Mikä tekee luottorajasi?

Luottopisteesi on numero, joka lasketaan luottotietokannasta ja erityisestä kaavasta kertoo, kuinka riskialttiit olet lainanottajana. Tämä pisteet on yksi tärkeimmistä tekijöistä, joita lainanantajat käyttävät määrittäessään, myöntävätkö rahaa ja millä ehdoilla (kuten korko). Vaikka tarkka kaava luottopisteiden laskemiseen ei ole tiedossa, perehdyttäminen pisteet tulkitseviin asioihin antaa sinulle mahdollisuuden jatkaa vahvan luottohistorian rakentamista tai parantaa sitä.

Kuka laskuttaa luottotietosi?

Ehkä yksi tunnetuimmista kokonaisuuksista, jotka laskevat luottotietoja, on Fair Issac Corporation, joka tunnetaan paremmin nimellä FICO. Fair Issac Co oli ensimmäinen yritys, joka tarjosi luottoriskin mallin pisteet. Itse asiassa luottopisteiden käsite on niin läheisesti sidoksissa yritykseen, että monet yksinkertaisesti käyttävät termejä FICO-pisteet ja luotto-arvosanat keskenään. FICO-luottopisteen taustalla on, että yksilön pistemäärän pitäisi kuvastaa sitä, mitä ennustavaan analyysiin viittaa yksittäisen tulevaisuuden taloudelliseen käyttäytymiseen, eli luottotulosten tarkoituksena on auttaa lainanantajia ennustamaan lainanottajan positiivisia ja negatiivisia käyttäytymismalleja, kuten kuinka todennäköistä, että lainanottaja on maksaa laskuaan ajoissa (muunlaisia ​​käyttäytymismalleja).

Laskettaessa FICO-luottopistettä FICO-analyytikot käyttävät tietoja yhdestä Yhdysvaltojen kolmesta suuresta luottotietorekisterivirastosta, joihin kuuluvat Experian, TransUnion ja Equifax.

FICO-tulokset ovat edelleen yleisimpiä lainanantajia eniten käytetty luottotieto, mutta muut luottotietot ovat saatavilla ja ovat yhä suosittuja, kuten VantageScore.

Mikä tekee luottopisteistä?

FICO-luottoluokitusalue on 300-850, mikä tarkoittaa sitä, että jokainen henkilö, jolla on luottohistoria, on FICO-pistemäärä kyseisellä alueella.

Rahoittajat tulkitsevat korkeampia pisteitä, jotka edustavat vähemmän riskialttiita lainanottajia ja alhaisempia pisteet kuin riskialttiimmat lainanottajat. Mutta mikä tekee siitä pisteet? Pohjimmiltaan luottotietoelimiltä kerätyt tiedot on ryhmitelty viiteen pääluokkaan, joilla kaikilla on oma paino tai merkitys luottotietojen laskemisessa.

Nämä ovat viittä luokkaa ja niiden keskimääräiset painot ovat seuraavat:

• Maksuhistoria - 35%
• Omavastuiden kokonaismäärä / luottokelpoisuus - 30%
• Luottorajan pituus - 15%
• Uusi Luottotiedot - 10%
• Käytön luottotyyppi / luottosekoitus - 10%

Vaikka tarkka algoritmi, jota käytetään henkilön luottopistemäärän laskemiseen, vaihtelee, edellä mainitut prosenttiosuudet antavat selkeän kuvan siitä, miten käyttäytymistyypit ja tiedot, jotka vaikuttavat keskimäärin luottoluokituksen. Mutta nämä yleiset painot ovat varmasti poikkeuksia.Esimerkiksi henkilö, jolla ei ole lainkaan luottotietoja, kuten viimeaikainen tutkinnon suorittanut, näiden viiden luokan suhteellinen merkitys voi olla erilainen. Kun henkilön luottohistoria kasvaa, niin myös ne tekijät, jotka vaikuttavat heidän FICO-pisteet.

Sanoi, että suurin osa henkilön luottopisteistä tulee yleisesti maksuhistoriasta ja kokonaismäärästä, jonka henkilö on velkaa, mikä ei ole yllättävää, on ilmeistä, miksi lainanantajat haluavat tietää, jos lainanottajalla on aikaisemmin maksamansa laskuja ja voivatko he käyttää luottoa vastuullisesti tai jos he ottavat liikaa velkaa.

Tämä tarkoittaa, että maksuviivästykset ja suuret saldot ovat yleensä suurin kielteinen vaikutus kokonaisluottopisteisiisi.