Mitä tehdä, kun asuntolasi myydään

Kun olet valmis ostamaan kotiin, vietät paljon aikaa kiinnittämällä kiinnityksiä, hintoja, sulkemiskustannuksia ja määrittämällä, kuinka paljon kaikki maksaa sinulle. Te tutkii asuntovakuutusyhtiöt, selvittävät heidän maineensa ja yleensä asettuvat sellaiseen, jolla on edullisimmat ehdot, alin kiinnostus ja vahva taloudellinen tausta.

Ja sitten, kun kotona ja myynne on käynyt läpi, huomaat, että lainanantajan nimi on täysin erilainen kuin valitsemasi yritys.

Tämän tutkimuksen ja käsittelyn jälkeen asuntolasi on myyty.

Se voi olla pelottava ja hieman väsyttävä. Tässä on mitä voit odottaa.

Kolme osaa asuntolainaan

Kun haet kiinnitystä, asuntolainaan on kolme näkökohtaa.

• Lainanantaja
• Lainayhtiö
• Huoltoyhtiö

Henkilö, jonka käsittelemme henkilökohtaisesti, on lainanantaja. He tekevät kaiken paperityön ja auttavat sinua hakemaan lainaa. Lähettäjä lähettää hakemuksen lainanottajalle. Jos täytät ohjeet, he hyväksyvät lainan ja sinulla on nyt rahaa ostaa taloa. Myös lainanantaja voi toimia huoltoliikkeenä, mutta todennäköisesti se myy sitä toiselle yritykselle. Palveluntuottaja on kuka kirjoitat kuukausittaiset tarkistustasi maksaakseen talon.

Miksi kiinnitysasiakkaasi myydään

Sinun luotonantajasi saa palkkion jokaisesta kiinnityksestä, jonka hän asettaa.

Lainanantajan ja huoltomiehen on kuitenkin tehtävä rahat takaisin hitaammin, tavallisesti 15-30 vuoden aikana.

Jos lainanantaja huolehtii kaikista lainoistaan, jotka he rahoittaisivat, heillä olisi oltava useita miljardeja dollareita, jotta heillä olisi käytettävissään rahavarat.

Suurin osa pankkeista ja laitoksista olisi nopeasti sidottu rahaksi, jos ne huolehtivat jokaisesta yksittäisestä lainasta. Sen sijaan ne yhdistää ne yhteen (yleensä joukko lainat, joilla on vastaava riskitaso) ja myydä ne sijoittajille (usein valtion virastoille kuten Fannie Mae tai Freddie Mac). Nämä sijoitusyhtiöt myyvät niitä joukkovelkakirjalainoiksi (saatat joutua jopa siihen, että osa niistä sijoitetaan niihin). Lainan myymällä lainanantajalla on nyt rahaa, jota he voivat lainata toiselle mahdolliselle ostajalle.

Mitä odottaa uuden huoltoliikkeen kanssa

Kiinteistön lainaaja on yleinen käytäntö myydä kiinnitys, ja on täysin laillista tehdä se ilman suostumustasi. Niiden on kuitenkin toimitettava varoitus siitä, että lainaasi hoitaa toinen yritys.

Sekä vanhan lainan omistajan että uuden lainan omistajan on lähetettävä sinulle ilmoitus vähintään 15 päivää ennen siirtoa.Uuden lainanantajan on annettava yhteystiedot 30 päivän kuluessa siirron päättymisestä, jotta tiedät, mistä maksut tulee lähettää ja miten saat apua, jos tarvitset apua. Ja älä huoli, jos lähetät maksun vanhalle lainanantajalle! Saat 60 päivän pituusajan, joten lainaasi ei ole rikollista, jos teet virheen ensimmäisen tarkistuksen yhteydessä uuteen yritykseen.

Entä asuntolainan yksityiskohdat? Maksusi pysyy samana (ellei sinulla ole ARM-lainaa, jolloin korko voisi sopeutua). Lainasi toimii edelleen samoin kuin vanhan luotonantajan kanssa, joten jos sinulla oli 19 vuotta jäljellä, kunnes se maksettiin, sinulla on vielä 19 vuotta jäljellä. Ainoa ero on se yritys, jonka kirjoitat tarkistukseen (ja osoite, johon lähetät sen).

Yksi asia, jolla voi olla suuri vaikutus talouteen, ovat lainan muuttamisen ehdot. Saatavilla on ohjelmia, joiden avulla voit työskennellä lainanantajan kanssa muuttaaksesi lainan ehtoja niin, että laskujen maksaminen on helpompaa (korkoa voidaan alentaa, lainan pituutta voidaan pidentää tai lainaa voidaan muuntaa muuttuvasta kiinteään korkoon).

Jos lainaa myydään muutoksen aikana, sinun on todennäköisesti aloitettava kaikkialla.

Miten välttää asuntolainasi myydä

Mutta kaiken sen jälkeen, kun etsit juuri oikeaa yritystä, jonka kanssa haluat tehdä liiketoimintaa, onko mitään, mitä voit tehdä? Mitkä ovat oikeutesi lainanottajana, kun lainaa myydään?

Kun allekirjoitat lainaa koskevan sopimuksen, useimmissa niissä on lauseke, jossa sanotaan, että heillä on oikeus myydä kiinnitys toiseen huoltoliikkeeseen. Jos saat ilmoituksen siitä, että lainaa myydään, sinulla on periaatteessa kaksi vaihtoehtoa: mene sen kanssa tai refinance toisen yrityksen kanssa.

Jos et vielä ole allekirjoittanut paperityötä, on olemassa keinoja, joilla voit taata, että oma yritys omistaa ja huolehtii lainaasi. Sinun tarvitsee vain kysyä. Usein suuret kiinnelainanantajat, kuten valtakunnalliset pankit, eivät tee tätä lupausta. Mutta pienemmät ja paikalliset lainanantajat, kuten luottoliikkeet, tulevat. Jos haluat välttää asuntolainan myyntiä, aloita haku paikallisten pankkien ja luottolaitosten kanssa.

Kiinnitykset myydään joka päivä

Tärkeintä on, että asuntolasi on todennäköisesti myyty. Se auttaa pitämään korkotasot kilpailukykyisenä, kannustamaan taloutta, ja kaikessa todellisuudessa se ei todennäköisesti näe myynnin negatiivisia vaikutuksia. Mutta muista, että virheitä tapahtuu. Prosessi on yleensä saumatonta, mutta virheitä esiintyy. Jos huomaat, että maksusi on muuttunut, ehdot ovat muuttuneet tai jotain ei näytä olevan oikein, aloita soittamalla uusi lainahuoltoyhtiö. Jos tämä ei toimi, jotta asiat voidaan korjata, voit hakea vaatimusta Consumer Financial Protection Bureaun kautta.