Milloin se on järkevää osallistua Roth 401 (k)?

Säästäminen eläkkeelle siirtymiselle on tärkeä askel kohti todellista taloudellista riippumattomuutta. Sosiaaliturvan tulevaisuudesta ja yksityishenkilöiden säästämisestä aiheutuvien huolenaiheiden vuoksi 401 (k) -suunnitelmilla on merkittävä vaikutus tulevaisuuden eläkeuudistukseen. Päättäminen osallistua työnantajan tarjoamaan eläkejärjestelyyn on tärkeä askel. Mutta sinulla on toinen tärkeä päätös tehdä sen jälkeen, kun olet valinnut täsmällisesti, kuinka paljon olet valmis ja pystynyt säästämään tulevaisuuteen.

Jos säästät säästöjä perinteisessä verotuksessa 401 (k) tai Roth 401 (k)?

Jos tarvitset jonkin aikaa ymmärtää eroja perinteisen verotuksen ja Roth 401 (k) välillä, voit vähentää merkittävästi koko elinkaaren veroja. Vielä tärkeämpää on, että otat ennakoivan askeleen oman eläkkeesi suunnitteluun.

Maksuta verot nyt tai myöhemmin. Roth 401 (k) s: n avulla voit maksaa verojen jälkeisiä dollareita, jotka voivat kasvaa verottomiksi 59 ½ ikävuoden jälkeen niin kauan kuin sinulla on vähintään 5 vuoden tili. Valitsemalla, onko sinulla järkevää vastaanottaa verotukselliset säästöt nyt tai myöhemmin, on suuri osa ennen veroja vs. Roth 401 (k) -päätöstä. Seuraavassa on joitain tärkeitä asioita, jos haluat yrittää päättää, osallistuiko Roth 401 (k):

Määritä Työn laji Työnantajan Tarjoukset

Tarkista ensin, tarjoaako työnantaja Roth 401 (k). Tämä voi tuntua kuin ei-aivot, mutta Roth 401 (k) on suhteellisen uusi eikä sitä tarjoa kaikki työnantajat.

Noin 60 prosenttia suurista eläkesuunnitelman sponsoreista tarjoaa nyt Roth-vaihtoehdon. Monet työnantajat tarjoavat verovähennyskelpoisen 401 (k) maksuvaihtoehdon, mutta ne voivat erota merkittävästi verovirastosta Roth 401 (k) eikä niitä saa sekoittaa Roth 401 (k): n kanssa. Jos käytössäsi on Roth 401 (k), sinun on myös oltava tietoinen siitä, onko Roth-tilillä samat ominaisuudet kuin verotusta edeltävä perinteinen 401 (k).

On myös tärkeää ymmärtää, miten yritykseesi vastaava maksu toimii (jos työnantaja tarjoaa ottelun). Monet työnantajat kannustavat osallistumaan 401 (k) -suunnitelmaan vastaavia maksuja käyttäen. Et halua jättää maksamatta 401 (k) otteluasi, ja jos sinulla on yritykselle sopiva ottelu, saat silti ottelun, jos haluat osallistua Roth 401 (k) -kilpailuun. Muista vain, että jos osallistut Roth 401 (k) -yhtiöön, ottelu on ennen veroja. Vastaavien varojen ja näiden yritysten investointien kasvun verotus on tavanomaista tuloa, kun aloitat eläkkeelle siirtymisen.

Perinteiset ja Roth 401 (k) s: Erojen ymmärtäminen

Roth 401 (k): n vuotuiset maksuosuudet ovat samat kuin perinteisen 401 (k): n ennen veroja.Vuonna 2016 voit osallistua jopa 18 000 dollariin 401 (k): iin. Jos olet ikäsi 50 vuotta tai vanhempi, voit osallistua vielä 6 000 dollaria.

Rothin ja perinteisen 401 (k) välisen verotuksen tärkein ero on, miten heitä verotetaan. Kuten nimestä käy ilmi, perinteinen "ennen veroja" perinteinen 401 (k) s auttaa alentamaan verotasi nyt. Sinun on kuitenkin maksettava veroja myöhemmin, kun aloitat rahojen ottamisen eläkkeelle.

