Suosittuja IRA-tyyppejä, jotka on otettava huomioon salkkusi kannalta

Uuden sijoittajan keskuudessa, joka haluaa aloittaa säästämisen eläkkeelle siirtymisen, on usein kysymys, "Mikä on IRA-maksu?" Mielestäni olisi hyödyllistä hetkeä kertoa, kuinka erilaiset IRA: t toimivat, sekä antamaan yleiskatsauksen siitä, mitä IRA: n rahoitusosuudet ovat, miten rajat määritetään vuosittain ja miksi sinun pitäisi vakavasti harkita hyödyntämistä jos haluat rakentaa verotuksellisia tai joissakin tapauksissa verotonta varallisuutta.

Lyhyt esittely eri IRA-tyypeille

Yhdysvalloissa termi IRA tarkoittaa "yksilöllistä eläkkeelle siirtymistä". IRA ei ole investointityyppi, vaan se on tilin tyyppi. Jos avaat IRA: n välittäjäyrityksen kanssa, voit tallettaa rahaa IRA: iin ja käyttää tätä rahaa investoimaan osakkeisiin, obligaatioihin, sijoitusrahastoihin, kiinteistöihin ja muihin omaisuusluokkiin.

IRA: ita on monenlaisia, joista jokaisella on omat ainutlaatuiset edut, haitat, verosäännöt ja huijaukset. Edut ovat niin mahtavia, kongressi halusi pitää heidät köyhille ja keskiluokalle. Tämän tavoitteen saavuttamiseksi se asettaa IRA: n maksuosuudet, jotka rajoittavat rahaa, jota voit lisätä tiliin vuosittain. Muutoin superviljelijä voisi siirtää koko nettovarallensa johonkin näistä tileistä ja välttää verot kokonaan.

Jotkut suosituimmista IRA-tyypeistä ovat:

• Perinteiset IRA: t : Perinteinen IRA on vanhin tyyppi. Sinä maksat rahaa ja saat verovähennyksen. Tilissä oleva raha on suojattu veroista, kunnes nostat sen, mahdollisesti vuosikymmeniä tulevaisuudessa. Näin voit säilyttää osingot, myyntivoitot, korkotulot ja vuokrat ilman, että sinun tarvitsee lähettää rahaa IRS: lle, mikä lisää sinulle rahaa. Kun otat rahaa pois tililtä, ​​maksat veroja ikään kuin olisit paycheck. Nämä nostot tunnetaan IRA-jakeluina. Jos napautat pesän muniin ennen kuin olet 59. 5 vuotta vanha, sinun on maksettava seuraamusmaksu 10% kaikista muista veroista. Sinun on aloitettava käteisen ottaminen, kun olet 70-vuotias tai vanhempi. Perinteinen IRA-maksuosuuden raja on verotuksessa 2016 5 500 euroa. Tämän jälkeen se indeksoidaan inflaatioon 500 dollarin lisäyksissä. Voitko hyödyntää verovähennystä riippuu mukautetusta bruttotuloksesta. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit tehdä ylimääräisiä maksuja IRA: lle edellä ja rajoissa. Nämä ylimääräiset talletukset tunnetaan "catch-up-maksuina".
• Roth IRAs : Otettu käyttöön Veronmaksajien Relief Act of 1997, Roth IRA on paljon parempi sopimus kuin perinteinen IRA. Sen avulla voit maksaa rahaa, mutta et saa verovähennystä maksuosuuden aikana.Rahaa kuitenkin kasvaa tilillä verotonta, ja kun saavutat 59. 5 vuotta tai vanhemman, voit aloittaa markkinoinnin vetämisen. Paras osa? Nykyisten sääntöjen mukaan sinun ei tarvitse veloittaa yhdenkään penniäkään veroista minkään Roth IRA: n varallisuudesta. Tämä tarkoittaa, että jos löydät seuraavan Starbucks IPO: n ja käännät 100 000 dollarin sijoituksen $ 7, 500, 000 hintaan, se on verotonta. Roth IRA: n rajoitukset ovat identtisiä perinteisen IRA: n kanssa; se on 5 500 dollaria verovuonna 2016, ja se kasvaa inflaation jälkeen 500 dollarin lisäyksissä sen jälkeen. Kuten perinteisessä IRA: ssa, sijoittajat, jotka ovat yli 50-vuotiaita, voivat tallettaa enemmän rahaa kuin nuoremmat kollegansa hyödyntäen kiinniotto-maksurajoituksia. Haittapuoli? Roth IRA: ta on tulorajoja. Kaikki eivät ole oikeutettuja. Nämä muutokset ovat vuosittain, joten tarkista IRS: n kanssa.
• SEP-IRA: SEP-IRA tarkoittaa Simplified Employee Pensionin yksilöllistä eläketiliä. Säännöt ovat paljon monimutkaisempia, ja niitä käyttävät usein itsenäiset yrittäjät, joilla on vain vähän tai ei lainkaan työntekijöitä. Useimmiten SEP-IRA-veneillä on samat yleiset piirteet kuin perinteisellä IRA: lla vain paljon korkeammilla maksuosuuksilla. Oikeassa tilanteessa ja riittävän korkealla tulolla (250 000 - 500 000 dollaria) aviopari, joka omisti menestyksekkään liiketoiminnan, voi yhdistää vähintään 100 000 dollaria yhden verovuoden aikana. Rahaa ei voi peruuttaa varhain, ja sinun on aloitettava rahan ottaminen 70-vuotiaana.
• Yksinkertainen IRA: Yksinkertainen IRA on eräänlainen eläkejärjestely, jota monet pienyrittäjät käyttävät. Vuodesta 2015 lähtien IRA-maksuosuuden raja on 12 500 dollaria ja 50 tai vanhemmat voivat lisätä ylimääräistä 3 000 dollaria, mikä tuo maksuosuuden 15 dollariin 500: een. Monimutkaisuuden suhteen yksinkertainen IRA kuuluu jonnekin perinteisen ja Roth IRA: n toisaalta SEP-IRA: n kanssa.

Sinulla voi olla enemmän kuin yksi IRA

Perinteiset IRA: n ja Roth IRA: n rahoitusosuudet vahvistetaan. Eli voit verohallinnon vuonna 2016 osallistua yhteensä 5 500 dollariin minkä tahansa perinteisen IRA: n ja Roth IRA: n yhdistelmään, mutta et voinut laittaa 5, 500 dollaria kussakin.

Roth IRA: n rahoittaminen on lähes aina parempi kuin perinteinen IRA, jos olet oikeutettu.

Sinulla voi kuitenkin olla perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n SEP-IRA tai Simple IRA päälle . Sinun täytyy puhua pätevän verotilintarkastajan kanssa laskeaksesi maksuosuustesi rajat ja selvittämään veronmaksajien enimmäismäärän, johon olet oikeutettu.

Lisätietoja tästä aiheesta on New Investor's Guide to IRA Contribution Limits.