Vähittäispankki: määritelmä, tyypit, taloudellinen vaikutus

Määritelmä: Vähittäispankkitoiminta tarjoaa rahoituspalveluja perheille ja pienyrityksille. Kolme tärkeintä tehtävää ovat luotto, talletus ja rahan hallinta.

Ensinnäkin nämä pankit tarjoavat kuluttajille hyvitystä ostaa asuntoja, autoja ja huonekaluja. Näitä ovat kiinnitykset, auto-lainat ja luottokortit. Tuloksena oleva kuluttajamääräys vie lähes 70 prosenttia yhdysvaltalaisesta taloudesta. Ne tarjoavat ylimääräistä maksuvalmiutta talouteen tällä tavoin.

Luotto antaa ihmisille mahdollisuuden tuoda tulevia tuloja nyt. Vähittäispankit tarjoavat myös pienyritysten lainoja yrittäjille. Nämä pienet yritykset luovat jopa 65 prosenttia kaikista uusista työpaikoista, kun ne kasvavat.

Toiseksi vähittäispankit tarjoavat turvallisen paikan ihmisille tallettaa rahansa. Säästötilit, talletustodistukset ja muut rahoitustuotteet tarjoavat paremman tuoton kuin täyttää rahansa patjan alle. Pankit perustavat korkotason Fed-rahastoihin ja valtion velkasitoumuksiin. Siksi he nousevat ja putoavat ajan myötä. Liittovaltuusvakuusyhtiö vakuuttaa suurimman osan näistä talletuksista.

Kolmanneksi vähittäispankkien avulla voit hallita rahaa tarkkailutileillä ja maksukortilla. Tämä tarkoittaa sitä, ettei sinun tarvitse tehdä kaikkia kauppasiasi dollarin seteleillä ja kolikoilla. Kaikki tämä voidaan tehdä verkossa, mikä lisää mukavuutta.

Vähittäispankkien lajit

Suurin osa Amerikan suurimmista pankkeista on vähittäispankkitoimintoja.

Näitä ovat Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo ja Citigroup. Vähittäispankkitoiminnan osuus näistä pankeista on 50-60 prosenttia.

Myös pienempiä yhteisöpankkeja on paljon. He keskittyvät rakentamaan suhteita ihmisiin paikallisissa kaupungeissaan, kaupungeissaan ja alueillaan. Niiden varat ovat yleensä alle miljardi dollaria.

Luottoliikkeet ovat toinen tyyppinen vähittäispankki. Ne rajoittavat palveluita yritysten tai koulujen työntekijöille. Ne toimivat voittoa tavoittelemattomina. Tämä tarkoittaa, että ne voivat tarjota parempia ehtoja säästäjille ja lainanottajille, koska ne eivät ole niin keskittyneet kannattavuuteen kuin isommat pankit.

Säästöt ja lainat ovat vähittäispankkeja, jotka kiinnittävät kiinnelainoja. Ne ovat melkein kadonneet vuoden 1989 säästö- ja lainakriisien jälkeen.

Lopuksi sharia-pankki noudattaa islamilaista korkoa vastaan. Niinpä lainanottajat jakavat voitonsa pankin kanssa sen sijaan että maksavat korkoa. Tämä politiikka auttoi islamilaisia ​​pankkeja välttämään vuoden 2008 talouskriisiä. He eivät investoineet riskialttiisiin johdannaisiin. Nämä pankit eivät voi sijoittaa alkoholia, tupakkaa ja rahapeliyrityksiä. (Lähde: "Riskin jakaminen ja palkitseminen", Global Finance, 1. kesäkuuta 2008. "Islamilainen talous nähdään upeana kasvuna", International Herald Tribune, 5. marraskuuta 2007)

Vähittäispankkien toiminta

Vähittäispankit käyttävät tallettajien varoja lainan myöntämiseen.He antavat rahaa veloittamalla korkeampia lainojen korkoja kuin maksavat talletuksia.

Kansallisen keskuspankin keskuspankki säätelee eniten vähittäispankkeja. Pienimpiä pankkeja lukuun ottamatta vaaditaan, että kaikki muut pankit pitävät noin 10 prosenttia talletuksistaan ​​varastossa joka yö.

He voivat vapaasti lainata loput. Jokaisen päivän lopussa pankit, jotka eivät vastaa Fedin varantovelvoitetta, ottavat lainaa toisilta pankeilta puuttuakseen vajauksesta. Lainatusta summasta käytetään nimitystä fed funds.

Miten he vaikuttavat U. S. Economy ja You

Vähittäispankit luovat rahan tarjontaa talouteen. Koska Fed vain vaatii heitä pitämään 10 prosenttia talletuksista, he myöntävät loput 90 prosenttia. Jokainen dollari lainautuu lainanottajan pankkitilille. Sitten pankki lainaa 90 prosenttia tästä rahasta, joka menee toiseen pankkitilille. Näin pankki luo 9 dollaria jokaisesta talletettavasta dollarista.

