Hätärahastojen ja tyynyjen välinen ero

Olen äskettäin saanut suuren kysymyksen lukijalta, jonka haluaisin jakaa. Lukija kysyy:

"Vihaan maksaa ylimääräisiä maksuja … (I) pitää ylimääräistä rahaa pankkitililleni, joten minun ei tarvitse maksaa näitä. Onko tämä hätärahasto? "

Suuri kysymys. Lukija kysyy, voidaanko käteiskorvausta, jonka hän säilyttää hänen tililläan suojatakseen riittämättömiltä rahastorangaistuksilta, pidettävä osana hänen hätärahastoonsa.

Lyhyt vastaus: ei. Tässä on miksi.

Mikä on hätärahasto?

Yksi henkilökohtaisen rahoituksen tärkeimmistä säännöistä on, että sinun pitää yllä hätärahasto.

Useimpien hätärahastojen pitäisi pystyä kattamaan 3-6 kuukauden elinkustannukset. Jos sinulla on epävakaa työ, jossa palkkasi on erittäin riippuvainen palkkioista ja bonuksista tai jos olet urakoitsija tai freelancer tai jos työskentelet kutistuvilla teollisuudenaloilla, voit lisätä rahastoa 6-9 kuukauden ajan elinkustannuksista.

Tätä rahastoa tulisi käyttää vain maksamaan kustannuksia, jotka järkyttävät sinua. Asiat, kuten työpaikan menettäminen, raskas sairaalalaki tai suuri eläinlääkärin laskelma terveelle, yhden vuoden ikäiselle koiralle.

Toisin sanoen hätärahasto palvelee tarkoituksenaan kattaa odottamattomat kulut. Kaikki kustannukset, jotka olet voivat odottaa , kuten autojen korjauslaskut (jokainen auto erittyy ajoittain) - olisi maksettava rahastoista, jotka on nimenomaan varattu tähän tarkoitukseen.

Mikä on tyyny?

Pehmuste on sitä vastoin tasapaino, jota pidät säästötileissänne suojautumasta riittämättömiltä rahastorangaistuksilta ja ylityslisiltä.

"Mitä tämä tarkoittaa? "

Kuvitellaan, että sinulla on tarkalleen $ 1 000.

Maanantaina kirjoitat $ 200: n tarkistuksen, maksat luottokorttilaskun 400 dollaria verkkoon ja pyyhkäisee pankkikorttisi 400 dollaria.

Maanantaina olevan päivän loppuun mennessä sinulla on $ 1000 maksullisia maksuja, jotka vähennetään tililtäsi.

Sanotaan, että 400 dollarin luottokorttimaksumaksu ja 400 dollarin maksukorttimaksu ovat molemmat tiistaina. Keskiviikkona tarkistat tilisi ja näet, että siellä on vielä 200 dollaria.

Olet kiireinen henkilö, jolla on paljon asioita mielessäsi; unohdat, että olet kirjoittanut 200 dollarin tarkistuksen, joka on edelleen vireillä. Oletat, että sekkitilisi 200 dollaria on sinun ottaessasi, joten nostat 40 dollaria pankkiautomaatista.

Myöhemmin samana päivänä joku yrittää ottaa käteisrangaistuksen - mutta nyt sinulla on vain 160 dollaria. Toisin sanoen, sinulla ei ole riittävästi varoja. Tarkastus palautuu ja pankkisi veloittaa sinulle 35 dollarin ylitysmaksun.

Miksi tarvitset kassityynyn

Miten voit välttää tämän?Pidä tyynyä tililläsi. Jotkut ihmiset ylläpitävät tyynyä, joka on niin pieni kuin 100 dollaria; toiset tuntevat itsensä turvallisiksi, kun heillä on $ 1 000 salattu tiliinsä. Mitä vähemmän aikaa haluat seurata tasapainojasi, sitä suurempi on tyynysi.

Tämä tyyny on lähtötilisi tarkkailutilisi saldo. Kun sekkitilisi lasketaan alla olevan tyynyn alle, sinun pitäisi henkisesti pitää itsesi liian suurena. "

Olet teknisesti ylittänyt pankin silmissä; et hylkää mitään tarkistuksia tai saat osumaa mihinkään riittämättömään rahastorangaistukseen. Mutta kun pudonnut tyynyn alapuolelle, sinun pitäisi harkita itsesi tasapainon "nolla" omassa mielessä.

Käyttämällä samaa esimerkkiä kuin edellä: Kuvitellaan, että "tyynysi" on 300 dollaria. Mitä olisi tapahtunut?

Miten käteisen tyynyn pitäminen voi auttaa rahoitustasi

Ensimmäinen - Jos sinulla oli tililläsi 1 000 dollaria, et koskaan maksa maksua kuukausina 1 000 dollaria. Henkisesti kuvitella, että pankkitilillesi on vain 700 dollaria, koska toinen 300 dollaria on koskematon tyyny. Saatat olla pysähtynyt ostamaan jotain pankkikortillaan sinä päivänä.

Toinen - Jos olet tehnyt virheellisesti $ 1,000 maksut maanantaina, huomaisit virheesi tarkistettaessa saldoasi ja näet vain 200 dollaria jäljellä tilissäsi.

Se aiheuttaisi hälytyksen päähän, koska tämä määrä on pienempi kuin tyynysi. Et vetäisi enemmän rahaa ATM: ltä. Sen sijaan voit sekoittaa tallettamaan rahaa tiliisi mahdollisimman pian täydentämällä tyynyäsi.

Bottom Line: Pehmuste on pieni saldo ($ 100 - $ 1 000), jota ylläpität sekkitilillesi ylivelkailun välttämiseksi. Hätärahasto on suuri tasapaino, jota ylläpität säästötilillä, jotta pelastuisi sinut hirveästä tilanteesta, kuten työpaikan menetyksestä. Nämä ovat erillisiä käsitteitä; tyynysi ei ole hätärahasto.