Miten yrityksesi 401 (k) voi jäädä sinut pois

Sinun 401 (k) on yksi parhaista työkaluista, joita sinun on varauduttava eläkkeelle, mutta tämä työnantajan sponsoroima eläke-tili voi pilata sinut samanaikaisesti, mikä auttaa kasvattamaan rahaa. Jos sinulla on 401 (k), on ehdottomasti ymmärrettävä, miten sinua veloitetaan, mitä maksat ja kuinka säästät maksuista tulevaisuudessa.

401 (k): n edut

Ensinnäkin on syytä huomata, että 401 (k): lla on paljon etuja työntekijöille, nimittäin

• Tulot ennen veroja
• Työnantajan sovitus
• Automaattinen sijoittaminen

"Verojen ennakkomaksut" tarkoittaa, että 401 (k) -tiliisi antamiasi dollareita ei veroteta ennen kuin ne mennä sisään. Sen sijaan voit osallistua verovapaana, katsoa investointisi kasvavan urasi aikana ja tarvitsee vain maksaa veroja, kun peruutat eläkkeelle. Saatat olla alhaisempi tulo siihen mennessä, ja siksi alhaisempi veroprosentti, eläkkeelle siirtymisen.

Työnantajan sovitus on toinen suuri etu. Vaikka laissa ei edellytetä, monet työnantajat valitsevat osuutesi maksuun tietyn prosenttiosuuden vuotuisesta palkasta. Menneisyydessä sain työnantajan sovittelun noin 3 prosentista 4 prosenttiin bruttopalkkaani, vaikka vastaavuus jopa 6 prosenttiin ei ole tuntematon.

Lopuksi, koska maksut vähennetään palkkasi mukaan, 401 (k) säästöt ovat täysin automatisoituja. Tämä voi olla kaikkien eduksi, sillä se takaa, että säästät ja sijoitat eläkkeelle.

Kaksi kerrosta 401 (k) Palkkiota

Kaikilla sanoilla tärkein haittapuoli on maksu, jonka sinun on maksettava.

401 (k) -tiliäsi hallinnoi todennäköisesti suuri sijoitusyhtiö tai pankki, kuten Wells Fargo, Fidelity tai Vanguard. Nämä yritykset eivät tarjoa 401 (k) hallintoa sydämensä hyvyydestä - he tekevät sen ansaitsemaan voittoa.

Tämä voi olla kiinteä maksu tai prosenttiosuus tilisi arvosta. Voit esimerkiksi maksaa 0, 5 prosenttia, 1 prosenttia tai 2 prosenttia vuosittain, mikä vähennetään automaattisesti tililtäsi, joten tuskin huomaat. Ellei lukenut lausuntoasi, voit olla kuin 71 prosenttia AARPin mielipidekyselyistä, jotka eivät usko niiden veloittamista lainkaan.

Seuraavaksi veloitetaan maksuja, jotka on valittu 401 (k) -tilisi valitsemiin erityisiin sijoitusrahastoihin. Jos sinulla on Vanguardin, kuten Vanguardin, palveluntarjoajien maksuton maksu, voit maksaa hyvin pieniä maksuja, niin pieniä kuin. 04 prosenttia. Korkeammalla puolella voi kuitenkin olla varoja, jotka veloittavat yli 2 prosenttia. Vaikka 1,95 prosentin ero ei ehkä tuntuisi paljon, ero on $ 1, 950 vuodessa 100 000 dollarin tilillä. Useiden vuosien ajan se voisi maksaa sinulle kymmeniä, jos ei satoja tuhansia dollareita sijoitusinvestoinneista.

Näiden kahden välissä olet kärsinyt kaksinkertaisesta palkasta.Morningstarin vuoden 2015 tutkimuksen mukaan kaikkien rahastojen keskimääräinen kulusuhde oli. 64 prosenttia; kun taas 401 (k) hallinnointipalkkiot, jotka suunnitellaan eniten, veloittavat 1 prosentin lisämaksua The Motley Foolin mukaan.

Leikkaaminen 401 (k) Palkkiot nykyisessä työpaikassasi

Vaikka et voi jäädä maksamasta hallinnointipalkkioita, sinulla on joitain vaihtoehtoja, kun valitset sijoituksesi, mikä voi parantaa maksukuvaa.

Jokainen rahastojen veloittama maksu on julkinen, ja voit tavallisesti löytää nämä tiedot nopeasti 401 (k) -tietopaketista tai työntekijäverkostasi. Passiivisesti hallinnoitavat rahastot, mukaan lukien indeksirahasto ja kohdehoitopäivämäärä, maksavat yleensä vähemmän kuin aktiivisesti hoidetut varat.

Älä myöskään vähennä HR-osastasi tehtyä muutosta 401 (k): iin säästämään rahaa. Jos huomaat, että hallinnointipalkkiot ovat alan keskimääräistä korkeammat, etsi oikea henkilö, joka haluaa puhua yrityksellesi siirtymisestä alempaan kustannussuunnitelmaan. Aloitukset, kuten ForUsAll, häiritsevät teollisuutta tarjoamalla suunnitelmia pienille yrityksille, joilla on alhainen maksu, ja suuret yritykset voivat siirtyä Vanguardin, Fidelityn tai Charles Schwabin palveluntarjoajiin pääsemään enemmän ja edullisempia sijoitusvaihtoehtoja.

Älä unohda IRA: n ylittämistä, kun jätät

401 (k) -tilillesi on rajoitettu investointivaihtoehtoja, jotka työnantaja ja 401 (k) päällikkö poimivat.

Kertoimet ovat niillä rajoitetuilla vaihtoehdoilla, joihin sisältyy enimmäkseen korkeita maksurahastoja, eivätkä välttämättä sisällä parhaita sijoitusvaihtoehtoja tarpeisiisi.

Jotta voit päästä palkkioista ja saada enemmän vaihtoehtoja, voit siirtää 401 (k): n Rollover IRA -tilille, kun vaihdat työnantajia. Voit saada apua teidän rollover IRA välityspalvelusta soittamalla vanhaan 401 (k) palveluntarjoajaasi ja varmista, että se siirretään ilman ongelmia.

Rollover IRA-tilit eivät yleensä sisällä hallinnointipalkkioita, ja voit valita minkä tahansa julkisen kaupankäynnin kohteena olevan osakekannan, joukkovelkakirjalainan tai rahastojen sijasta vain lyhyen luettelon. Tämä siirtyminen on erittäin arvokasta suurilla tileillä, sillä se tarkoittaa, että voit löytää varoja pienemmillä kustannussuhteilla. Tämä tarkoittaa, että olet vähentänyt kokonaan yhden maksun ja mahdollisesti vähentämällä rahastoista, jotka maksat.