Kuten voitte kuvitella, tämä on tehokas talouskehityksen väline. Oikean toiminnan varmistamiseksi Fed ohjaa tätä myös. Se asettaa korkopankkien käyt- tävän lainojen myöntämistä toisilleen.

Tätä kutsutaan syötetyksi varojen määräksi. Se on tärkein korko maailmassa. Miksi? Pankit asettavat kaikki muut korot sitä vastaan. Jos Fed-rahastojen korko liikkuu korkeammalla, niin kaikki muut hinnat.

Useimmat vähittäispankit myyvät kiinnitystään suurille pankeille jälkimarkkinoilla. Tästä syystä ja koska heillä oli suuria talletuksia, heidät säästettiin ensisijaisesti vuoden 2007 pankkikriisistä.

Vähittäispankkitoiminta

Ennen 1980-luvuilla pankit olivat erittäin säänneltyjä. Suuri osa tästä tapahtui vastauksena vuoden 1929 pörssiromahdukseen. 1930-luvulla Glass-Steagall-laki kieltää vähittäispankit käyttämästä talletuksia riskialttiiden osakemarkkinoiden hankkimiseen.

Pankki ei myöskään voinut toimia valtion linjojen kautta. Vähittäispankit eivät voineet käyttää tallettajiensa varoja muihin investointeihin kuin lainoihin. He eivät usein voineet nostaa korkoja. 1970-luvulla nämä pankit menettivät liiketoiminnan kaksinumeroisena inflaatiota, jolloin asiakkaat nostivat talletuksia. Vähittäispankkien vähäiset korot eivät riittäneet palkkioon säästää ihmisiä. Pankit huusivat kongressille sääntelyn purkamisesta.

Vuoden 1980 talletuslaitosten sääntelyn purkamista ja rahapoliittista valvontaa koskevan lain mukaan pankit voisivat toimia valtion linjojen yli. Suuret pankit alkoivat suutella pieniä. Vuonna 1998 Nations Bank osti Bank of Americaista ensimmäisen valtakunnallisen pankin. Muut pankit pian seurasivat. Tämä konsolidointi loi tänään toimivat neljä kansallista pankki-jättiläistä.

Se myös mahdollisti pankkien kasvattaa talletusten ja lainojen korkoja. Itse asiassa se ylitti valtion korkoja. Pankkien ei enää tarvinnut ohjata osaa varoistaan ​​tiettyihin toimialoihin, kuten asuntolainoihin. He voisivat käyttää varojaan laajaan lainaan, mukaan lukien kaupalliset investoinnit.

Fed laski varantovelvoitteensa.Tämä antoi pankille lisää rahaa lainan myöntämiseen, mutta se myös lisäsi riskiä. Tallettajien korvaamiseksi talletussuojarahasto korotti rajansa 40 000 dollariin 100 000 dollarin säästöön. (Lähde: "Finanssialan sääntelyn purkaminen 1980-luvulla", Chicagon keskuspankki, Talousnäkymät, 9, syyskuu / lokakuu 1985)

Vuonna 1982 presidentti Reagan allekirjoitti Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Poistettiin säästö- ja laina-pankkien laina-arvo-suhteita koskevat rajoitukset. Se myös mahdollisti näiden pankkien sijoittavan riskialttiisiin kiinteistöyrityksiin. Vuoteen 1995 mennessä yli puolet heistä oli epäonnistunut. Säästö- ja lainakriisi maksoi 160 miljardia dollaria.

Vuonna 1999 Gramm-Leach-Bliley-laki kumosi Glass-Steagallin. Sen ansiosta pankit voisivat investoida entistä riskialttiimpiin yrityksiin. He lupasivat rajoittaa itsensä vähäriskisiin arvopapereihin. Tämä monipuolistaa salkkujaan ja pienentää riskiä. Kilpailun lisääntyessä jopa perinteiset pankit investoivat riskialttiisiin johdannaisiin voiton ja osakkeen arvon kasvattamiseksi.

Tämä riski hävisi monet pankit vuoden 2008 finanssikriisin aikana. Tämä muutti jälleen vähittäispankkitoimintaa. Johdannaisten menetykset pakottivat monet pankit pois liiketoiminnasta. Vuonna 2010 presidentti Obama allekirjoitti Dodd-Frank Wall Streetin uudistuslain. Se estä pankit käyttämästä tallettajan varoja omille sijoituksilleen. Heidän oli myytävä omistuksessa olevat hedge-rahastot. Se myös velvoitti pankit tarkistamaan lainanottajien tulot varmistaakseen, että heillä olisi varaa lainaksi.

Kaikki nämä ylimääräiset tekijät pakottivat pankit leikkaamaan kustannuksia. He sulkivat maaseudun haarakonttorit. He uskoivat enemmän pankkiautomaatteihin ja vähäisempään pankkiin. He keskittyivät henkilökohtaisiin palveluihin korkean nettovarallisuuden asiakkaille ja alkoivat periä lisää maksuja kaikille muille. (Lähde: "Retail Banking lyhyesti", Wall Street Journal, 17. syyskuuta 2017.)