Kuinka vuotuinen prosentuaalinen tuotto (APY) toimii

Vuotuinen prosentuaalinen tuotto (APY) on hyödyllinen tapa arvioida, kuinka paljon ansaitset rahaa. Sen sijaan, että katsotte vain noteerattua korkoa, saat paremman käsityksen todellisista potentiaalisista tuloksista, kun käytät APY: tä.

Mikä on APY?

APY kertoo, kuinka paljon ansaitset yhdistetyllä korolla vuoden aikana. Kun talletat varoja säästötilille, rahamarkkinoille tai talletustodistukselle (CD), ansaitset korkoa.

APY voi näyttää täsmälleen kuinka paljon kiinnostasi ansaitset. Näiden tietojen avulla voit vertailla vaihtoehtoja - voit päättää, mikä pankki on paras, ja haluatko lukitella rahat korkeammalle tasolle.

Kun puhutaan säästöistasi, korkeampi APY on parempi.

Mikä tekee APY: stä ainutlaatuisen?

APY on hyödyllinen, koska se ottaa yhdistelmän huomioon (yksinkertainen "korko" ei). Yhdistäminen tapahtuu, kun ansaitset korkoa aiemmin ansaitusta korosta - mikä tarkoittaa, että ansaitset enemmän kuin korko saattaa ehdottaa.

Esimerkki: talletat 1 000 dollarin säästötilillä, joka maksaa 5 prosentin vuotuisen koron. Vuoden lopussa sinulla on $ 1, 050 (olettaen, että korkoa maksetaan vain kerran vuodessa). Pankki voi kuitenkin laskea ja maksaa korkoa kuukausittain . Tällöin lopettaisit vuoden arvolla $ 1, 051. 16, ja olisit ansainnut yli 5% APY: n. Ero voi tuntua pieneltä, mutta monien vuosien aikana (tai suurilla talletuksilla) ero on merkittävä.

Kertamaksu vuodessa: jos korko lasketaan ja maksetaan vasta vuoden lopussa, pankki lisäisi tiliisi 50 dollaria vuoden lopussa.

Kuukausittainen yhdistäminen: jos korko lasketaan ja maksetaan kuukausittain, saat pieniä lisäyksiä kuukausittain (huomaa, miten tulos nousee vähän kuukaudessa).

Aika	Tulot	Saldo
1	4 dollaria. 17	1, 004. 17
2	4 dollaria. 35	3
$ 4. 20	1, 012. 55	4
4 dollaria. 22	1, 016. 77	5
4. 24	$ 1, 021. 01	6
$ 4. 25	$ 1, 025. 26	7
4 dollaria. 53	8	$ 4. 29
$ 1, 033. 82	9	$ 4. 31
$ 1, 038. 13	10	$ 4. 33
$ 1, 042. 46	11	4 dollaria. 34
$ 1, 046. 80	12	4 dollaria. 16
APY laskee nämä useammin laskelmat, joten se on tarkempi kuin korko. "Onneksi näet lähes aina APY: n noteeratut pankit - joten sinun ei tarvitse tehdä laskelmia itse (mutta voit		laskea APY: n itse).

APR vs. APY Vuotuinen prosenttiluku (APR) on samanlainen kuin APY, mutta se ei ota huomioon yhdistämistä. Se on yksinkertaisempi tapa käsitellä kiinnostusta. Valitettavasti APY on tarkempi kuin APR joissakin tilanteissa (koska se kertoo, mitä laina

todella

maksaa korkokustannusyhdistelmänä), mutta kun lainaat rahaa, näet yleensä vain APR: n. Todellisuudessa voit itse maksaa APY: n - joka on lähes aina korkeampi tiettyjen lainan tyyppien kanssa.

Luottokorttilainot ovat hyvä esimerkki APR vs. APY: n ymmärtämisen tärkeydestä. Jos sinulla on tasapaino, maksat APY: n, joka on korkeampi kuin noteerattu vuosikorko. Miksi? Koska korkotasot lisätään saldoosi joka kuukausi, ja seuraavan kuukauden aikana sinun on maksettava korkoa

kyseisen koron yläpuolella (tämä on samanlainen kuin koron ansaitseminen kiinnostuksen kohteeksi, jonka olet ansainnut säästötili).

Ero ei ehkä ole valtava, mutta on eroa. Mitä suurempi lainaasi ja mitä pidempää lainat, sitä suurempi ero muuttuu. Kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla APR on tarkempi , koska et lisää korkoja ja lisää lainan määrää. Kuitenkin on olemassa joitakin kiinteäkorkoisia lainoja, jotka todella kasvaa (jos et maksa korkoja, koska ne kertyvät). Lisätietoja on oppaassa erityyppisten APR-tyyppien suhteen.

APY: n laskeminen

Sijoituksen APY: n laskeminen voi olla hankalaa. Jos haluat tietää, mitä APY on laskentataulukossa (kuten Excel tai Google-arkit), tässä on prosessi: Luo uusi laskentataulukko

Syötä

korko

soluun A1 (
Syötä sekoitustaajuus soluun B1 (käytä 12 kuukaudessa, 1 vuosittain jne.)
Liitä seuraava kaava mihin tahansa muuhun soluun: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1 Esimerkkitaulukko on saatavilla Google-dokumenteissa - jo täytetty näillä esimerkeillä.
Esimerkiksi, jos ilmoitettu vuosikorko on 5%, kirjoitat ". 05 "solussa A1. Sitten kuukausittaiseen yhdistämiseen syötetään "12" soluun B1. Huomaa, että päivittäistä yhdistämistä varten voit käyttää 365 tai 360 laitosta riippuen. Edellä olevassa esimerkissä APY on 5. 116%. Toisin sanoen 5%: n korko kuukausittaisella yhdistelmällä johtaa siihen, että APY on 5 116%. Yritä muuttaa yhdistelmätaajuutta ja saat käsityksen APY: n muutoksesta. Esimerkiksi saatat näyttää neljännesvuosittain yhdistämistä (4 kertaa vuodessa) tai valitettavaa 1 maksua vuodessa (mikä johtaa vain 5 prosentin APY: iin).

APY-kaava

Jos haluat tehdä matematiikkaa vanhanaikaisesti, tässä lasketaan APY:

APY = (1 + r / n)

n

- 1

missä r on ilmoitettu ^{vuotuinen korko} ja n on yhdistämisaikojen määrä vuodessa. Rahoittajat tunnustavat tämän tehokkaana vuotuisena korkoarvona (EAR). Miten saada paras APY APY on korkeampi

useammin yhdistämällä

jaksot. Jos säästät rahaa pankkitilille, selvitä, kuinka usein rahaa on lisätty.Päivittäin tai neljännesvuosittain on yleensä parempi kuin vuotuinen kompostointi - mutta tarkista jokaisesta vaihtoehdosta mainittu APY vain varmistaaksesi.

Voit myös pumpata oman "henkilökohtaisen APY". Katso kaikki varallesi osana suurempaa kuvaa.

Toisin sanoen älä ajatele yhtä CD-investointia kuin erillisestä tilistäsi - ne kaikki menevät yhteen ja niitä pitää pitää yhtenä. Ajattele itseäsi You, Inc: n talouspäällikkönä Pumpattaaksesi henkilökohtaisen APY: nne, etsiä keinoja varmistaa, että rahat sekoittuvat niin usein kuin mahdollista. Jos kaksi CD-levyä maksaa saman koron, valitse se, joka korottaa kiinnostusta useimmiten ja

on korkein APY. Korot maksetaan automaattisesti uudelleen - entistä useammin paremmat - ja alat ansaita

enemmän korkoa kyseisille korkoille.