Valinta Roth IRA: n ja sijoitusrahastojen välillä

Vaikka monet muutokset ovat olemassa, uusien sijoittajien yhteinen kysymys menee näin: "Pitäisikö minun panostaa Roth IRA: han tai sijoitusrahastoon?" Tätä kysymystä ei voida vastata, koska itse kysymys on puutteellinen. Se osoittaa, että uusi sijoittaja ei ymmärrä täysin eroja Roth IRA: n ja sijoitusrahastojen välillä. Mutta älä huoli! Olen täällä auttamassa.

Toisin kuin rahasto, Roth IRA ei ole investointityyppi.

Roth IRA on tilin tyyppi. Voit pitää investointeja, kuten osakkeita, joukkovelkakirjoja, käteistä ja, kyllä, jopa sijoitusrahastoja, sisällä Roth IRA.

Erilaiset laitokset tarjoavat omat versiot Roth IRA: sta. Roth IRA: n alennusvälittäjältä, kuten Charles Schwabin, voit ostaa käytännössä kaikenlaisia ​​investointeja, mukaan lukien edellä mainitut varastot, joukkovelkakirjat ja sijoitusrahastojen. Pankin Roth IRA luultavasti antaa sinun vain ostaa talletustodistuksia tai rahamarkkinavälineitä. Rahastoyhtiö Roth IRA luultavasti vain antaa sinun ostaa rahastoyhtiö itsensä tarjoamia sijoitusrahastoja.

Jotta voisit ymmärtää, miksi Roth IRA: n ajatus vs. sijoitusrahastojen ajatukset ovat järjetöntä, aion käydä läpi muutamia skenaarioita. Nähdäksesi, kuinka sijoittaja voisi avata yhden näistä veroedun mukaisista tileistä reaalimaailmassa, saatat pystyä paremmin ymmärtämään, miten he toimivat.

Roth IRA: n perusteet

Roth IRA on eräänlainen Kongressin luoma eläketili. Se eroaa perinteisestä IRA: sta useilla merkittävillä tavoilla. Joka vuosi kongressin avulla voit jättää varalle tietyn määrän rahaa, enintään siihen asti, jota kutsutaan "maksuosuudeksi". Käytän viimeisimpiä Roth IRA: n maksuosuuksia, jotka ovat 5 500 dollaria per henkilö kenelle tahansa 49 vuotta tai nuoremmalle ja 6 500 dollaria per henkilö 50 vuotta täyttäneelle.

Roth IRA: lle maksamasi rahat, enintään tietyn vuoden, on ei verovähennys. Tässä mielessä se on kuin lisätä se säästötilille. Toisaalta lähes kaikki tulonmuodot sisällä Roth IRA, mukaan lukien osingot, korot, myyntivoitot ja joissakin tapauksissa vuokrat, ovat täysin verotonta. Vastineeksi tästä upeasta sopimuksesta sinun ei saa peruuttaa voittoa, ennen kuin saavut 59. 5 vuotta, ellei täytä jotain useista poikkeuksista. Muussa tapauksessa saat liukasteltavaksi 10 prosentin rangaistusveroa.

Kuvitellaan, että koko elinkautesi ajan panostit viisaasti ja menestyksekkäästi rahaa Roth IRA: han. Pääset tiliin $ 5, 000 000, ja pysyt ajan tasalla yrityssidoksissa, kun he antavat 7.5% 10 vuoden maturiteeteissa. Sinä kerää vuosittain 375 000 dollaria kiinnostuksesi Roth IRA: nne sisällä. Nykyisten sääntöjen mukaan, kun olet ollut 59. 5 vuotta tai vanhempi, voit nostaa rahat - kaikki 375 000 dollaria - ja koskaan maksaa yhden puntaan veroista. Tai jos haluat, voit peruuttaa koko $ 5, 000, 000 verotonta (vaikka tämä olisi virhe, koska on parempi pitää rahat Roth IRA: n suojaavissa rajoissa ja ottaa sijoitustuotot vain tarvitset sitä).

Tämä on syy siihen, että Roth IRA on kätevä, paras väline piensijoittajille.

Kongressi ei halua, että kaikilla on pääsy Roth IRA: han, joten se asettaa kotitalousrajoitukset kelpoisuusehtona. Jos olet yksittäinen ja teet yli 133 000 dollaria vuodessa, et voi osallistua Roth IRA: n ohjeiden mukaisesti. Jos olet avioliitossa, yhdessä tekeminen, summa on $ 196 000. Tämä on todella merkityksetön este, koska jos kuuluu tähän kategoriaan, voit yksinkertaisesti osallistua perinteiseen IRA: han, jolla ei ole tukikelpoisuusrajoja, se Roth IRA: lle. Se on vähän paperityötä, mutta useimmat rahoituslaitokset tekevät niin usein toisen luonteen. Tätä kutsutaan nimellä "Backdoor Roth IRA".

