Veloitetaan tai maksetaan? Ostajien ja myyjien kustannukset

Kun teet ostoksia debit-kortilla, voit usein valita, että tapahtuma veloittaa tai luottoa ostaa. Mitä eroa? Valinta, jonka voit (tai asiakkaasi) tehdä, määrittää, miten osto käsitellään, käsittelykustannuksia, sen kestoa ja oikeuksiasi.

Ostajat saavat valita, miten maksaa, ja useimmat eivät ymmärrä, kuinka tärkeää tämä valinta on.

Onko se veloittaa tai luottoa?

Veloituksen ja luoton valinta on verkon ja offline-tapahtuman välinen ero.

"Debit" johtaa offline-tapahtumaan kassalla.

Anna henkilöllisyystunnus (PIN) henkilöllisyytesi varmistamiseksi.
Saatat joutua saamaan rahat takaisin kauppiailta.
Kauppiaan palkkiot ovat pienemmät, mutta pankit voivat veloittaa kortinhaltijoilta lisämaksun veloituksen valitsemisesta.
Kauppa suoritetaan sähköisesti, yleensä välittömästi tai saman arkipäivän kuluessa.

"Luotto" johtaa verkkokauppaan kassalla.

Sinulle kirjaudut (maksullisen lipun tai näytön) tapahtumaan sen sijaan, että annat PIN-koodin.
Ostos on yleensä luottokorttiverkkojen (kuten Visa ja MasterCard) kautta.
Et lainata rahaa kuin luottokortilla - varat tulevat ulos tililtäsi.
Maksun periminen saattaa kestää useita päiviä, mutta valtuutustila saattaa sitoa rahaa tililläsi useita päiviä.
Kauppiaat voivat maksaa korkeammat pyyhkäisypalkkiot.

Miksi se koskee

Kuluttajat eivät yleensä välitä, onko osto veloitus- tai luottotapahtuma, mutta pankit ja vähittäismyyjät tekevät.

Kauppiaille maksettavat kulut: Kauppias maksaa prosenttiosuutena maksuprosessin kokonaishinnasta. Tiedot riippuvat useista tekijöistä (tapahtumakoko, onko kortti läsnä vai ei, ja paljon muuta), mutta vähittäiskauppiaille on usein halvempaa käsitellä offline-tilisi (verkkopohjaisia) liiketoimia kuin verkkomaksuja.

Pienille ostoksille jopa offline-maksut voivat lisätä jopa muutaman prosentin osuuden ostosta ja syödä vähittäiskauppiaiden marginaaleihin.

Kuinka paljon? Durbinin tarkistus rajoittaa pankkikorttien välityspalkkioita 21 senttiin plus 0, 05 prosenttia maksusta. Joissakin tapauksissa sallitaan myös yhden sentin petoksen estämismaksu. Näitä sääntöjä sovelletaan ainoastaan "katettuihin liiketoimiin", joihin kuuluu joidenkin suurimpien korttien liikkeeseenlaskijoiden liikkeeseen laskemia kortteja. Kuitenkin muut kortin myöntäjät voivat veloittaa lisää. Esimerkiksi kyseiset säännöt koskevat vain pankkeja ja luottolaitoksia, joiden omaisuus on vähintään 10 miljardia dollaria. Vuonna 2015 Federal Reserve ilmoitti, että pankkikorttimaksut ovat tyypillisesti noin 0 dollaria. 24 maksua kohti. Keskimäärin verovapaiden (ei-katettujen) liiketoimien kustannukset ovat 0 dollaria.51 keskimäärin.

Kortinhaltijoiden kannustimet: Voit maksimoida tulot, jotkut pankit antavat asiakkaille kannustimen valita luotto (tai rangaistus veloituksen valitsemisesta riippuen siitä, miten tarkastelet sitä). Aiemmin ne ovat veloittaneet maksuja verkkokaupoista - yleensä yhden tai kahden dollarin pallopuhelimessa. Näiden maksujen ja nikkelöityjen ja hämärättömyyden takia asiakkaat alkavat todennäköisemmin valita luoton. Ne voivat myös tarjota palkkioita, kuten mahdollisuus parempaan korkoon (palkkavalintatileihin), lentokoneiden kilometreihin tai arvokilpailuihin, kun valitset luoton.

Lopulta joku maksaa, onko se jälleenmyyjä vai asiakas.

Jälleenmyyjien kiertoliikkeet: Pankit ja maksuprosessointiyritykset haluaisivat valita luoton, koska he saavat muutaman prosentin kultakin dollarista. Jälleenmyyjät toisaalta pyytävät eroa. He haluavat, että valitset veloituksen niin, että heidän ei tarvitse maksaa valtavaa pankkipalvelumaksua. Joissakin tapauksissa ne lisäävät luottokorttimaksuja (jotka eivät ole sallittuja liittovaltion lain mukaisten pankkikorttien ostosten kanssa), jotka maksavat asiakkaille, jotka maksavat muovilla. Debit-kortin vähimmäistasot ovat toinen taktiikka, mutta maksujärjestelmät kieltävät nämä vähimmäismäärät.

