Luottorivit: joustavat lainat rahavirrat

Luottorivi on lainaan käytettävissä oleva rahasto. Luottoluokitus tunnetaan myös näillä lainoilla, ja lainanottajilla on mahdollisuus veloittaa rahamäärä tähän rajaan asti (tai rahaa ei lainkaan käytetä).

Luottorivejä käyttävät henkilöt, yritykset, hallitukset ja muut organisaatiot. Aina kun joustavuus on tärkeää - kyky nopeasti lainata tuntematonta tai ennalta arvaamatonta rahamäärää - tämäntyyppinen laina voi olla hyödyllistä.

Miten luottorivit toimivat?

Luottolimiitti on eräänlainen laina, mutta se poikkeaa kotimaisista ja auto-lainoista. Jos olet perehtynyt luottokorteihin, ymmärrät jo useimpien luottolinjojen perusominaisuudet.

Lainaa sopivaksi: Kun olet hyväksynyt, voit yleensä lainata milloin tahansa, eikä sinun tarvitse ottaa rahaa heti hyväksymisen jälkeen.

Lainaa vain niin paljon kuin tarvitset: Luottoriveillä on suurin lainausraja. Niin kauan kuin et ole vielä lainannut enimmäismäärää, voit jatkaa rahan saamista - sinun ei tarvitse ottaa suurinta sallittua summaa kerralla. Olettaen, että luottorisi on avoinna, voit lainata pienen summan tänään ja lainata ensi kuussa tarvittaessa.

Vedonlyhennykset ja takaisinmaksuaika: Useimmilla luottolimiiteillä sinun on tehtävä vähimmäissummat lainanoton aloittamisen jälkeen. Mutta voit edelleen lainata ja maksaa takaisin toistuvasti, kun olet "vetäytymiskaudella" (joka kestää kymmenen vuotta).

Lopulta jotkin luottolimiitit (kuten pääomaosuusrajat) edellyttävät, että lopetat velkasi ja maksat velkasi tavanomaisilla jaksottavilla maksuilla, jotka velkojen poistaminen useiden vuosien aikana. Luottokorteilla ei ole veloitus- ja takaisinmaksuaikaa - voit lainata ja maksaa jatkuvasti.

Esimerkkejä luottolinjasta

Luottorajoja on useita.

Luottokortit ovat todennäköisesti yleisimpiä esimerkkejä. Aloit nollatasolla ja käytät korttia vain silloin, kun tarvitset. Maksat korkoa lainanottajalle, ja voit maksaa aina lainan ja aloittaa lainan uudelleen saman kuukauden aikana.

Kotitalouksien luottolimiitit (HELOCs) antavat kodinomistajille mahdollisuuden saada käteistä oman kodin omaa pääomaa. Lainanantajat yleensä rajoittavat määrää, jonka voit lainata 80 prosenttiin (tai vähemmän) oman kodin arvon.

Yritysluotot tarjoavat käyttöpääomaa pienyrityksille. Koska liiketoiminnan tarpeet muuttuvat jatkuvasti, ei ole käytännöllistä hakea uutta lainaa jokaisen kauden muutoksen tai uuden asiakkaan kanssa. Luottolimiitti tekee lainaamisen joustavaksi yrityksille.

Luottolinjojen muita olemassa. Aina kun lainanottajat tarvitsevat joustavan tavan käydä rahaa, pankit ovat haastavia.

Vertailu ja kontrasti

Kontrasti luottoraja tavallisen lainan kanssa, kuten auto-laina tai asuntolaina. Näillä lainoilla lainat vain kerran - kun laina on hyväksytty - ja saat kaikki rahaa, jonka laina mahdollistaa ennen. Ei ole muuta vaihtoehtoa palata lisää rahaa (sinun täytyy hakea uutta lainaa, maksaa sulkemiskustannukset ja odottaa hyväksyntää).

Vakiolainoihin kuuluu yleensä tasainen kuukausimaksu, joka pienentää saldosi ajan.

Se on helppoa, kun tiedät tarkalleen kuinka paljon lainaa on, kuinka paljon korkoa veloitetaan ja kun laina on maksettava. Mutta luottolimiitit sallivat toistuvan lainanoton ja takaisinmaksun, joten tasomaksut eivät toimi niin hyvin (kunnes annat takaisinmaksuaikaa).

Luottorajan käyttäminen

Luottorivit ovat houkuttelevia, koska ne ovat joustavia. Sinun ei tarvitse hakea uutta lainaa aina kun tarvitset rahaa. Jos odotat lainaavan useita kertoja koko vuoden, luottorivi saattaa olla helpoin vaihtoehto. Nämä lainat ovat parhaita kassavirtojen hallintaan, kun kulut ovat arvaamattomia. Niitä voidaan myös liittää tilien tarkastamiseen estääkseen tilinylityksiä.

Kuinka käyttää: Y saat usein usein maksukortin tai maksukortin, joka on peräisin käytettävissä olevista varoista.

Korkokulujen hallinnointi: Korkokulut alkavat kertyä, kun olet aloittanut lainanoton.