Roth 401 (k): llä säästät verojen jälkeisiä dollareita, jotka verotetaan nyt, mutta tuloverot katkeavat myöhemmin verovapaat sijoitusten myyntivoitot eläkkeelle siirtymisen aikana.

Tässä on hyvin yksinkertainen selitys perinteisen ja Roth 401 (k):

Perinteisen "ennakkomaksun" 401 (k) tärkeimmistä eroista - Maksat tuloveroja, kun käytät jakaumia

Roth 401 (k) - Maksat tuloveroja maksuista ja voit tehdä verottomat jakelut

On myös tärkeää huomata samankaltaisuudet ja erot Roth 401 (k): n ja Roth IRA: n välillä. Roth 401 (k): n ja Roth IRA: n molemmat tarjoavat sijoitustoiminnan tulojen verotonta kasvua. Kuitenkin Roth IRAs ovat tulorajoituksia. Esimerkiksi vuonna 2016 yksittäisiä yksilöitä, joilla on oikaistu bruttotulot yli 132 000 dollaria, eivät ole oikeutettuja Roth IRA: han, samoin kuin pariskunnat, jotka tekevät yhdessä yli 194 000 dollaria.

Toisin kuin Roth IRAs, sinun kykysi osallistua Rothin 401 (k) ei vaikuta tulotasosi, koska Roth 401 (k) s ei kuulu tulorajoitusten piiriin.

Roth 401 (k) ja perinteinen 401 (k) voi osallistua niin kauan kuin yhteenlasketut maksut eivät ylitä 18 000 dollaria (24 000 dollaria, jos olet 50 tai vanhempi) vuonna 2016. Viimeaikaisessa tutkimuksessa korostettiin perinteisen ja Roth-tilin yhdistämisen edut.

401 (k) maksurajoitukset vuonna 2016

Verotulojen alentaminen auttaisi sinua saamaan muita verovapauksia?

Useimmat ihmiset saavat ei niin rauhallisen ja epämiellyttävän tunteen, kun verojen aihe koituu. Mutta on tärkeää, että ainakin sinulla on perustiedot tuloverotilanteesta. Vähän verotuksellinen tietoisuus voi olla valtava ero. Monissa tapauksissa yksinkertainen säädöskoron alentaminen (AGI) voi auttaa sinua saamaan verohyvityksiä ja muita verohelpotuksia. Esimerkiksi eläkesäästäjien luotot eivät ole käytettävissä, jos AGI: nne on yli 61,500 dollaria aviopareille yhdessä, 46,125 kotitalouden tilan johtajalle ja 30, 750 dollaria, jos olet yksin tai naimisissa ja arkistoida erikseen. Toinen esimerkki siitä, miten verotettavan tulon laskeminen voi auttaa sinua löytyy lapsen verohyvityksestä. Lapsen verohyvitys alkaa vähentyä, jos muokatut tarkistetut bruttotulot ovat yli 110 kiloa avioparille yhdessä tai 75 kiloa yhdelle henkilölle. Molemmissa näissä esimerkkeissä 401 (k) ennen veroja voi auttaa sinua saamaan enemmän luottoa, jos tulosi ovat hieman rajat ylittäviä. Huomio kiinnitettyyn bruttotulokseen ja pienentäminen, kun se on mahdollista, voi myös saada sinut oikeutettuun vähennyskelpoiseen IRA: han tai Roth IRA: han.

Haluatko maksaa tuloverot nyt vai tulevaisuudessa?

Useimmat meistä haluavat minimoida verorasituksen mahdollisimman paljon. Yritetään navigoida monimutkainen tuloverokoodi U.S. voi tehdä Roth vs. ennen veroja päätöksentekoprosessi tuntuu hieman monimutkainen. Mutta jos katkaiset sen ytimeen, se kaikki tulee alas siihen, haluatko maksaa veroja nyt (Roth) tai kun nostat rahaa (ennen veroja). Päättämällä paras vaihtoehto sinulle vaatii pienen eläkesuunnittelun päättää, milloin luulet olevasi korkein veroluokka.

