Tavanomaiset kiinnitykset: määritelmät, tyypit, pätevyysvaatimukset

Määritelmä: Perinteiset lainat ovat vain teidän ja lainanantajan välillä. Toisin sanoen maksuja ei taata joko Federal Housing Administration (FHA) tai Veterans Administration (VA). Siksi pankit asettavat tiukempia vaatimuksia. Ne vaativat usein 10-20% koko kotitalouden arvosta ennakkomaksuna. Jos he hyväksyvät vain 5 prosentin ennakkomaksun, he asettavat kiinnitysvakuutusmaksun, kunnes oma pääoma saavuttaa 10-20 prosenttia.

Tämä palkkio vain lisää kuukausittaiset kulut. Tämän vuoksi sinun tarvitsee enemmän rahaa ostaa talon, ja kuukausittaiset kustannukset voivat olla korkeammat.

Perinteisten lainojen tyypit

Perinteiset kiinnitykset sisältävät kiinteäkorkoisia asuntolainoja, joissa korko on sama koko lainan ajaksi, ja osa kuukausimaksusta menee pääoman maksamiseen ja osa siirtyy kiinnostumaan. Ne voivat olla myös säädettäviä korko-asuntolainoja ja korko-osuuksia, joissa korko vaihtelee.

Ne voivat myös olla vaatimustenmukaisia ​​ja vaatimustenvastaisia. Suurin osa lainoista on alle 417 000 dollaria yhden perheen kotiin (625 000 dollaria Alaskassa ja Havaijilla). Tämä johtuu siitä, että heidän on noudatettava Fannie Maen ja Freddie Macin asettamia standardeja. Nämä kaksi virastoa ostavat lainat pankilta ja myyvät niitä arvopapereiksi jälkimarkkinoilla. Epäyhtenäiset lainat tunnetaan myös jumboina, koska ne ovat suurempia kuin 427 000 dollarin raja.

Perinteiset kiinnitykset vs FHA- ja VA-lainat

Niin kauan kuin olet oikeutettu tavanomaiseen lainaan, se todennäköisesti vie vähemmän aikaa käsittelyyn. Federal Housing Administration (FHA) -lainan pääetu on se, että hallitus takaa sen, joten pankki ei ota mitään riskiä. Tämän seurauksena voit päästä pois vain 3% ennakkomaksu.

Parempi, tämä ei edes tarvitse olla oma raha. Voit käyttää sukulaisen, voittoa tavoittelemattoman tai valtion viraston lahjaa. Lisäksi FHA-laina edellyttää vain luottopistettä 500 tai enemmän.

Tämän seurauksena pankki ei aseta kiinnitysvakuutusmaksua. Valitettavasti FHA tekee. Se on tyypillisesti 1,5 prosenttia lainan arvosta tilinpäätöksessä ja lisäksi 0,5 prosentin vuotuinen uusimispalkkio. Toisin kuin kiinnitysvakuutus, sitä ei peruta, kun oma pääoma saavuttaa tietyn tason.

VA-laina on vielä parempi, koska se vaatii nollan ennakkomaksua ja sillä ei ole kiinnitysvakuutusta. Sillä on kertaluonteinen maksu, mutta tämäkin voidaan rahoittaa. (Lähde: VA Factsheet)

Pätevyys

Jotta saat tavanomaisen lainan, tarvitset hyvää luottoa. Tarvitset vähintään 620 luottopistettä, ja silloinkin todennäköisesti maksetaan maksu, jos se ei ole vähintään 740. (Lähde: Bankrate .com, Conventional vs. FHA Mortgage)