Se on hyvä uutinen, jos et käytä luottoriskiäsi (tai jos maksat velkanne nopeasti). Tämä on toinen etu verrattuna tavanomaisiin lainoihin: Voit maksaa velkasi tänään ja lainata uudelleen muutamassa kuukaudessa tarvittaessa.

Käytä viisaasti: Luottorivejä käytetään parhaiten turvaverkkona kassavirtojen välttämiseksi - ne eivät ole paras väline jokapäiväiseen käyttöön tai pitkäaikaiseen lainaamiseen. Saatat joutua maksamaan maksun joka kerta, kun nostat luottoriviäsi, ja saatat huomata, että korot ovat korkeammat kuin maksat vähemmän joustavista lainoista (kuten tavanomaiset kiinnitykset tai automaattiset lainat kiinteillä kuukausimaksuilla).

Luottotilin hankkiminen

Jotta voit saada luottorajan, sinun täytyy hakea, aivan kuten haluat hakea minkään muun lainan. Rahoittajat päättävät, hyväksyvätkö hakemuksesi (ja kuinka paljon tarjottavaa) normaalin luoton kriteerin perusteella:

• Lainaushistoriaasi (useimmille kuluttajille, luottotietosi on käytetty)
• Takaisinmaksun käytettävissä olevat tulot laina
• Kaikki varat, joiden vakuudeksi olet sitoutunut

Vakuus on jokin omaisuus, jota käytät lainan turvaamiseksi. Jos et lainaa lainaa lainanantajan ehtojen mukaisesti, lainanantaja voi ottaa tämän omaisuuden, myydä sen ja käyttää myyntiä saadakseen rahat takaisin. Ei ole harvinaista, että käytät kotia vakuudeksi kotirajan luottoriville.

Kotia vastaan ​​tapahtuva laina mahdollistaa hyväksynnän suurille luottolimiiteille houkuttelevilla koroilla. On kuitenkin olemassa merkittävä riski: saatat menettää kotiisi sulkemisessa, jos et voi suorittaa maksuja.

Yritysten omistajat saattavat huomata, että lainanantajat vaativat vakuuksia - etenkin henkilökohtaista omaisuutta, kuten kotitaloutesi - luottotietojen saamiseksi.On parempi käyttää yrityksen omaisuutta, kuten omaisuutta, laitteita tai ajoneuvoja, mutta monilla yrityksillä ei ole tällaisia ​​omaisuuseriä. Lisätietoja henkilökohtaisten takuiden tekemisestä ja välttämisestä.

Saatat pystyä käyttämään käteistä vakuudeksi sen sijaan, että sitouduttaisit fyysisiä varoja, kuten kotia tai autosi. Rahaa säästötileissä ja talletustodistuksissa (CD) voi varmistaa lainan, jos lainat samasta pankista, joka pitää säästösi. Jatkakaa kiinnostus näihin tileihin ja, mikä tärkeintä, vältä asumistamme talosi linjalla. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos sinulla on nolla lainan tasapainoa pitkiä aikoja, joten se toimii parhaiten harvinaisen lainanottoa varten. Jos maksat luottorajan korkoa, maksat todennäköisesti enemmän kuin ansaitset säästöistä.

On myös mahdollista saada vakuudettomia luottorivejä (laina on vakuudettomana, kun et käytä vakuuksia). On kuitenkin vaikeampaa saada hyväksyntä, ja voit lainata korkeammilla koroilla, koska pankki ottaa enemmän riskejä, kun saat vakuudettoman lainan. Jälleen luottokortit ovat klassinen esimerkki: niillä on usein korkeita korkoja, mutta et tarvitse vakuuksia.

Yllätyksiä lainanantajastasi

Valitettavasti et aina voi luottaa siihen, että luottotietosi ovat siellä, kun tarvitset sitä. Pankit yleensä pidättävät oikeuden peruuttaa luottorajasi tai laskea lainanottorajan milloin tahansa (ja se ei todennäköisesti tapahdu, kun se sopii sinulle). Tämän seurauksena luottolimiitit ovat ongelmallisia: haluat heidät olemaan siellä "vain siinä tapauksessa", mutta sinun on oltava valmiita siihen, että pankki vetää pistokkeen huonoon aikaan.

Turvallisuuden parantamiseksi on parasta pitää vararuoat valmiina (käteinen pankkitilillä on aina kätevä hätätilanteessa). Luottorivi voi auttaa sinua välttämään kassavirran ruuhkia tai luottokorttiluottoja, mutta sinun on vaihdettava kurssia, jos lainanantaja päättää tehdä muutoksia.

Toinen luottorajojen ongelma on, että niillä on tyypillisesti muuttuva korkotaso. Saatat ajatella, että se on kohtuuhintaista käyttää luottorajoitusta, mutta velan maksamasi korko voi muuttua tulevaisuudessa. Jos korot nousevat nopeasti, saatat nähdä korkokustannusten äkillinen korotus, joten varojen suunniteltu käyttö ei ole yhtä houkutteleva.