Lainaa ostamaan maata: Miten löytää rahoitusta

Maan ostaminen antaa sinun rakentaa unelmiesi kotiin tai säilyttää siivu luonnosta. Maa voi kuitenkin olla kalliita suuren kysynnän alueilla, joten saatat tarvita lainaa maanostosi rahoittamiseksi. Voit olettaa, että maa on turvallinen investointi (loppujen lopuksi "se ei tee enää mitään"), mutta lainanantajat pitävät maalausluottoa riskialttiina, joten hyväksymisprosessi voi olla hankalampi kuin tavanomaiset asuntolainat.

Lainan helppous ja kustannukset riippuvat ostajan tyypistä:

1. Maata, jonka aiotte rakentaa lähitulevaisuudessa
2. Raaka maa, jota et halua tehdä, Tavoitteenamme on kehittää

Suurelta osin maalainat ovat suhteellisen lyhytaikaisia ​​lainoja, jotka kestävät kaksi tai viisi vuotta ennen kuin ilmapallo maksetaan. Pitkäaikaisia ​​lainoja on kuitenkin olemassa (tai voit muuntaa pitkäaikaisiksi lainoiksi), varsinkin jos rakennat asuntotuotetta kiinteistöön.

Osta ja rakenna yhdessä vaiheessa

Rahoittajat ovat halukkaimpia lainaamaan, kun sinulla on suunnitelmia rakentaa omaisuuttasi. Holding raaka maa on spekulatiivinen. Rakentaminen on myös riskialtista, mutta pankit ovat mukavampia, jos aiot lisätä arvoa kiinteistöön (esimerkiksi lisäämällä kotiin).

Rakennusluottolainat: Sinun on mahdollista käyttää yhtä lainaa maan ja rahastojen rakentamiseen. Tämän ansiosta voit kärsiä vähemmän paperityötä ja vähemmän sulkemiskustannuksia. Lisäksi voit hankkia koko hankkeen rahoituksen (mukaan lukien rakentamisen loppuun saattaminen) - et jää kiinni pitämään maata kun etsit lainanantajaa.

Rakennussuunnitelmat: Saadaksesi hyväksynnän rakennusluottoa varten sinun on esitettävä suunnitelmasi lainanantajalle, joka haluaa nähdä, että kokenut rakennusmestari tekee työtä. Rahastot jakautuvat ajan kuluessa, koska hanke etenee, joten urakoitsijoiden on seurattava, jos he odottavat maksavansa.

Lainan ominaisuudet: Rakennusluotot ovat lyhytaikaisia ​​lainoja, tyypillisesti vain kertaluonteisia maksuja ja kestävät alle vuoden. Tämän jälkeen laina voidaan muuntaa tavalliseksi 30 vuoden tai 15 vuoden lainaksi tai jälleenrahoittaa laina uudella rakenteellisella rakenteellasi vakuudeksi.

Ennakkomaksu: Jos haluat lainata maa- ja rakennuskustannuksia, sinun on suoritettava ennakkomaksu. Suunnitella keksiä 10-20 prosenttia kodin tulevasta arvosta.

Valmiit rajat vs. raaka-alueet

Jos ostat paljon, jolla on jo apuohjelmia ja katuoikeus, sinulla on helpompi aika saada hyväksytty.

Raaka-alueet: Raaka-aluetta voidaan vielä rahoittaa, mutta lainanantajat epäröivät (ellei tämä ole tyypillistä alueellesi - esimerkiksi jotkut alueet käyttävät propaania, kaivoja ja septisiä järjestelmiä).On kallista lisätä asioita, kuten viemäriverkot ja sähkön omaisuuttasi, ja lukuisia mahdollisuuksia odottamattomiin kustannuksiin ja viivästymisiin on lukuisia.

Ennakkomaksu: Jos ostat paljon (esimerkiksi kehittyvässä osa-alueessa), saatat pystyä laskemaan jopa 10 tai 20 prosenttia. Raaka-alueelle suunnitellaan vähintään 30 prosenttia alaspäin, ja saatat joutua tuomaan 50 prosenttia pöytään hyväksyntää varten.

Luoton ominaisuudet: Valmiit erät ovat vähemmän riskialttiita lainanantajille, joten he todennäköisemmin tarjoavat yhden askelin rakennusluottoja, jotka muunnetaan "pysyviksi" (tai 30 vuoden) kiinnityksiin rakentamisen jälkeen. Keskeneräisillä erillä lainanantajat pyrkivät pitämään lainaehdot lyhyemmäksi (esimerkiksi viisi-kymmenen vuotta).