Roth IRA: n avaaminen pankki- tai luottoyhdistyksessä

Elize kävelee paikalliseen luotto-osuuteensa ja avaa Roth IRA: n.

Luottoyhdistyksellä ei ole sijoitustoimialuetta, joten hän vain antaa hänelle mahdollisuuden osallistua rahoihin talletustodistuksiin tai rahamarkkinatilille. Hän ei voi ostaa osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja tai kiinteistöjä tämän Roth IRA: n kautta, koska palveluntuottaja (luottolaitos) ei tarjoa sille tarjottavia palveluja.

Jotta monimutkaisemmaksi, jotkut, mutta ei kaikki, pankit ja luottoliikkeet ovat myös välitysosastoja, joiden avulla voit ostaa investointeja omalle Roth IRA: lle, joka sisältää osakkeita, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja muista yrityksistä. Wells Fargo ja Bank of America esimerkkinä kuuluvat tähän leiriin.

Roth IRA: n avaaminen suoraan rahastoyhtiön kanssa

Erston päättää, että hän haluaa ostaa osakkeita Tweedy Browne Global Value Fund -tapahtumasta TBGVX. Hän siirtyy rahastoyhtiön verkkosivuille, lataa sovelluksen, tarkistaa "Roth IRA" -ruudun ja kirjoittaa tarkistuksen $ 5, 500: lle, mikä on enimmäismäärää, jonka hän saa osallistua vuonna 2017, koska hän on vain 33-vuotias. Rahastoyhtiö avaa hänelle Roth IRA: n, mutta ainoat sijoitukset, joihin tili voi pitää, ovat Tweedyn, Browne & Co., LLC: n, rahastojen hoitajien hallinnoimia rahastojen osuuksia. Jos hän halusi ostaa Vanguard S & P 500 -indeksi- tai Coca-Cola-osakkeita, hänellä on onnea.

Samoin kuin pankit ja luottoliikkeet, joillakin, mutta ei kaikilla, rahastoyhtiöillä on myös välitysosastoja, joiden avulla voit ostaa investointeja omalle Roth IRA: lle, joka sisältää osakkeita, joukkovelkakirjoja ja sijoitusrahastoja muista yrityksistä. Vanguard ja Fidelity, esimerkkinä, kuuluvat tähän leiriin.

Rothin IRA: n avaaminen suorien osakekauppasuunnitelmien avulla

Juden mielestä on järkevää ajatella, ja hän haluaa viettää koko elämästään ostamalla Coca-Cola Companyn osakkeita ja pitää heidät verotuksellisina, vapaa Roth IRA: n kautta.Hän ei halua sijoittaa mihinkään muuhun osakekantaan tai rahastoon, joten hän kirjautuu suoraan osakehankintasuunnitelmaan, jolla on Roth IRA -vaihtoehto. Kun olet täyttänyt sovelluksen, avaat tilin ja asettanut yhteyden hänen tilitilinsä ja Roth IRA: n välillä, juomien jättiläisen siirtoasiamies aloittaa automaattisen kuukausittaisen nostonsa hänen sekkitililtään hankkimaan enemmän Coca-Cola-osakkeita hyvin edullisin kustannuksin. tyypillisesti alle 2 dollaria transaktiota kohden. Hän ei koskaan maksa veroja hänen Coca-Cola-osingoistaan, koska varastossa pidetään Roth IRA: ssa.

Roth IRA: n avaaminen välittäjäyrityksen kautta

Ehkä suosituin vaihtoehto on avata Roth IRA: n välittäjäyritys Charles Schwab, E-Trade tai T. D. Ameritrade. Se toimii täsmälleen tavanomaisen välitystilin avaamisella. Vain muutamia poikkeuksia lukuun ottamatta voit ostaa haluamasi varastot, haluamasi joukkovelkakirjalainat, haluamasi rahastoasi tai haluamasi pörssikaupparyhmän, usein hyvin alle 10 dollarin per kauppaa kohden. Sinulla voisi olla Roth IRA Schwabissa, joka omisti Vanguardin varat, General Electricin osakkeet ja pankin myöntämät talletustodistukset omassa valtiossaan. Sen lisäksi, että sinulla on kätevästi kaikki tietosi yhdellä tiliotteella, monet välittäjät ostavat osingot uudelleen ilmaiseksi.