Oppia, miten vertaa eläketurvamaksuja

Eläkkeen saaminen on suuri päätös. Et voi muuttaa mieltäsi, ja valintasi vaikuttaa eläkesäästämisen tasoon koko elämäsi ajan. Jos yrityksesi antaa sinulle mahdollisuuksia, sinun on arvioitava huolellisesti etukäteen, että otat kertakorvauksen vastaan ​​ansiotulojen jakamisen ennen kuin teet tämän pysyvän päätöksen.

Jotkut yritykset vaativat, että otat eläkesuunnitelman annuiteettipalkkion muodossa; lähinnä kuukausimaksuja elämääsi.

Yhä useammat yritykset antavat sinulle mahdollisuuden ottaa eläkkeesi kertakorvauksen sijasta elinkorotuksen sijasta. Tai joissakin tapauksissa voit osallistua siihen elinkorkoina ja osa kertakorvauksena. Seuraavassa on huomioitavia kohteita ja esimerkki siitä, miten laskutoimitukset vertaillaan.

Hyödyt ja haitat Lump Sum Distribution

Useimmat ihmiset pitävät ajatuksesta ottaa kertakorvauksen. Tästä syystä:

• Rahan saatavuus niin kuin haluat.
• Jos se hoidetaan asianmukaisesti, saatat pystyä tuottamaan saman verran tuloja kuin elinkorko voisi tarjota, ja pitää hallita päämiehen siirtyä perillisille.

Mutta monet ihmiset eivät pidä riskiä ottaa kiinteämääräinen summa. Tässä he ovat:

• Pääsy rahasummasta on helppoa käyttää liian nopeasti.
• Jos rahaa käytetään väärin, sijoitettu huonosti tai markkinat eivät juuri tee ensimmäisten kymmenen vuoden eläkkeelle siirtymisen aikana, saatat loppua rahaa.

Annuityn edut ja haitat

Elinkorvaus, jolla on kunnollinen palkkataso, on joitain merkittäviä etuja, kuten:

• taattu elinikäinen tulo. Et voi ylittää tuloja.
• Ei sijoitusten hallintaa koskevia päätöksiä tai vastuuta.

Ansiotulotarjouksen ottamatta jättäminen ovat:

• Jos sinulla on suuri eläkevastuu, osa tulevasta eläkevakuutusmaksusta perustuu entisen työnantajan taloudellisen vakauden tasoon. Hyötyjä voitaisiin merkittävästi pienentää, jos he eivät hoideta asianmukaisesti eläkerahastojaan. Useimmissa eläkkeissä osa eläkevakuutuksesta on kuitenkin vakuutettu PBGC: ssä (eläkevakuutusyhtiö).
• Kiinteä kuukausittainen summa ei pysy inflaation vauhdissa. (Joidenkin eläke-etuuksien kustannukset ovat muuttuneet, mutta useimmat eivät.)

Kun ymmärrät hyvät ja huonot puolet, sinun on tarkasteltava kunkin valinnan mahdollista tuottoa ja vertailla sitä riskien kanssa .

Alla on esimerkki. Numerot ovat todelliselta eläkeläiseltä, joka yrittää päättää, pitäisikö hän ottaa kertakorvauksen tai elinkorvausjakauman.

Esimerkki: Kertakorvaus tai eläkevakuutus

Oletetaan, että Joe on 62-vuotias, noin eläkkeelle, ja hänellä on seuraavat vaihtoehdot eläkkeensa keräämiseen.

• 100% yhteishengestä ja perhe-eläkkeestä:
• 1 $, 931 kuukaudessa Yhden hengen elinkorko $ 2, 250 kuukaudessa
• 50% yhteishengestä ja perhe-eläkkeestä: > Life annuity 10 vuotta varma:
• $ 2, 182 kuukaudessa kertakorvauksen kertaluonteinen jakelu:
• 347 dollaria, 767, jotta heidät siirrettäisiin hänen IRA: lle Eläkevakuutusten selitykset

Jos Joe valitsee

yksivuotisen elinkorotuksen vaihtoehdon hän saa 2, 250 dollaria niin kauan kuin hän elää. Kuukausittainen etu päättyy, kun hän kuolee, joten jos hän asuu vain yhden vuoden ajan, hänelle ei makseta lisävaroja. Jos hän on naimisissa, hänen puolisonsa ei saa eloonjääneiden etuutta. Jos Joe valitsee

50% yhteishenki- ja perhe-eläkevakuutusvaihtoehdon , hän saa $ 2 078 kuukaudessa, ja hänen kuolemansa jälkeen hänen puolisonsa saisi $ 1, 039 kuukaudessa niin kauan kuin hän elää. Jos Joe valitsee vaihtoehdon

100% yhteishengestä ja jälkeenjääneestä , hän ja hänen puolisonsa saavat $ 1, 931 kuukaudessa niin kauan kuin jompikumpi niistä on vielä elossa. Tässä skenaariossa Joe maksaa 319 dollaria kuukaudessa vähemmän, joten hänen puolisonsa on edelleen huomattava etu kuolemaansa. Ajattele, että 319 dollaria kuukaudessa ostaa henkivakuutuksia. Miten nämä eläkevakuutusvaihtoehdot ovat verrattavissa kiinteän summan jakamiseen

Vastauksena tähän on annettava vuokralaisen sisäinen tuottoprosentti ja verrata sitä investointien odotettavissa olevaan sisäiseen tuottoprosenttiin, jos hän tekee hän otti kertakorvauksen.

