Kuinka riskiperusteinen hinnoittelu vaikuttaa lainaasi

Riskipohjainen hinnoittelu on tapa, jolla lainanantajat voivat asettaa hintoja riskin mukaan. Jos lainanottaja on riskialtista, riskiin perustuva hinnoittelu aiheuttaa sen, että lainanottaja maksaa enemmän (yleensä korkeamman koron muodossa). Lisätietoja tästä hinnoittelusta, mukaan lukien hyvät ja huonot puolet, sisältää seuraavan yleiskuvan.

Hintaryhmävelvoittajat maksavat

Mikä on korkein tai matala hinta? Useimmille lainoille maksat korkoa lainanottajina.

Riskeihin perustuvalla hinnoittelulla maksaa enemmän tai vähemmän korkoa riskisi mukaan (tai lainanantajan riskin perusteella). Jos olet turvallinen panos ja luotonantaja on varma, että maksat takaisin, saat parhaan tuotteen ja alentaa korkotasoa.

Jos sinulla on viimeisen seitsemän tai kymmenen vuoden aikana ollut taloudellisia punaisia ​​lipuja, kuten myöhästymisiä, sulkemisia, konkurssia, maksuja jne., Et todennäköisesti saa parasta korkoa. Jos sinulla on hyvä luottotieto, mutta tulosi ovat marginaaleja, voit myös pitää riskialttiina.

Riskiin perustuvat hinnoittelutekijät

Luotonantajat tarkastelevat erilaisia ​​tekijöitä arvioitaessa riskiä. Luottosi on tärkeä osa riskiin perustuvaa hinnoittelupäätöstä. Mutta lainanantajat voivat tarkastella paljon enemmän - laina-arvo-suhteita, velka-tulotasoja ja muita tekijöitä, jotka eivät liity laina- ja luottopisteisiisi.

Esimerkiksi työtehtävänne pituus voi aiheuttaa sinulle enemmän tai vähemmän riskejä.

Jotkut lainanantajat haluavat myös tietää, kuinka kauan olet asunut kotonasi. Joissakin tapauksissa myös henkilöitä, jotka asuivat asuinpaikassaan alle kolme vuotta tai joilla on historiaa pomppivaa kotoa toiseen, voidaan myös pitää riskialttiina. Vakaa työllisyys ja asuinpaikka kaikki antavat lainanottajalle vähemmän riskialtista.

Onko riskeihin perustuva hinnoittelu oikeudenmukainen?

Jotkut ovat kritisoineet riskiin perustuvaa hinnoittelua petoamiskäytännöksi. Sen sijaan, että kiellettäisiin luottoa henkilöille, jotka eivät ole oikeutettuja ja eivät saa lainaa, lainanantajat voivat veloittaa vain erittäin korkeita hintoja. Epäkelpoiset lainanottajat eivät tiedä, että heillä on huono luotto, eivätkä he tiedä, mistä ne maksaisivat.

Toisaalta riskiperusteinen hinnoittelu antaa ihmisille mahdollisuuden, jota muuten ei olisi ollut. Sen sijaan, että heidät kielletään, heille kerrotaan, "voit lainata, mutta se maksaa sinulle." Jos kaikki ovat tietoisia järjestelmän toimivuudesta, se tuntuu riittävältä. Sääntelyviranomaiset haluavat olla varma siitä, että lainanottajat ymmärtävät, kun he maksavat enemmän riskiin perustuvassa hinnoittelussa, joten he vaativat lainanantajia ilmoittamaan korkeammat hinnat maksaville lainanottajille.

Riskipohjainen hinnoittelu Esimerkki

Harkitse tapausta, jossa haluat ostaa talon. Liittohallituksen tiedotuskeskus on esimerkki julkaisusta "Luottotietosi." Huonoilla luottojen saaneilla lainoilla on enemmän lainaa 3 prosenttia vuodessa (luotonsaannin vuoksi) kuin hyvät luottoasiakkaat, mikä johtaa korkeampaan kuukausittaiseen maksuun ja suurempaan elinkaaren korkokustannuksiin.Korot muuttuvat jatkuvasti, mutta saat ajan tasalla olevat numerot MyFicolla. com.

Voit nähdä, miten laina voi vaikuttaa, selvitä, miten korko muuttuisi eri luottopisteillä.

Käytä sitten lainan poistomenetelmää nähdäksesi kuukausittaisten maksu- ja korkokustannusten muuttumisen. Nyt voit asettaa hyvän hyvityksen hinnan.