Ymmärrys Mitä monetaavutus on

Monissa kaupallisen omaisuuden käytännöissä on coinsurance lauseke. Tämä lauseke asettaa seuraamuksen vakuutuksenottajille, jotka eivät pysty ostamaan riittävää vakuutusturvaa.

Vakuutusarvo

Miksi vakuutuksenantajat huolehtivat siitä, kuinka paljon vakuutuksia ostat? Syynä on vakuutuksen arvo . Vakuutusarvo tarkoittaa vakuutusrajan suhdetta vakuutetun omaisuuden arvoon. Oletetaan esimerkiksi, että omistat pienen toimistorakennuksen.

Sinä neuvotella rakennustyöntekijän kanssa arvioidaksesi rakennuksen arvon korvauskustannusten perusteella. Sinä ja toimeksisaaja katsovat, että rakennuksen korvaavat kustannukset ovat 2 miljoonaa dollaria. Vakuutat rakennuksen kaupallisen kiinteistöpolitiikan alle 2 miljoonan dollarin rajalle. Vakuutuksesi arvo-suhde on 100%.

Useimmat omaisuusvakuutusvaateista aiheuttavat osittaisia ​​menetyksiä. Jos tulta ilmenee rakennuksestasi, se luultavasti tuhoaa vain osan rakennuksesta sen sijaan, että koko rakennusta. Jos näin on, eikö sinun pitäisi vakuuttaa rakennukselle vain osan sen arvosta? Loppujen lopuksi voit säästää paljon rahaa, jos vakuutat rakennuksen eli puolet sen korvaamisesta tai todellisesta käteisarvosta. Vastaus on ei.

Ensinnäkin vakuutuksen ensisijainen tarkoitus on suojata sinua katastrofaalisista tappioista. Useimmille pienille yrityksille, jotka omistavat omaisuutta, kyseisen omaisuuden täydellinen tuhoaminen on katastrofi.

Jos rakennuksesi poltetaan ja vakuutuksesi ei anna riittävästi varoja sen kehittämiseen, sinulla voi olla vaikeuksia pysyä liiketoiminnassa.

Toiseksi kiinteistönvakuuttajat eivät kestäisi kauan, jos kaikki vakuutuksenottajat eivät olleet vastuussa heidän omaisuudestaan. Lopulta jotkut näistä vakuutuksenottajista kärsivät tappioista.

Politiikkojen tuottamat palkkiot eivät riitä kattamaan suuria tappioita.

Coinsurance-tavoite

Kiinteistövakuutuksessa yhteisrahoitus on tarkoitettu kannustamaan vakuutuksenottajia varmistamaan kiinteistönsä tietty prosenttiosuus (tyypillisesti 80% tai 90%) niiden arvosta. Yhteissijoitusyritys voi soveltaa sitä, onko omaasi vakuutettu sen korvaamisesta tai sen todellisesta käteisarvosta.

Coinsurance toimii määrittämällä seuraamuksen vakuutuksenottajille, jotka eivät ole riittävän vakuutettuja täyttämään ilmoituksissa esitetyn yhteisvastuuprosentin . Sanktioita ei ole, jos vakuutuksenottaja on ostanut riittävän vakuutuksen.

Yhteissuojalauseke ei vaikuta sinuun, ennen kuin kärsit omaisuuden menetyksestä. Vakuutuksenantaja vertaa sitten vakuutusturvansa vakuutusturvaasi (tappion tapahtumishetkellä) vakuutuksen määrään, jota sinun on ostettava yhteissijoitusprosentin perusteella.Jos suhde on alle 1, sinulle määrätään rangaistus.

Kaupallisen omaisuuden politiikassa yhteisvakuutuslauseke löytyy tyypillisesti käytäntöehdotusehdoista. Se, että käytäntösi sisältää tällaisen lausekkeen, tarkoittaa, että ei tarkoittaa, että käytäntösi kuuluu yhteisrahoitukseen. Yhteissijoitusvakuutus koskee vain, jos vakuutussopimusten vakuutusosassa on esitetty yhteisvastuuvakuutus.

