudellinen laina sallii lainanantajan ottaa omaisuuden (sulkemisen kautta) ja saada rahat takaisin pahimmassa tapauksessa.

Onko tämä todella välttämätöntä? Jälleen, et tiedä mitä et tiedä tulevaisuudesta.

Lainaaja (jolla on kyky ja jokainen aikomus maksaa takaisin) voi kuolla tai saada haastettua yllättäen. Jos omaisuutta pidetään vain lainanottajan nimissä - ilman asianmukaisesti pantua panttioikeutta - velkojat voivat mennä kotiinsa tai painostaa lainanottajaa käyttämään kodin arvoa velan tyydyttämiseksi. A

vakuutettu kiinnitys suojaa lainanantajan etua olettaen, että kaikki on jäsennelty oikein. Itse asiassa termi "kiinnitys" tarkoittaa teknisesti "turvallisuutta" - ei "lainaa". Kiinteistön omaisuuden turvaaminen voi myös auttaa veroja. Lainanottaja voi esimerkiksi vähentää lainojen korkokustannuksia, mutta vain, jos laina on asianmukaisesti turvattu. Saat lisätietoja ja ideoita paikallisveron valmistelijan tai CPA: n kanssa.

Kuinka tehdä yksityinen kiinnitys oikein

Jos harkitset yksityistä kiinnitystä, luulet "perinteiseltä" lainanantajalta (vaikka voit silti tarjota parempia hintoja ja kuluttajamaisemman tuotteen). Kuvittele, mikä voisi mennä pieleen ja rakentaa sopimus niin, että et ole riippuvainen onneasta, hyvistä muistoista tai hyvistä aikomuksista.

Asiakirjoille (esimerkiksi lainasopimuksille ja arkistointioikeuksille) työskentelevät pätevien asiantuntijoiden kanssa. Keskustele paikallisten asianajajien, veroviranomaisten ja muiden kanssa, jotka voivat auttaa sinua ohjaamaan prosessia. Jos työskentelet suurilla summilla, tämä ei ole DIY-projekti. Useat verkkopalvelut voivat hoitaa kaiken puolestasi ja paikalliset palveluntarjoajat voivat myös tehdä työtä. Kysy täsmälleen mitä palveluja tarjotaan, mukaan lukien:

Saatko kirjallisia kiinnelasopimuksia?

• Voiko maksuja käsitellä joku muu (ja automaattinen)?
• Ovatko asiakirjat paikallisviranomaisille (esimerkiksi lainan takaamiseksi)?
• Maksut ilmoitetaan luottolaitoksille (mikä auttaa lainanottajia luottamaan luottoa)?