On 401 (k): n oletussijoitusohjaus väärin?

Target-date sijoitusrahastoja ovat tämän päivän suosituimpia sijoitusvaihtoehtoja ja on helppo ymmärtää miksi. Heidän houkuttelevuutensa on heidän yksinkertaisuutensa: Ymmärtääksemme, että monet ihmiset eivät ymmärrä, miten rakentaa salkku optimaalisen omaisuuden allokoinnin perusteella, he tekevät työtä puolestasi.

Valitse vain rahasto, jolla on aiemmin suunniteltua eläkepäivää lähinnä oleva vuosi, esimerkiksi jos haluat odottaa eläkkeesi vuonna 2030, voit valita Fidelity Freedom 2030 -rahasto - ja varasi sijoitetaan mitä rahastoyhtiö uskoo olevan ihanteellinen yhdistelmä varoja ja joukkovelkakirjoja kyseisen eläkkeellepäivä.

Se muuttaa automaattisesti sekoitusajaksi ajan myötä, jolloin se sijoitetaan varovaisemmin sijoitettuna lähelle eläkkeelle siirtymistä.

Monissa tapauksissa yrityksesi 401 (k) -suunnitelmalla on tällainen suunnitelma kuin oletusvaihtoehto, eli jos et tee mitään muutoksia, panoksesi sijoitetaan tällaiseen rahastoon. Mutta tavoiteajankohtaiset rahastot eivät ole ilman heikkouksia.

Sijoittaja Varokaa

Jos et ole varovainen, myös tavoiteajankohdan rahastot voivat olla vaaraksi, ja niiden "set-it-and-forget-it" maine heittää sinut väärennetyn luottamuksen ja tyytymättömyyden tunne. Vain siksi, että rahasto on nimenomainen eläkkeelle siirtymisvuosi, ei ole mitään takeita siitä, että se soveltuu hyvin ainutlaatuiseen sijoitusaikasi ja luonneesi - kaksi tärkeintä tekijää optimaalisen omaisuuserän määrittämisessä.

Suuren laman aikana vuonna 2008 jotkut sijoittajat vuonna 2010 houkuttelivat paljon rahaa, kun markkinat laskivat lähes 40 prosenttia.

He todennäköisesti odottivat varojaan sijoittavan varovaisemmin, sillä vuoden 2010 rahasto suunnattiin ihmisiin, jotka aikovat vetäytyä eläkkeelle vain kahdessa vuodessa.

Tämä korosti tärkeän vartioinnin kohdepäivän varoista. Ota useita yrityksiä, jotka tarjoavat samalle eläkkeelle ajankohdalle suunniteltuja kohdepäivän varoja, ja löydät erilaiset varojen allokointisuunnitelmat - joskus jopa hyvin eri.

Esimerkiksi kymmenen parhaan tavoitepäivän rahasto-perheen hallinnoimien omaisuuserien tarjoama tavoitepäivämäärä 2040 -rahastoista löytyi osakesijoituksia 71 prosentista aina 95 prosenttiin asti.

Paras rahasto

Riippumatta siitä, oletko jo sijoitettu tavoiteajankohtaiseen rahastoon vai harkitsette sitä vain muutaman minuutin ajan, voit määrittää optimaalisen omaisuuden allokoinnin käyttämällä ilmaista online-työkalua, kuten Vanguardin sijoittajakyselyt.

Sitten, jos olet rajoittunut yhteen tietylle rahastoperheelle - kuten voi olla, jos sijoitat työpaikan 401 (k) suunnitelmaan - löydät kohdepäivän rahastoa, joka vastaa parhaiten kyseistä jakoa.Ehkä se ei ole sellainen, jolla on nimesi mukaisen eläkkeesi vuosi!

Oletetaan esimerkiksi, että olet 35-vuotias ja aiot siirtyä eläkkeelle 70-vuotiaana eli noin 2052. Voit olettaa, että sinun pitäisi sijoittaa 2050-rahastoon sinä päivämäärän jälkeen, joka vastaa parhaiten suunniteltua eläkepäivääsi 2052. Jos sinulla on vain pääsy Vanguardin tavoitepäivämäärärahastoihin, 2050-rahaston omaisuuserä on 90 prosenttia / 10 prosenttia osakkeiden / joukkovelkakirjojen kohdentamisesta.

Mutta se saattaa olla liian aggressiivinen omaisuuserä sinulle. Sijoittajakysely, kuten Vanguardin, saattaa viitata 80 prosentin / 20 prosentin varojen / joukkovelkakirjojen varojen allokointiin vastauksissasi riskinsietokysymyksiin.

Jotta saat 80 prosentin / 20 prosentin allokoinnin, sinun on valittava Vanguardin 2035-rahasto. Toisaalta, jos työpaikkasuunnitelmasi käyttää amerikkalaisia ​​rahastoja, sen 2040-rahasto vastaa parhaiten optimaalista omaisuuserääsi.

Tavoitteena oleva rahasto saa sinut oikeaan omaisuuden allokointiin, mutta tarkka omaisuuserä vaihtelee yrityksestä toiseen, joten sinun on tehtävä tutkimus ja valittava rahasi, joka parhaiten sopii tarpeisiisi.

Alhaisimmat palkkiot

Jos voit valita yhdestä useammasta rahastoasemasta - ehkä 401 (k) suunnitelma antaa pääsyn välitysikkunaan tai sijoitat IRA - mennä eteenpäin. Etsi kohdepäivän varoja useilta rahastoperheiltä, ​​jotka vastaavat optimaalista omaisuuserääsi, ja etsi sitten alhaisin kustannussuhde.

Yli 10 tavoitepäivän 2040 rahastojen joukossa kuluraportit vaihtelevat alhaisimmista. 16 prosenttia koko ajan. 94 prosenttia.

jokaisesta sijoitetusta $ 1 000: sta, mikä tarkoittaa vuosittaisia ​​kustannuksia $ 1. 60-9 dollaria. 40. Ei ole yllättävää, että vertailussa vuonna 2016 suoritetuista 10 rahas- tista osoitettiin, että suurin kulusuhde oli huomattavasti huonompi (5,2 prosentin tuotto) kuin se, jolla oli alhaisin kustannussuhde (8,7 prosentin tuotto ).

Valitse huolellisesti

Tavoitepäivämäärät tarjoavat varmasti hyödyllisen tarkoituksen yksinkertaistaa omaisuuseräpäätöksiä. Älä kuitenkaan anna heidän yksinkertaisuutensa pilata sinut luottamukselliseksi luottamukseksi. Rahaston valitseminen vain sen vuoksi, että sillä on aikomus eläkkeelle osana nimensä riittämätöntä. Ota aikaa optimaalisen omaisuuserän määrittämiseen ja valitse sitten suunniteltu rahasto.