Esimerkki

Oletetaan, että "80 prosentin yhteisrahoitus" näkyy kaupallisen omaisuuden käytäntöjen ilmoituksissa. Mitä tämä tarkoittaa? Seuraava esimerkki osoittaa, miten tätä lauseketta sovelletaan.

Oletetaan, että omistat rakennuksen, jonka olet vakuutettu korvaavan kustannusperusteen mukaan. Rakennuksen korvaamismenot ovat miljoona dollaria. Koska yhteisvakuutusmaksu on 80, sinun on varmistettava rakennuksesi vähintään 800 000 dollaria (80% 1 miljoonasta dollarista) rangaistuksen välttämiseksi. Kuvittele, että olet päättänyt houkutella vakuutuksen. Voit säästää rakennustasi 700 000 dollarin rajoilla säästää rahaa. Sinulla on käytössään 5000 dollaria vähennys.

Rakennuksessa syttyy tulipalo, joka korjaa 200 000 dollaria vahinkoa. Tappion aikaan vakuutuksesi raja oli 700 000 dollaria. 80%: n yhteisrahoitusvaatimuksen perusteella sinun oli ostettava vähintään 800 000 dollaria.

Sinun suorittamasi summan suhde jaettuna summalla, joka vaadittiin (700, 000/800, 000). 875. Vaikka tappio oli 200 000 dollaria, vakuutuksenantaja maksaa sinulle vain 175 000 dollaria (200 000 x 875) vähennettynä $ 5 000 vähennyskelpoisella tai 170 000 dollarilla. Yhteissijoitusrajoituksesi on 25 000 dollaria.

Coinsurance-lausekkeen

Yksi tapa välttää yhteisvakuutuslauseke on hankkia kiinteistön kattavuus sovitulla arvolla . Tämän vaihtoehdon mukaan sinä ja vakuutuksenantaja sopivat, ennen kuin käytäntö tulee voimaan, arvosta omaisuudestasi. Arvo voi perustua korvauskustannuksiin tai todelliseen käteisarvoon. Sovittu arvo kattaa politiikan aikavälin. Jos haluat jatkaa kattavuutta seuraavaan käytäntöjaksoon, sinun on annettava tarkistettu arvoilmoitus ennen nykyisen käytännön voimassaolon päättymistä.

Toinen vaihtoehto, joka luopuu yhteissijoituslausekkeesta on raportointiarvo . Arvojen raportointia käytetään tyypillisesti, kun kiinteistöarvot vaihtelevat. Esimerkiksi vähittäismyymälä, jonka myynti vaihtelee suuresti kuukausittain, voi haluta vakuuttaa sen inventaariota raportointiperusteisesti. Saatavilla on useita raportointivaihtoehtoja, kuten neljännesvuosittain, puolivuosittain ja kuukausittain. Yleensä maksat talletusmaksun ja lähetät sitten omien arvojen raportit vakuutuksenantajan vaatimaan aikatauluun.

Muut vakuutustyypit

Yhteissuojaa käytetään myös muissa vakuutuksissa. Esimerkkejä ovat terveys- ja hammasvakuutukset. Monet terveys- ja hammaslääketurvakustannukset kattavat lääketieteelliset tai hammaslääketieteelliset kustannukset määrätyn suhdeluvun mukaan, kuten 80/20 tai 70/30. Suurin osa (80% tai 70%) edustaa vakuutuksenantajan maksamaa prosenttiosuutta, kun taas pienempi määrä (20% tai 30%) on prosenttiosuus, jonka on maksettava.

Jotkut johtajat ja virkailijat vastaavat vastuuvelvollisuudesta.Samoin tällaisia ​​lausekkeita löytyy joskus ammatillisesta vastuusta (tai virheistä ja laiminlyönneistä). Näitä lausekkeita on vältettävä, koska ne saattavat edellyttää sinua maksamaan osan vahingonkorvauksista.