Yksilöllisen eläkevakuutuksen sisäisen tuottoprosentin laskemiseksi Joein tulisi harkita muutamaa eliniänodotusvaihtoehtoa. Ensin käytä nykyarvoa $ 347, 767, kuukausittaisia ​​maksuja $ 2 ja 250 kuukausittain kaksikymmentä vuotta, eikä mitään jäljellä lopussa.

Tämä vastaa 4,72%: n sisäistä tuottoa. Käytä sitten samoja numeroita, joiden maksut ovat kaksikymmentäviisi vuotta. Tämä vastaa hieman yli 6 prosentin sisäistä tuottoprosenttia ja saa Joea 87-vuotiaaksi, mikä on kohtuullinen elinajanodote arvio.

100%: n yhteishenki- ja perhe-eläkevakuutusvaihtoehdosta ja kaksikymmentäviisi vuotta kestävästä voitosta tuottoprosentti on 4. 49%. Jos Joe's vaimo on nuorempi, ja kolmevuotinen voitto tapahtui, että palaa takaisin 5. 29%.

Jos Joe ottaa kertakorvauksen, hän saa 347 dollaria, 767. Hän voi sitten sijoittaa nämä varat kuitenkin, kuten hän toivoo. Jos hän noudattaa kurinalaista peruuttamissääntöä, hän voi pystyä luomaan 5 prosentin tulovirran vuodessa, kyky kasvattaa tuloja vuosittain inflaation vaikutusten kompensoimiseksi ja säilyttää päämiehensä valvonnan; Hänen olisi kuitenkin noudatettava johdonmukaista sijoitusstrategiaa pitkän ajan kuluessa tämän saavuttamiseksi, ja - tietenkin - ei ole takeita siitä, että se toimisi kaikissa markkinaolosuhteissa. Jos se toimii, tässä on tulot, jotka Joe voisi odottaa:

347 dollaria, 767 x. 05 (5%) = 17 dollaria, 388 / vuosi aluksi tai 1 449 dollaria kuukaudessa, ja sen odotetaan kasvavan vuosittain inflaation vaikutusten kompensoimiseksi. (Kun Joe saavuttaa 82 vuotta, jos investoinnit pystyvät tukemaan 2%: n kasvua vuodessa, hänen jakelunsa kasvaisi 2, 239 dollariin kuukaudessa.)

Käyttämällä nykyarvoa $ 347, 767, kuukausittaiset maksut, jotka ovat $ 1, 449, jotka nousevat vuosittain 2% vuodessa ja Joein yhden elinajan odote noin 20 vuotta ja tuleva arvo 347 767, sisäiseen tuottoasteeseen noin 6,5 prosenttia. Tämä tuottoprosentti olettaa, että varoja hoidetaan asianmukaisesti, jolloin inflaatioon mukautetut jakaumat säilytetään säilyttäen pääoman.

Eläkejäämän vertaaminen kertakorvaukseen

Kysymyksen, jonka Joe nyt haluaa kysyä, on "Onko lisäpotentiaalinen tuotto Joe-arvoon, joka ottaa riskin omaisuuden hallinnoinnista? "Jotkut ihmiset eivät todellakaan ole tyytyväisiä yhtiön eläkejärjestelyn jäljellä oleviin varoihin. Muut eivät todellakaan ole tyytyväisiä, että varat siirretään suunnitelmasta IRA: han ja hoidetaan itse tai palkataan joku hallinnoimaan sitä.

Sinun on arvioitava etuja ja haittoja ja vastaavia tuottoprosentteja ja tee oma päätös. Aiemmin noin kolmasosa ajasta hyvin hoidettu salkku olisi saavuttanut keskimääräisen vuotuisen sisäisen tuoton, joka oli alle 6 prosenttia. Tämä johtuu siitä, että jotain, jota kutsutaan sekvenssiriskiksi, voi olla suuri vaikutus tuottoihisi, kun nostat rahaa. Älä luota markkinoihin keskimääräisen eläkkeelle siirtymisen tuottamiseksi.

Monet annuiteetti-tarjoukset ovat varsin houkuttelevia, varsinkin jos kiinnität huomiota elämisen mahdollisuuksiin. Älä ylitä annuiteetti-tarjouksen ilman analyysiä ja vahvaa syytä siihen, miksi kiinteämääräinen summa ei ole järkeä tilanteessasi.