Miten kertoa, milloin jälleenrahoittaminen tekee järkevää

Lainan uudelleenrahoitus on merkittävä askel, joka voi johtaa merkittäviin säästöihin. Mutta strategia voi myös torjua, jättäen sinut pahempiin tilanteisiin kuin aiemmin - ja vähemmän rahaa pankissa. Joten miten tiedät, pitäisikö refinansiota? Lyhyt vastaus on se, että sinun pitäisi tehdä se, jos lopetat rahan säästämisen ja jos se ei aiheuta uusia ongelmia sinulle.

Refinance säästää rahaa

Miksi haluat koskaan refinansiota?

Voit säästää paljon rahaa, ja se on yleensä paras syy refinansiolle.

Erityisesti jälleenrahoituksen ansiosta voit vähentää kiinnostuksenne lainan laina-aikana. Korkokustannuksia voidaan pienentää useilla eri tavoilla:

• Jälleenrahoittaminen pienemmälle korolle, joten maksat vähemmän lainan tasapainosta.
• Vaihda lyhyempi laina-aika, vaikka se merkitsisi kuukausittaisia ​​maksuja, joten maksat korkoa vähemmän vuosille.
• Konsolidoidaan korkeakorkoiset velat matalakorkoisiin velkoihin.

Onneksi on olemassa keino selvittää, säästätkö rahaa vai ei: Suorita numerot. Ei ole erityisen vaikeaa laskea uudelleenrahoituksen mahdollisia säästöjä. Pienentämällä kuitenkin koko eliniän korkokustannuksia on kuitenkin viisasta, mutta jälleenrahoitus ei ole aina oikea valinta.

Vaihtovelkojen velka: Kolmas edellä mainittu strategia (korottomien velkojen vakauttaminen) on hieman kyseenalainen. Jos jälleenrahoitat vakuudettomia velkoja vakuudellisella lainalla, otat lisäriskiä.

Esimerkiksi saatat käyttää oman pääoman lainaa luottokorttivelan maksamiseksi. Kyllä, maksat velkaa alhaisemmalla korolla, mutta olet myös vaarannanut kodin. Jos olet luottokorttimaksun oletus, luottokorttiyhtiö ei todennäköisesti voi sulkea pois kotiisi. Mutta kun olet panttannut kotiasi vakuudeksi (asuntolainalla), koti on reilua peliä.

Pienempi maksu: Alhaisempaa maksua käytetään usein perusteena jälleenrahoitukselle. Vaikka voi olla mukava maksaa vähemmän kuukausittain, muista tarkastella suurta kuvaa. Lainan laajentaminen (uuden 30 vuoden lainan aloittaminen, kun sinulla on vain 15 vuotta jäljellä) voi kasvattaa kokonaiskorvausta, jonka maksat elämäsi aikana. Ymmärtääksesi, miksi käytät poistokarttaa, joka kertoo kuinka paljon kiinnostusta maksat joka kuukausimaksulla. Uuden, pitkäaikaisen lainan ansiosta alkuvuosina suoritettavat maksut tekevät vain pienen hinnankorotuksen lainan tasapainossa.

Muuttaminen säädettävissä olevaan korkoon (ARM) on toinen tapa laskea maksusi. Näiden lainojen korot voivat kuitenkin kasvaa, ja maksu voi jonain päivänä nousta tasolle, joka on kohtuuton. Sinun pitäisi jälleenrahoittaa ARM vain, jos olet valmis ja pystyy ottamaan riskin kuukausittaisten maksujen korkeammasta kurssista.

Muut syyt uudelleenkorotukselle

Tiedät jo, että kannattaa jälleenrahoittaa, kun voit säästää rahaa, mutta entä muut strategiat?

Vähentää riskiä: Jälleenrahoittaminen saattaa olla hyvä ajatus, vaikka et saisi alempana tai lyhyen aikavälin lainaa joissakin tapauksissa. Voit esimerkiksi refinance päästä ARM: stä. Jos olet huolestunut merkittävistä koronnousuista tulevaisuudessa, jälleenrahoittaminen kiinteäkorkoisiin asuntolainoihin antaa sinulle lisää varmuutta - vaikka nykyinen kuukausimaksu (ja korko) on korkeampi.

Arvioi nykyiset korot kiinteäkorkoisista asuntolainoista, odotukset koron muutoksista ja nykyisen ARM: n mahdollisuudet muuttua.

Velanpoisto: Voit myös ottaa rahaa ulos koronkorkoriskin vakiinnuttamiseksi, mutta muista, että saatat päätyä enemmän riskiin kuin aiemmin. Se sanoi, että jos sinulla on vankka suunnitelma poistaa myrkylliset velat, strategia voisi toimia. Jos suunnitelma epäonnistuu, saatat joutua vaaraan menettää kotiisi sulkemiseen tai ottaa autoosi takaisin.

Sijoittaminen tulevaisuuteesi: Jotkut asunnon omistajat käyttävät käteisrahoituksen jälleenrahoitusta koulutuksen, kodin parannusten tai yrityksen perustamiseen. Vaikka nämä käyttötarkoitukset ovat parempia kuin maksaa kalliille lomat tai jatkuva kulutus, strategia voi laittaa sinut huonompi asema kuin olit alun perin.

Mitä varottava

Jos ajattelet, että on aikaa jälleenrahoittaa, tutki seuraavat asiat:

• Sulkemiskustannukset. Nämä kustannukset lisäävät lainan kustannuksia, ja ne voivat pyyhkiä kaikki voitot alentamasta korkoa. On houkuttelevaa rullata nämä kustannukset lainan tasapainoon, mutta voi olla parempi maksaa pois taskusta.
• Etukäteen maksetut lainan määrärahat.
• Jos kotisi on menettänyt arvonsa, sinun on lisättävä yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI)?
• Jos jälleenrahoitat, voit vaihtaa lainaa turvautumatta takaisin velkaan. Jos teet niin, voit avata uuden lainanantajan riskin, joka korvaa palkkaasi ja ottaa vastaan ​​muita toimia, jos menetät markkinoiden sulkemisen.
• Oma pääoma voi muuttua. Jos otat rahasi tai lisää huomattavia sulkemiskustannuksia lainan tasapainoon, vähennät osuutta oman omaisuutesi osuudesta. Jos kuitenkin vaihdat vain yhden lainan samanlaisen lainan kanssa, oman pääoman määrä pysyy ennallaan.

Ennen rahoitusoperaatiota, tee perusparannussarjan analyysi. Sinun on todennäköisesti maksettava sulkemiskustannukset, joten sinun on selvitettävä täsmällisesti, miten ja milloin saat takaisin nämä kustannukset ja miten se vaikuttaa taloutesi eteenpäin. Muista, että jos et maksa mitään sulkemiskustannuksia, pääset korkeammalle korolle.

Jälleenrahoituksen sijaan

Joskus jälleenrahoitus ei ole paras vaihtoehto - tai se ei ole vain mahdollista.

Voit edelleen saada joitain uudelleenkäsittelyn edut ilman prosessin suorittamista. Jos haluat esimerkiksi säästää korkokustannuksia, voit maksaa enemmän kuin kuukausittain vaadittava vähimmäismäärä. Pääset eroon velasta aikaisemmin, ja et käytä vähemmän kiinnostusta elämäsi aikana.