Tilitasot: Valintasi ostaa veloitus- tai luottotapahtumalla vaikuttaa myös pankkitilillesi. Jos olet koskaan maksanut kaasua pumpusta, tiedät, että pyyhkäisitte korttisi ennen pumpun kaasua.

Laite ei tiedä, kuinka paljon kaasua aiot ostaa, joten huoltoaseman omistajan on tehtävä joitain päätöksiä. Tyypillisesti he tarkistavat, että sinulla on vähintään 50 tai 100 dollaria käytettävissäsi tililläsi - tosiasiallisesti ennakkovaltaa kyseisestä summasta. Jos valtuutus tulee takaisin, vähittäismyyjä "estää" 50 tai 100 dollaria, jotta et voi käyttää sitä muualla.

Vain 10 dollarin arvoinen kaasu. Tästä huolimatta 100 dollaria jäädytetään tiliisi useita päiviä. Pahimmassa tapauksessa olet päätynyt pomppimaan tarkastuksia, vaikka sinulla on rahaa - se ei ole vain käytettävissä menoja. Jos käytät pankkikorttia jokapäiväisiin ostoksiin, sinun on oltava varovainen. Kaksi tapaa suojata itseesi ovat:

Pidä ylimääräistä rahaa tililläsi.
Käytä PIN-koodia, jos sinulla ei ole ylimääräistä käteistä tiliisi.

Huomaa, että PIN-koodin käyttäminen tekee tapahtumasta selvän tilisi nopeasti. On kuitenkin olemassa tietoturvaongelma. Syöttämällä PIN-koodisi riski, että joku muu löytää sen. Varkaat (tai piilotettu kamera) voivat nähdä numerot, joita lyödään näppäimistössä tai jälleenmyyjän laite voi luopua PIN-koodista - joko tahallisesti tai sattumalta.

Jos PIN-koodisi on vaarantunut, huijarit saavat suoran pääsyn tiliisi. He voivat luoda väärennettyjä kortteja ja viettää rahaa tai ne voivat jopa luoda faksin ATM-kortin käteisostojen tekemiseen. Jos heillä tyhjennetään tilisi, et voi maksaa tärkeitä laskuja. Onneksi sirukortit vähentävät riskiä jonkin verran.

Tilisi voi olla suojattu petoksilta, mutta sinun on mentävä vaikeisiin päiviin tai viikkoihin ilman rahaa, kun ongelma ratkaistaan pankissasi.

Oikeutesi pankkikortilla

Pankkikortit ja luottokortit tarjoavat kuluttajansuojaa, mutta luottokortit ovat antelias. Olet edelleen suojattu, jos pankkisi käyttää pankkikorttia tai veloittaa maksusi tilillesi - mutta sinun on toimittava nopeasti. Verrattuna luottokorteihin veloituskortit altistavat sinulle henkilökohtaisemman riskin. Luottokorteilla saat vain 50 dollaria vastuun vilpillisestä käytöstä. Lisäksi varas viettää pankin rahat - hän ei tyhjiä sekkitilisi ja saa sinut pudottamaan tärkeitä tarkistuksia (tai rahaa maksuja riittämättömille varoille).

Maksukortilla suojataan seuraavasti (Lähde: Federal Reserve ja Federal Trade Commission):

Sinun menetystäsi on vain $ 50 jos ilmoitat rahoituslaitokselle kahden arkipäivät kortin tai koodin menettämisen tai varastamisen jälkeen.

Mutta voit menettää jopa $ 500, jos et kerro kortin myöntäjälle kahden arkipäivän kuluessa menetyksen tai varkauden oppimisesta.

Jos sinusta ei ilmoiteta salasanassasi 60 päivän kuluessa ilmoituksen lähettämisestä, voit ilmoittaa rajoittamattoman tappion 60 päivän < . Tämä tarkoittaa sitä, että voit menettää kaikki rahat tilillesi ja ylimääräisen luottorajan, jos sellainen on. Kun otetaan huomioon, että lisävaara menettää ja päänsäryt vaarantavat suoran pääsyn tiliisi, elämäsi voi olla helpompaa, jos käytät luottokorttia ostoksille. Vain maksaa se kokonaan kuukausittain, jotta vältetään korkotulot (hyödyntäen armonaikaa). Silti voi olla aikoja, jolloin on järkevää pysyä veloituskortilla: et ehkä voi saada luottokorttia, voit auttaa nuoria kehittämään hyviä tapoja tai et ehkä pidä velan käsitteestä - jopa väliaikainen velka ilman korkoja. Jos haluat puuttua näihin ongelmiin, luo luottohistoriaasi saadaksesi parempia (halvempia) kortteja tai kokeile prepaid-maksukorttia ilman suoraa linkkiä tiliisi.