Luottoriskin vähentäminen: Jos ostat raakaa maata, et välttämättä saa huonoa lainaa. Voit parantaa mahdollisuuksiasi saada paljon, jos autat lainanantajaa hallitsemaan riskiä. Saattaa olla mahdollista saada pitempiaikaisia ​​lainoja, alentaa korkotasoa ja pienentää ennakkomaksua. Tekijöitä, jotka auttavat:

1. Korkean luottopisteen (yli 680), mikä osoittaa, että olet menestyksekkäästi lainannut ja maksanut takaisin aiemmin.
2. Alhainen velkaantumisaste, mikä osoittaa, että sinulla on riittävät tulot vaadittavien maksujen suorittamiseksi.
3. Pieni laina, mikä johtaa pienempiin maksuihin ja todennäköisesti helpommin myytävään omaisuuteen.

Ei suunnitelmia

Jos aiotte ostaa maata ilman suunnitelmia kodin tai liiketoiminnan rakenteen rakentamisesta maalle, lainan hankkiminen vaikeutuu. Rahoitusta on kuitenkin useita vaihtoehtoja.

Paikalliset pankit ja luottolaitokset: Aloita kyselemällä lähellä sijaitsevien rahoituslaitosten kanssa, jotka aiot ostaa. Jos et asu alueella, paikalliset luotonantajat (ja online-lainanantajat) saattavat epäröidä hyväksymään lainan tyhjälle maalle. Paikalliset instituutiot tuntevat paikalliset markkinat ja ne voivat olla kiinnostuneita helpottamaan myyntiä alueella, jota katselet. Vaikka paikalliset laitokset voivat olla halukkaita lainaamaan, ne voivat silti vaatia 50 prosentin osuutta omaan pääomaan ja suhteellisen lyhytaikaisiin lainoihin.

Kotitalous: Jos sinulla on huomattava pääoma kotona, saatat pystyä lainata tätä pääomaa toisella kiinnityksellä. Tämän lähestymistavan avulla saatat pystyä rahoittamaan koko maan kustannukset ja välttämään ylimääräisiä lainoja. Olet kuitenkin vaarassa käyttää kotisi vakuudeksi - jos et pysty maksamaan lainaa, lainanantaja voi ottaa kotiisi sulkemiseen. Hyvä uutinen on se, että kotitalouksien lainan korot ovat alhaisemmat kuin maanostoslainan korot.

Kaupalliset luotonantajat: Erityisesti jos käytät kiinteistöä liiketoiminnallisiin tarkoituksiin tai investointeihin, kaupalliset lainanantajat voivat olla vaihtoehto. Saadaksesi hyväksynnän, sinun on vakuutettava lainaopettaja, että olet kohtuullinen riski. Takaisinmaksu voi kestää vain kymmenen vuotta tai vähemmän, mutta maksut voidaan laskea käyttäen 15 vuoden tai 30 vuoden poistoaikoja. Kaupalliset lainanantajat saattavat olla vakuuttavampia vakuuksia.He voivat antaa sinulle henkilökohtaisia ​​takeita asuinpaikkasi kanssa tai voit käyttää muita varoja (kuten sijoitustoimintoja tai -laitteita) vakuudeksi.

Omistajien rahoitus: Jos et saa lainaa pankilta tai luottosopimuksesta, kiinteistön nykyinen omistaja voi olla valmis rahoittamaan oston. Erityisesti raakamaalla omistajat saattavat tietävän, että ostajille on vaikea saada rahoitusta perinteisiltä lainanantajilta, eivätkä he ole kiireisiä rahoja. Näissä tilanteissa omistajat saavat tyypillisesti suhteellisen suuren maksun, mutta kaikki on neuvoteltavissa. Viiden tai kymmenen vuoden takaisinmaksuaika on yleinen, mutta maksut voidaan laskea pitemmän pitoajan perusteella. Omistusrahoituksen etuna on, että et maksa samaa sulkemiskustannusta, jonka maksat perinteisille lainanantajille (mutta kannattaa kuitenkin maksaa tutkimusta varten otsikko ja rajat - rehelliset maanomistajat voivat tehdä virheitä).

