Laina-arvo-suhde: miten LTV vaikuttaa lainaasi

Lainan / arvon (LTV) suhde on rahoituslaina, jota lainanantajat käyttävät ilmaisemaan lainan suhdetta hyödykkeen arvoon. LTV-suhde on yksi tärkeimmistä riskitekijöistä, joita lainanantajat arvioivat, kun lainanottajat ovat oikeutettuja kiinnitykseen.

Maksuhäiriöiden riski on aina todellinen vakuutuksenottaja ja viime kädessä luotonannon hyväksyntäpäätökset ja todennäköisyys, että lainanantaja nostaa tappion, kasvaa, kun oman pääoman määrä pienenee.

Näin ollen kun lainan LTV-suhde kasvaa, tiettyjen kiinnitysohjelmien pätevyysvaatimukset tulevat paljon tiukemmiksi. Lainanottajat voivat vaatia lainanottajilta korkeita LTV-lainoja saadakseen yksityisen kiinnitysvakuutuksen suojaamaan ostajan oletusta.

Laina-arvo-suhteen laskeminen

Kiinteistön arvostusta määrittelee tyypillisesti arvioija. Pankit käyttävät tyypillisesti pienempää arvioitua arvoa ja kauppahintaa.

Let's break down joitakin numeroita ensin, sitten keskustella siitä, miten nämä laina-arvot sopivat asuntolainauksen maisema.

• Ostoskeskustelu # 1 - Arviointi on hyvä (yli hankintahinta)

Ostohinta: 100 000 dollaria

Arvioitu arvo: 110 000 dollaria

Ennakkomaksu: 20 000 dollaria

Lainan määrä : $ 80, 000

Laina-arvo (LTV) = 80%

• Ostokohtaus # 2 - Arviointi on alhainen (alle sen ostohinta)

<3>

Hankintahinta: $ 100 000

Arvostettu arvo: $ 90 000

Ennakkomaksu: $ 20 000

Lainan määrä: $ 80 000

• Kotimaan arvo: 100 000 dollaria

Lainan saldo: 80 000 dollaria

Oma pääoma: 20 000 dollaria

Laina-arvo tai LTV = 80%

Refinance Scenario # 2 (useita kiinnitysluottoja, mukaan lukien toinen kiinnitys)

• Kotimaan arvo: 100 000 dollaria

Lainan saldo: 80 000 dollaria

: 10 000 dollaria

Oma pääoma: 10 000 dollaria

Laina-arvo tai LTV = 90%

Olipa kyseessä sitten ostaminen tai jälleenrahoittaminen, lainan laina-arvo on tärkeä, koska se auttaa määrittämään asuntolainan korko ja lainan kelpoisuus.

High-LTV-lainaustyypit

Laina-arvo on avaintekijä kykysi saada hyväksytty asuntolainalle. Yleensä lainanantajat suosivat lainoja, joilla on alhainen LTV, koska lainat, joilla on alhainen LTV, aiheuttavat pienemmän riskin pankille.

Siinä sanotaan, että on olemassa lukuisia lainaohjelmia, jotka on suunnattu erityisesti korkean LTV: n omistajille. On jopa joitain ohjelmia, jotka jättävät huomiotta laina-arvoa kokonaan.

Tässä on lyhyt katsaus yleisempiin high-LTV-lainoihin.

VA-laina: 100% laina-arvo

VA-lainat ovat U.S. veteraaniasioiden ministeriön takaamia lainoja. VA-laina-ohjeet mahdollistavat 100% LTV: n, mikä tarkoittaa, että useimmille VA-lainanottajille ei vaadita ennakkomaksua. Tarkista aina lainanantajan kanssa varmistaaksesi, että VA-kelpoisuus on vielä 100% rahoitusta varten.

VA-asuntolainat ovat saatavissa tietyille aktiivivihkoisille sotilaille, veteraaneille, sotilaallisille aviopuolisoille, valikoituun reservin ja kansallisen sotilasyksikön jäsenille, sotilas kadetteille ja puolustusministeriön työntekijöille.

USDA-laina: 100% laina-arvo

USDA-lainat ovat U.-maatalousosaston vakuuttamia lainoja. USDA-lainat mahdollistavat 100% LTV - ei vaadita ennakkomaksua.

USDA-lainoja kutsutaan toisinaan maaseudun asuntolainoiksi, mutta pienemmissä yhteisöissä tai met- sialueiden kaukana laidalla olevilla lähialueilla voi myös olla oikeutettuja. Tarkista lainanantajan kanssa.

FHA-kiinnitykset: 96. 5% Lainan arvo

FHA: n kiinnitysohjeissa vaaditaan vähintään 3,5 prosenttia.

Toisin kuin VA- ja USDA-lainat, FHA-lainoja ei rajoiteta sotilaallisella taustalla tai paikkakunnalla - ei ole erityisiä kelpoisuusvaatimuksia, eikä sinun tarvitse olla ensimmäinen kotihoittaja.

Jos sinulla on keskimääräinen luotto, rajoitettu omaisuus tai olet vasta aloittanut urasi, FHA-kiinnitys voi olla paras tie sinulle.

Fannie Mae & Freddie Mac -luotot: 95% Luotonanto (97% mahdollista)

Perinteiset lainat ovat lainoja, jotka takaavat Fannie Mae tai Freddie Mac. Molemmat ryhmät tarjoavat 97% LTV: n ostoskiinnityksiä, joten sinun on suoritettava 3 prosentin ennakkomaksu.

Kuitenkin 95% tai vähemmän laina-arvot ovat paljon yleisempiä.

Verrattuna FHA-lainaan, perinteistä rahoitusta suositellaan kiinteistöjen kiinteille luottotietoille.

"Ei arviointia" Refinance-ohjelmat

Asunnonhaltijat, jotka haluavat säästää rahaa heidän kiinnitysluottoonsa, täytyy ymmärtää, miten laina-arvo muuttuu. Suuremman arvioidun arvioinnin alhaisempi laina-arvo voi nostaa säästösi nopeasti.

Siinä sanotaan, että useita "ei arviointia" refinancing-ohjelmia on käytettävissä valita asunnon omistajille. Ei vain arvioinnin puute nopeuta vakuutusmenettelyä, se myös tekee laina-arvo ei ole merkitystä niille lainanottajille.

Muutama näistä ohjelmista on korostettu alla.

FHA Streamline Refinance

FHA Streamline Refinance on erityinen refinancing-ohjelma, joka on saatavana omistajille, joilla on olemassa olevia FHA-kiinnityksiä.

FHA Streamline Refinance: n viralliset ohjeet luopuvat arviointivaatimuksista, mikä tarkoittaa, että rajoittamattoman LTV: n sallitut lainat ovat sallittuja.

VA Streamline Refinance

VA Streamline Refinance on erityinen refinansointiohjelma kodin omistajille, joilla on nykyiset VA-asuntolainat.

VA Streamline Refinancein virallinen nimi on koronvähennysrahoituslaina (IRRRL). Samoin kuin FHA Streamline, VA Streamline Refinance ei edellytä arviointia eikä se edellytä tulojen, työllisyyden tai luoton todentamista useimmille lainanottajille.

USDA Streamline Refinance

USDA Streamline Refinance on saatavana vain nykyisille USDA-kiinnityksille omistajille. Kuten FHA- ja VA-virtaohjelmat, USDA refinance luopuu kotiarvosteluista. Ohjelma on parhaillaan pilottivaiheessa ja se on saatavilla 19 valtiossa.