IRA-rajan yli: ei-vähennyskelpoisia IRA-maksuja

Monilla ihmisillä ei ole oikeutta tehdä verovähennyskelpoisia maksuja säännölliseen IRA-järjestelmiinsä tai maksuosuuden määrä voi olla rajallinen. Jos tulosi ylittävät tietyt tasot, tietyt rajoitukset saattavat koskea sinua, jotka vaikuttavat sinun kykyisi vähentää maksut.

Voit kuitenkin säästää eläkkeelle ilman vähennyskelpoisia IRA-maksuja. Vaikka ei-vähennyskelpoisten IRA-maksujenne eivät vähennä veroja vuoden aikana, niiden ansiot ovat veroveloa, mikä on tärkeä verotuksellinen etu IRA: n normaalissa verotuksessa.

Ei-vähennyskelpoiset IRA-avustukset Rakenna perusta

Se voi olla järjetöntä, kun et saa välittömiä veroetuja vähennyskelvottomalta IRA-maksusta. Verotuksen hidastuminen voi kuitenkin olla merkittävä, ja se voi lopulta tehdä panoksen kannattavaksi, varsinkin jos olette laskeneet veroprosentin alhaisemmaksi kuin eläkkeesi.

Kun otat säännölliset IRA-jakaumat eläkkeelle siirtymisen aikana, maksat verot kasvusta. Kuitenkin kaikki vähennyskelvottomat maksut käsitellään perustaksi. Koska olet maksanut tehokkaasti veroa rahoista, kun teet maksun, sinun ei tarvitse maksaa veroa myöhemmin.

Oletetaan esimerkiksi, että annoit $ 2 000 vähennyskelvoton maksuosuuden vuosi sitten ja tilisi saldo lisäsi vähennyskelpoisten maksujen ja investointikasvun avulla oli $ 20 000 arvo, kun teet peruutuksen. Jos teet $ 1 000 peruuttamisen eläkkeelle siirtymisen aikana, vain 900 dollaria pidettäisiin verotettavana tulona, ​​koska 10 prosenttia ($ 2 000 jaettuna 20 000 dollarilla) oli palauttamaton vähennyskelvoton perusta.

Ei ole aina selvää, ovatko vähennyskelpoiset IRA-maksuosuudet paras paikka, jotta voit säilyttää eläkesäästämisen. Jos esimerkiksi odotat, että tulosi (ja veroprosentti) jatkavat nousuasi, kannattaa maksaa veroja ansioista, kun menet, eikä lykätä niitä.

IRA-tulon rajoitukset

IRA: n maksuosuudet ovat monimutkaisia, ja niiden on tarkistettava ne vuosittain.

Lisäksi maksuosuudet voivat vaihdella vuosittain. Verovuodelle 2017:

• 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat sijoittaa yhteensä 6 500 dollaria perinteisiin ja Roth IRA: iin.
• Nämä 49-vuotiaat ja nuoret voivat sijoittaa yhteensä 5, 500 dollaria perinteisiin ja Roth IRA: iin.

Nämä rajat eivät koske rollover-maksuja tai reserviläisten takaisinmaksuja.

Et kuitenkaan välttämättä voi vähentää kaikkea, mitä osallistut perinteiseen IRA: han.

Jos olet työpaikka, joka tarjoaa työpaikan eläketiliä, kuten 401 (k) tai 403 (b), sinulla on tiettyjä tulorajoja vähentääkseen IRA-maksuja.Tämä pätee riippumatta siitä, oletko itse asiassa päättänyt osallistua työpaikan eläkejärjestelyyn.

Verovuodelle 2017 ne, jotka kuuluvat työeläkejärjestelmään ja yhden tai yli 62 000 dollarin suuruisen eläkepaketin hakemiseen, voivat saada täyden vähennyksen, kun taas ne, jotka ovat hakeneet naimisissa tai pätevinä leskeinä (er) ja tekemällä 99 000 dollaria tai vähemmän, on täysi vähennys. Jos olet naimisissa arkistoida yhdessä ja puolisosi kuuluu työpaikan suunnitelma, mutta et ole, voit vähentää koko summan, jos teet 184 000 dollaria tai vähemmän.

Vähennykset poistuvat siitä lähtien tulojen nousuna.

Ne, jotka ovat naimisissa arkistossa erikseen, joutuvat tiukempien tulossääntöjen piiriin, mutta IRS: n on pidettävä näitä rajoituksia silmällä pitäen erillisinä ja koko vuoden asunneet.

Toisaalta, jos et sinä tai puolisosi voi osallistua työpaikan eläkejärjestelyyn, voit tehdä vähennyskelpoisia IRA-maksuja niin kauan kuin sinä (tai puoliso) on ansainnut tuloa, riippumatta summasta.

Roth IRA vaihtoehtona

Monet ihmiset, joilla on tuloja, jotka ylittävät säännöllisen IRA-vähennyksen rajat, voivat silti olla oikeutettuja Roth IRA: n rahoitusosuuteen, jolla on huomattavasti suuremmat tulorajat (ks. 2017 Roth IRA: n tulorajat ).

Jos näin on sinulle, on tyypillisesti järkevää valita Roth IRA: n osuus ei-vähennyskelpoisesta IRA: sta.

Loppujen lopuksi, vaikka mikään maksu ei ole vähennyskelpoinen, säännöllisen IRA: n myötä maksu kasvaa verotuksessa, mutta Roth IRA: n maksu kasvaa verottomasti.