Jos olet urasi alkuvaiheessa ja olet tällä hetkellä alhaisemmassa verotuksessa, Roth-vaihtoehto näyttää vaikuttavan. Voit lukita tunnetut tuloveroprosentit tänään, kun voi olla pienempi kuin tulevan tuloveroasenne eläkkeelle siirtymisen aikana, kun tarvitset eläkesäästämääsi. Kuitenkin, jos olet ruuhkaasi ansaita vuosia ja lähestymässä eläkkeelle siirtymistä, on todennäköisesti järkevämpää ottaa verotuksille nykyinen verotuksen perinteinen 401 (k) maksu. Tuloksena saatat hyötyä tuloveroista eläkkeelle siirtymisen aikana sen sijaan, että saatte tuloaikaa välittömästi ennen työntekijän poistumista.

Useimmat tämän maan eläkeläiset päätyvät eläkkeelle siirtymiseen, joka on tulonsa alhaisempi työskentelyn aikana. Mutta jos ajattelet, että tulosi todella ovat eläkkeelle jääneet korkeammat, Roth 401 (k) voisi tehdä järkevämpää. Roth 401 (k) alkaa näyttää kirkkaalta ajatukselta, jos olet huolissasi, että vaikka tulosi eivät nousisi eläkkeelle, veroprosentit saattavat olla korkeammat.

Kuinka hyvää olet tulevaisuuden ennustamisessa?

Roth vs. ennenaikaista 401 (k) -päätöstä voi olla vaikea päättää, kun tulevat tuloverot ovat epävarmoja. Sen sijaan, että luotettaisiin Fortune teller tai Magic 8 Ball ennustaa tulevaisuuden yrittää itsellesi näitä kysymyksiä, joiden avulla voit päättää:

Kuinka todennäköistä on, että tulosi kasvaa nyt ja eläkkeelle? Henkilökohtaisista taloudellisista kysymyksistä emme aina ole niin suuria tulevaisuuden ennustamisessa. On vielä vaikeampaa ennustaa, mitä kongressi tekee verokannoilla jo vuosikymmeninä. Tästä huolimatta sinun pitäisi vakavasti tuottaa tulevaisuuden ansaintapotentiaalisi, kun tehdään Roth vs. ennalta-vero 401 (k) -päätös. Jos olet lähellä tai huippupisteesi ansaintavuosina juuri nyt, kannattaa noudattaa perinteisiä 401 (k) maksuja ennen veroja. Mutta jos ennakoisit tulon kasvaessa, todennäköisesti tuloveroasteesi kasvaa. Tämä voisi horjuttaa sinut korkeammalle veroluokalle ja tehdä Roth-valintaa houkuttelevammaksi.

aiotko työskennellä eläkkeelle siirtymisen aikana? Et voi nähdä suuria muutoksia tuloveroosi, jos aiot työskennellä perinteisille eläkkeelle vuosia. Tämän lopputulos voisi pitää sinut samassa veroluokassa. Yleensä, jos verokanta on samanlainen eläkkeelle siirtymisen aikana, näet Rothin samanlaisia ​​etuja kuin verotuksessa 401 (k). Tässä tilanteessa voi auttaa pitämään jonkin verran rahaa Roth-tilissä, jotta sinun ei tarvitse nähdä tuloverotasi korkeampaan marginaaliseen verokantaan.

Mitkä ovat mahdollisuudet eläkkeelle korkeamman tuloveroasteen aikana? Jos olet huolestunut suuremmasta verotuksesta maan koko nykyisen poliittisen ja taloudellisen maiseman takia, kannattaa harkita Rothin 401 (k) käyttöä. On kuitenkin tärkeää huomata, että pelkästään siitä syystä, että tuloveroprosentit saattavat kasvaa kaikilla tasoilla, tämä ei välttämättä tarkoita sitä, että henkilökohtainen verokanta on suurempi.

Kuten voit todennäköisesti sanoa, että Roth vs. ennalta-vero 401 (k) -päätös on hieman monimutkaisempi kuin miltä se näyttää. Parhaan tilisi valitseminen riippuu useista tekijöistä, kuten odotuksistasi tulevista tuloveroasteista ja siitä, kuinka paljon verotusta haetaan. Tutustu tähän Roth vs. ennalta laskettu laskin, jos haluat lisäohjeita verrattaessa vaihtoehtoja.