Erikoistuneet luotonantajat: Jos olet vain odottanut oikeaa aikaa rakentaa tai olet poimittanut talosi suunnittelua, sinun on todennäköisesti käytettävä edellä esitettyjä ratkaisuja. Mutta jos sinulla on epätavallisia suunnitelmia omaisuudestasi, voi olla lainanantaja, joka keskittyy maasi käyttötarkoitukseen. Toisin kuin pankit (useimpien talonrakentajien kanssa työskentelevät), erikoistuneet lainanantajat tekevät mahdollisuuden ymmärtää muiden maa-alueiden omistamisen syitä ja hyötyjä. He ovat halukkaampia työskentelemään kanssasi, koska heidän ei tarvitse selvittää kertaluonteista sopimusta. Nämä lainanantajat voivat olla alueellisia tai kansallisia, joten etsiä verkossa mitä tahansa mielessäsi. Esimerkiksi:

• Luonnonvarojen säilyttäminen
• Ulkoilu yksityisomistuksessa
• Aurinko- tai tuulipuistot
• Matkapuhelin- tai lähetystornit
• Maatalous tai kotieläintalous, mukaan lukien ravitsemus, luomutilat, harrastustilat ja hevosen nousu

Vihjeitä ostajille

Tee kotitehtäväsi ennen maan ostamista. Saatat nähdä kiinteistön tyhjänä listana täynnä potentiaalia, mutta et halua päästä pään yli.

Sulkemiskustannukset: Ostohinnan lisäksi sinulla voi olla sulkemiskustannuksia, jos saat lainan. Etsi aloitusmaksuja, käsittelymaksuja, luoton tarkistuskuluja, arviointimaksuja ja paljon muuta. Selvitä, kuinka paljon maksat ja tee lopullinen rahoituspäätös näiden lukujen mukaan. Suhteellisen halvan kiinteistön osalta sulkemiskustannukset voivat olla huomattava osa ostohinnasta.

Hanki kysely: Älä oleta, että nykyiset aitajohdot, merkinnät tai "ilmeiset" maantieteelliset ominaisuudet näyttävät tarkasti omaisuuden rajan. Hanki ammattilainen rajatarkastuksen suorittamiseen ja tarkista ennen ostoa. Nykyiset kiinteistönomistajat eivät välttämättä tiedä, mitä he omistavat, ja se on ongelma oston jälkeen.

Tarkastele otsikkoa: Erityisesti jos otat epävirallisesti lainaa (esimerkiksi oman pääoman tai myyjän rahoituksen avulla), tee mitä ammatilliset luotonantajat tekevät - otsikkohaku. Selvitä, onko kiinteillä omaisuuseriä tai muita asioita ennen kuin luovutat rahaa.

Muiden kustannusten budjetti: Kun omistat maan, saatat olla koukussa lisäkuluja.Tarkasta nämä kulut lainojen maksamien maksujen lisäksi. Mahdolliset kustannukset ovat:

1. Kunnan tai lääninverot (tarkista veroneuvojesi kanssa, onko voit saada vähennyksen)
2. Vakuutus tyhjälle maalle tai hylätyille rakennuksille
3. HOA-maksut tarvittaessa < Kaikki tarvittavat kunnossapitot, kuten korjaus aita linjat, hallinnointi salaojitus jne.
4. Rakennuskustannukset, jos olet koskaan päättänyt rakentaa, lisätä palveluja tai parantaa pääsyä kiinteistöön
5. Lupamaksu, suunniteltu kiinteistöön
6. Tietää säännöt

Kun näet tyhjän maata, oletetaan, että kaikki on mahdollista. Paikalliset lait ja kaavoitusvaatimukset rajoittavat kuitenkin mitä voit tehdä - myös omalla yksityisomistuksella. HOA-säännöt voivat olla erityisen turhauttavia. Puhu paikallisviranomaisille, kiinteistönvälittäjälle ja naapureille (jos mahdollista) ennen kuin hyväksyt.

Jos havaitset ongelmia, joissa on omaisuus, jossa on silmäsi, kysy muutosten tekemisestä. Saatat olla onnea, tai voit tehdä sen, mitä haluat, kun noudatat asianmukaisia ​​menettelytapoja (täyttämällä paperityötä ja maksamalla maksuja). Se on todennäköisesti helpompaa, jos pyydät lupaa sen sijaan, että häiritsisit naapureitasi.