Hallintolainojen hallinnointi: konkurssipesän purkaminen

Opintolainat tulevat kahteen laajaan lajikkeeseen: 1) julkiset tai valtion myöntämät ja takaavat lainat sekä 2) pankkien ja muiden voittoa tavoittelemattomien rahoituslaitosten myöntämät yksityiset lainat. Yksityisiin lainoihin ei sovelleta samoja määräyksiä tai lainan myöntämis - ja hallinnointiohjelmia, jotka ovat saatavilla valtion takaamien lainojen osalta. Toisaalta yksityiset lainat ovat yleensä liittovaltion ja valtion säännöksiä, jotka koskevat muita ei-opintolainoja ja jotka eivät monella tavalla ole erilaisia ​​kuin autoluotot, kiinnitykset ja muut henkilökohtaiset luotot.

Yksityisillä lainoilla ja valtion takaamilla lainoilla on yhteinen tärkeä asema. Yksityiset lainat tehtiin konkurssimenettelyssä, jota ei voitu vapauttaa vuonna 2006 konkurssimenettelyjen ja kuluttajansuojalain (BAPCPA) kautta.

Yksityisillä lainoilla sovelletaan samaa vastuuvapausstandardia kuin julkiset tai valtion takaamat lainat. Erityisesti ne voidaan vapauttaa, jos ne aiheuttavat "tarpeettomia vaikeuksia" velalliselle tai velallisen riippuvuudelle.

Mutta on olemassa toinen tapa, jolla yksityiset lainat voidaan myöntää. Tämä polku on useiden liittovaltion perussääntöjen piittaamattomassa tulkinnassa, jotka määrittävät, mitä yksityisiä lainoja voidaan pitää opintolainoina konkurssiin. Se riippuu siitä, voitko vähentää lainojen korot tuloverosta.

"Hyväksytyt koulutusluotot" kattavat "Korkeamman asteen koulutuksen kustannukset" "osallistumiskustannuksille"

Poikkeuksena "pätevän koulutuksen lainoista" vastuuvapauden myöntämisestä BAPCPA risti ristiriidassa sisäisen tulotodistuksen 26 USC 221 (d) (a) kanssa, joka koskee opintolainojen vähennyksiä.

§ 221 (d) (a) kohdassa todetaan, että opintolainojen korot voidaan vähentää vain tuloista, jos laina on "aiheutunut pelkästään korkeakoulututkinnon suorittamisesta. "

Nämä" pätevät korkeakoulutuskustannukset "määritellään itse vuonna 1965 annetussa korkeakoulutuslaissa, joka on koodattu 20 USC 108711" osallistumiskustannuksiksi ".

Vastaanottaja maksaa puolestaan ​​korkeakoulun ja yleensä sisältää lukukausimaksut ja palkkiot, huone- ja kartonkikulut, kuljetus- ja matkakulut.

Mixed-Use Loans

Kuten kukin oppilaitos todistaa, kuitenkin osallistumiskustannukset eivät välttämättä sisällä kaikkea mitä opiskelija käyttää tietyssä vuodessa. Lisäksi valtion myöntämän taloudellisen tuen määrä voi olla pienempi kuin osallistumiskustannukset, jotka johtuvat muun muassa hallituksen arvioista siitä, kuinka paljon oppilasperheen tulisi osallistua, opiskelijan halu korkeammasta elintasosta, opiskelijan perhevelvollisuuksia , tai opiskelijan haluttomuus hakea apurahoja tai työmahdollisuuksia. Väestön vähentämiseksi opiskelijat usein turvautuvat yksityisiin lainoihin täydentääkseen valtion takaamiaan lainoja ja avustuksia.

Jotkut yksityiset luotonantajat rajoittavat lisäluottojen määrää valtionlainojen ja osallistumiskustannusten väliseen erotukseen. Muut luotonantajat kuitenkin suostuvat antamaan opiskelijalle kymmeniä tuhansia dollareita osallistumiskustannusten lisäksi. Minulla oli yksi korkeakoulututkinto, joka otti täyden täydennysluottolainansa ja sai sitten lähes 120 000 dollaria neljän vuoden aikana yksityisinä lainoina.

Monet velkakirjat sisältävät lausekkeen, jossa lainanottajan on tunnustettava, että tuottoa käytetään vain päteviin koulutuskuluihin lainan määrästä riippumatta.

Lainat, jotka sisältävät suurempia summia kuin osallistumiskustannusten kattamiseen tarvitaan usein "sekakäyttöön" lainoihin.

Kun tarkastelemme BAPCPA: n vaatimuksia, sisäistä tuloväliä koskevaa lakia ja korkeakoulutusta koskevaa lakia, ei ole lainkaan selvää, että kongressi ennakoi näitä "sekakäyttöisiä" lainoja, kun se päätti myöntää vastuuvapauden yksityisille lainoille.

Lisäksi lainatyyppejä voidaan pitää opintolainana näiden sääntöjen mukaan, mukaan luettuina luottokorttiluotto, kotivaltion lainananto, tavalliset henkilökohtaiset lainat. Liittovaltion sääntöjen 26 CFR 1: n 221-1 säännöksessä täsmennetään kuitenkin nimenomaan, että sekakäyttöluotot eivät ole oikeutettuja sisäisen tulotodistuksen mukaiseen korkotuloon. Näin ollen sekakäyttölainojen olisi oltava purettavissa. Ainakin ylimääräinen osallistumiskustannusten määrä on purettavissa.

Lisätietoja tästä poikkeuksesta BAPCPA: n yksityiseen opintolainan vastuuvapauteen Lue FinAid. org-paperi, yksityisten opintolainojen poissulkemista koskevat rajoitukset.

Jos haluat lisätietoja opinto-oikeuksien hallinnoinnista vaikeissa taloudellisissa tilanteissa, tutustu artikkeleihimme seuraavista asioista:

Yleiskysymykset

Millaisia ​​lainoja sinulla on?

Opiskelijaluottojen hallinta pähkinänkuoressa

Hyödyllisten opiskelijaluottojen sanakirja

Kun maksua ei voi suorittaa

Väärinkäyttö ja oletusarvo

Viivästyminen ja kesto

Hyvitysstrategiat

Lainan anteeksiantamus

Laina anteeksianto kouluasemaan

Laina anteeksianto vammaisuudesta tai kuolemasta

Julkinen lainaennuste

Opiskelijaluottolaitosten hoitaminen

Yksityisten lainojen hoito Huolto lainan anteeksianto

Opintolainat konkurssiin

Konkurssierot

Yksityisten lainojen purkaminen

Luku 13: n takaisinmaksusuunnitelmat